Los prestatarios de préstamos sobre la propiedad residencial no se dan cuenta de este peligro costoso: pagar más tarde por un préstamo con “sin costos de conclusión”.

Cuando se solicita un préstamo basado en el valor de la vivienda, se deben pagar ciertos costos iniciales, los cuales se conocen como “costos de cierre”. El rango típico de estos costos es…Del 2% al 5% de la cantidad del préstamo.Para decirlo de manera más concreta, un préstamo de 100,000 dólares podría costarte entre…$2,000 y $5,000En total, se trata de las cuotas que se pagan al final del proceso de compra. Estas cuotas son similares a las costos de cierre que se pagarían en un préstamo hipotecario habitual. Pero, con frecuencia, estas cuotas son más bajas y, a veces, también se puede negociar su reducción.

Estos costos se componen de varios componentes clave. El primero de ellos es…Honorario de evaluaciónSe paga a un profesional para que determine el valor de mercado actual de su vivienda. Este costo generalmente oscila entre $300 y $700. Luego está la tarifa de emisión, que es el dinero que el prestamista cobra por procesar su préstamo. Esta tarifa suele ser un porcentaje del monto del préstamo, usualmente entre el 0.5% y el 1%. También será necesario pagar por el seguro de título, que protege al prestamista contra cualquier reclamo relacionado con el título de propiedad de su vivienda. Este costo puede variar mucho, desde aproximadamente el 0.1% hasta el 2% del monto del préstamo. Finalmente, existen otros costos menores, como los relacionados con el informe de crédito y los servicios notariales.

La buena noticia es que no todos estos costos son fijos. Los prestamistas suelen permitir cierta flexibilidad, especialmente en cuanto a los costos de solicitud y otorgamiento del préstamo. Negociar con los prestamistas puede ayudarte a eliminar o reducir ciertos costos. También es conveniente comparar diferentes opciones, ya que los costos pueden variar significativamente entre los diferentes prestamistas. Aunque algunos prestamistas ofrecen opciones donde no hay costos adicionales, eso generalmente implica una tasa de interés más alta, lo que podría hacer que el costo total del préstamo sea mayor a lo largo de su duración.

El verdadero sacrificio: pagar ahora o pagar más tarde.

La alternativa más común para pagar las tarifas de forma anticipada es obtener un préstamo sin costos finales. Los prestamistas ofrecen esto para atraer a los prestatarios. Pero existe una clara compensación: no pagan las tarifas hoy en día, pero lo hacen a través de una tasa de interés más alta. Esto puede resultar en un costo significativamente mayor durante todo el plazo del préstamo.

Para entender cómo funciona esto, consideremos un ejemplo sencillo. Para una…Préstamo de $80,000La diferencia entre el rango inferior (2%) y el rango superior (5%) de los costos de cierre típicos es…$1,600 contra $4,000Eso representa una diferencia de 2,400 dólares. Si eliges la opción sin costo de cierre del préstamo, en realidad recibirás esos 2,400 dólares como una transferencia de efectivo hoy mismo. Pero tendrás que pagarlos a lo largo del tiempo, a través de pagos mensuales más altos. La matemática no siempre favorece a quienes deciden mantener el préstamo a largo plazo.

Aquí es donde el momento adecuado para hacer los préstamos importa mucho. En este momento, el entorno de préstamos es excepcionalmente favorable para acceder al valor de la propiedad en el que se residen. La tasa de interés promedio de los préstamos hipotecarios ha disminuido.Más de dos puntos porcentuales en los últimos 18 meses.Con las tasas actuales alrededor del 7.18%, el costo del préstamo está en un nivel récordmente bajo. Esto hace que la elección de esta opción sea aún más importante. Al asegurar una tasa de interés más baja ahora, se protege contra posibles aumentos futuros. Si opta por la opción sin costo de cierre hoy, lo que probablemente significa aceptar una tasa de interés un 0.5% o 1% más alta, podría sufrir miles de dólares en pagos de intereses adicionales en el futuro, especialmente si utiliza el préstamo para proyectos importantes como reformas o consolidación de deudas.

En resumen, lo importante es no dejarse llevar por los costos iniciales que se indican en el título del préstamo. Es necesario comparar el costo total del préstamo, incluyendo tanto los costos iniciales como la tasa de interés, durante el período de pago esperado. En un mercado donde las tasas son tan bajas, pagar unos cientos de dólares en costos adicionales para obtener una tasa de interés más baja suele ser la opción financiera más sensata.

Acciones inteligentes para reducir tu costo total

La clave para mantener bajos los costos del préstamo hipotecario es realizar comparaciones proactivas y negociar con los prestamistas. La evidencia muestra que las comisiones varían enormemente entre los diferentes prestamistas. Por lo tanto, intentar aplicar un método único para todos los casos es un error costoso. Tu mejor primera opción es…Compare las ofertas de unos pocos prestamistas diferentes.Se trata de encontrar el paquete más económico posible. No se trata solo de la tasa de interés, sino también del monto total de la factura inicial.

Comience por concentrarse en aquellos cargos que, con mayor probabilidad, sean flexibles. Los costos relacionados con los prestamistas, en particular…Tarifa de inicio del servicioEstos costos suelen ser negociables. Este importe puede llegar hasta el 1% del monto del préstamo. Por lo tanto, es un caso perfecto para que el prestamista acepte una reducción o exención de dichos costos. De igual manera, los costos relacionados con la solicitud y la preparación de los documentos no están fijados de antemano. Cuando se tienen varias ofertas en consideración, se tiene cierta influencia en las condiciones ofrecidas. Simplemente pregúntale al prestamista si pueden ofrecer un costo más bajo o incluso eximirte de algunos de estos costos. Como señalan los documentos relacionados con el tema,Muchos de estos costos son negociables..

Otra táctica inteligente es ver si se puede evitar realizar la evaluación tradicional del inmueble. Si su casa fue evaluada recientemente, en el último año o dos, o si tiene un precio de compra reciente y adecuado, pregunte si su prestamista aceptará una valoración automática. Estas valoraciones digitales suelen ser mucho más económicas; a veces, cuestan solo una pequeña parte del costo tradicional de 300 a 700 dólares. Aunque no siempre se aceptan, especialmente para préstamos de mayor cantidad, es una buena opción, sobre todo si intenta reducir los costos.

En resumen, los costos de cierre son solo un punto de partida, no el presupuesto final. Al comparar diferentes opciones, negociar la parte que corresponde al prestamista en los costos y buscar alternativas más económicas, como los planes de financiación de vivienda, puedes reducir significativamente tu costo total. Este enfoque disciplinado te asegura que no pagues más de lo necesario para aprovechar el patrimonio que ya has construido.

Resumen: Comparar tus opciones

La elección entre un préstamo basado en el valor de la propiedad o un HELOC se reduce a una simple comparación: la certeza inicial frente al posible ahorro a largo plazo. Ambos productos implican costos de finalización del proceso de financiamiento.Entre el 2% y el 5% del monto del préstamoEs similar a una hipoteca primaria. Por lo tanto, para un crédito de 100,000 dólares, podría enfrentarse a una factura de entre 2,000 y 5,000 dólares en concepto de tarifas. Lo importante es no solo considerar la tasa nominal, sino también calcular el verdadero costo utilizando la Tasa de Interés Anual (APR). Esta tasa incluye tanto la tasa de interés como todas las tarifas adicionales.

Un préstamo basado en el valor de la propiedad familiar te proporciona una cantidad fija de dinero, a un tipo de interés fijo. Esto significa que tus pagos mensuales son predecibles, y sabes exactamente cuánto pagar durante todo el período del préstamo. El costo inicial corresponde a la tarifa de cierre del préstamo, y este costo suele ser negociable. La desventaja es que estás fijando un tipo de interés que no cambiará, incluso si los tipos de interés en el mercado disminuyen aún más. Actualmente, con los tipos de interés de los préstamos basados en la propiedad en niveles históricamente bajos, ese tipo de interés fijo podría ser más alto que el que se ofrece con productos de tipo variable.

Por otro lado, el HELOC es un crédito rotativo con una tasa de interés variable. Su mayor ventaja es que la tasa de interés puede disminuir cuando las condiciones del mercado mejoran, como ha ocurrido en los últimos 18 meses.La tasa promedio de los HELOC ha disminuido en más de dos puntos porcentuales.Es de aproximadamente el 7.18%. Si los tipos de interés disminuyen aún más, el costo de endeudamiento bajará automáticamente, sin necesidad de realizar nuevas operaciones de refinanciamiento. Sin embargo, esto también significa que los pagos podrían aumentar si los tipos de interés suben. Se siguen pagando los costos de finalización del proyecto, pero se toma solo el monto necesario, en el momento en que se necesita.

En resumen, lo importante es comparar los diferentes planes de manera justa. Es necesario obtener información detallada sobre tanto el préstamo hipotecario como el HELOC, incluyendo todos los costos y la tasa de interés anual. Si necesitas un pago predecible para gastos grandes y de una sola vez, como una reforma, entonces el préstamo hipotecario con tipo de interés fijo podría ser la mejor opción. Pero si deseas flexibilidad y estás dispuesto a soportar pagos variables, y si crees que las tasas de interés se mantendrán bajas o incluso disminuirán en el futuro, entonces el HELOC podría ser más económico a largo plazo. En ambos casos, los costos iniciales son algo que debe tenerse en cuenta al tomar una decisión.