Costos de cierre de préstamos hipotecarios: ¿Por qué los HELOCs ocultan costos que pueden aumentar con el tiempo?

Considere los costos de cierre como una “tasa de admisión” para aprovechar el valor que tiene tu hogar. Aunque el monto total puede variar, la gama estándar es clara: se espera pagar entre…El 2% y el 5% del monto de su préstamoPara un préstamo de $100,000, la cantidad inicial que se debe pagar se encuentra entre los $2,000 y $5,000. Algunos prestamistas indican un rango ligeramente más alto.De 3% a 6%Pero el umbral de 2-5% cubre la mayoría de los casos.

Las partes más importantes de ese “rompecabezas” son la tarifa de evaluación y la tarifa de origen. La tarifa de evaluación, que generalmente oscila entre 300 y 700 dólares, sirve para que un profesional verifique el valor actual del suelo donde se encuentra su casa. Esto protege al prestamista, pero representa un costo que tendrá que pagar. La tarifa de origen, por su parte, es el costo de procesamiento por parte del prestamista; generalmente, representa un porcentaje del préstamo, usualmente entre 0.5% y 1%. En el caso de un préstamo de 100,000 dólares, esa tarifa podría llegar a ser de 500 a 1,000 dólares.

Para ver cómo esto se aplica en la práctica, consideremos un ejemplo del mundo real. Un prestatario que obtiene un crédito…$106,000 en préstamo hipotecarioLos costos totales de cierre ascendieron a 5,238 dólares. Si desglosamos esos costos, podemos destacar los siguientes: una comisión del corredor, que sumaba 2,120 dólares; una tarifa de suscripción, de 1,055 dólares; y una tarifa al abogado encargado de los trámites de titulación, de 675 dólares. Otros costos estándar incluían la tasación, por un monto de 500 dólares, y el informe de crédito, por 100 dólares. Este ejemplo muestra el rango de costos que se pueden enfrentar: desde las altas comisiones del corredor hasta los costos menores, pero igualmente necesarios, relacionados con los trámites de titulación y el informe de crédito.

En resumen, estos costos son reales y, con frecuencia, se pueden negociar. Saber qué incluye cada tarifa –desde la evaluación que determina el límite del préstamo hasta la tarifa de tramitación que cubre los costos relacionados con los trámites administrativos– te permite buscar opciones más ventajosas y pedir reducciones en los costos.

HELOC vs. Préstamo del valor de la propiedad: El sacrificio por los costos

Al comparar un préstamo basado en el valor de la vivienda con un préstamo hipotecario, el costo inicial es un factor importante que marca la diferencia entre ambos tipos de préstamos. Por lo general, un préstamo hipotecario tendrá…Costos de cierre más bajos desde el inicio.Es mejor que un préstamo tradicional de valor acumulado. Aunque ambos requieren trabajos iniciales similares, como la realización de una evaluación y la búsqueda de información sobre el título del terreno, la estructura del HELOC implica que usted paga únicamente por tener acceso a una línea de crédito, no solo para los gastos iniciales.

Piénselo así: un préstamo hipotecario es como un adelanto de dinero una sola vez. Usted paga los costos completos por adelantado para obtener ese dinero de una sola vez. En cambio, un HELOC es más como una tarjeta de crédito con un límite elevado. El prestamista todavía necesita verificar el valor de su casa y crear la cuenta correspondiente, pero en general, el costo total del proceso es menor. Este costo inicial más bajo puede hacer que el HELOC parezca más atractivo al principio.

Sin embargo, ese ahorro inicial implica un sacrificio. Los préstamos de equity de vivienda suelen incluir cargos continuos que los préstamos tradicionales no incluyen. Estos cargos pueden incluir tarifas de mantenimiento anuales, que en algunos casos pueden llegar a ser de hasta 250 dólares al año. Además, también hay costos adicionales por cada retiro del dinero del préstamo. Se paga una “tarifa de acceso” mensual o anual simplemente para mantener el saldo del préstamo disponible para uso. En contraste, el costo del préstamo de equity de vivienda es, en gran medida, un evento único.

Por lo tanto, la elección no se trata simplemente de saber cuál de los dos productos tiene tasas más bajas, sino también del momento y la naturaleza de esas tasas. Si necesitas una cantidad fija para un proyecto como la renovación de una cocina, el costo final predecible de un préstamo basado en el valor de la propiedad podría ser más conveniente. Si prefieres la flexibilidad y solo quieres pagar por la cantidad real de dinero que utilizas, entonces el costo inicial más bajo de un HELOC puede ser atractivo. Pero debes tener en cuenta los gastos recurrentes. En resumen, ambos productos tienen costos reales, pero estos lleguen en momentos diferentes.

Tu plan de acción: cómo controlar los costos

La buena noticia es que muchos de estos costos no están fijados de antemano. Usted tiene la posibilidad de reducir o incluso eliminar algunos de ellos. Lo importante es tratar esto como cualquier otra compra importante: busque comparaciones y negocie. Aquí te presento un plan práctico y basado en evidencias.

En primer lugar, mejorar su puntaje de crédito. Los prestamistas consideran que un puntaje más alto representa un menor riesgo, y a menudo recompensan esto ofreciendo condiciones más favorables y eximiéndose de ciertos costos. Un perfil de crédito más sólido puede reducir directamente los costos de obtención del préstamo o ayudarle a calificar para el nivel de préstamo con el menor costo posible. Es el herramienta más poderosa que tiene a su disposición.

En segundo lugar, las ofertas de compra provienen de varios prestamistas. No debes aceptar solo la primera oferta que te presenten. Como demuestran los datos, los costos de finalización del proceso de compra pueden variar mucho.Del 1% al 5% del monto del préstamoEs una situación muy complicada. Recibir estimaciones de al menos tres prestamistas diferentes genera competencia, y esto le permite obtener información que le ayude a lograr un trato mejor. No solo deben compararse los costos totales, sino también la descripción detallada de cada uno de los cargos.

En tercer lugar, negocie los costos directamente con los prestamistas. Muchos de los costos, especialmente aquellos que son cobrados por los prestamistas, como los gastos de solicitud y preparación de documentos, son negociables. Las pruebas indican que negociar con los prestamistas puede permitir reducir o eliminar ciertos costos. Sea transparente: pregunte si pueden reducir o eliminar ciertos cargos. Algunos prestamistas también pueden ofrecerle la posibilidad de recibir un crédito para cubrir una parte de los costos al finalizar el proceso de financiamiento, lo que en efecto reduce sus gastos personales.

En cuarto lugar, configure el pago automático. Una táctica sencilla, pero a menudo descuidada, es inscribirse en un sistema de pagos automáticos. Algunos prestamistas ofrecen este servicio.Eximir o reducir ciertos costos.Para los prestatarios que elijan esta opción, esto garantiza el pago a tiempo y reduce el trabajo administrativo que deben llevar a cabo.

Por último, considere la opción de “sin costos de cierre”. Algunos prestamistas anuncian esta opción, pero no es gratuita. El costo se refleja, generalmente, en una tasa de interés más alta durante todo el plazo del préstamo. Se trata de un compromiso: pagas menos al inicio, pero más a lo largo del tiempo. Siempre haz los cálculos para ver si las economías que obtienes ahora son superiores al interés adicional que tendrás más adelante.

El paso crítico y no negociable en todo esto es solicitar siempre un informe de estimación del préstamo de cualquier prestamista que consideres. Se trata de un documento oficial que detalla todos los costos y las condiciones del préstamo. Es el plan de referencia para realizar comparaciones y negociaciones. Sin él, no podrás tomar decisiones informadas.

Al seguir este plan, pasas de ser un prestatario pasivo a un negociador informado. Puedes controlar el precio real y asegurarte de obtener la mejor oferta posible para aprovechar el valor de tu casa.