Ese plan 401(k) olvidado podría valer miles de dólares… Aquí te explico cómo encontrarlo.

Considere su plan de retiro 401(k) como un fondo destinado para situaciones de emergencia, construido a lo largo de décadas. Ahora, imagine que ese fondo, junto con miles de otros fondos similares, desaparezcan simplemente de su vista. Ese es el alcance del problema: aproximadamente…29.2 millones de cuentas del plan 401(k) olvidadasEstán sentados, sin hacer nada, sosteniendo algo asombroso en sus manos.1.65 billones de dólares en activosSe trata de un cofre escondido lleno de dinero para la jubilación. No se trata simplemente de algunas monedas dispersas… En realidad, representa una cuarta parte de todo el dinero que está depositado en los planes 401(k) a nivel nacional.

¿Por qué esto sucede tan a menudo? La respuesta se encuentra en la estructura del trabajo moderno. Piense en el trabajador promedio que nació entre 1957 y 1964. Para cuando alcanza los 54 años de edad, ya ha tenido un promedio de 12.4 empleos diferentes. Cada nuevo trabajo significa, a menudo, abrir una nueva cuenta de retiro. Es como tener una caja registradora para cada tienda que abre. Cuanto más tiendas gestione, más difícil es recordar dónde dejó la caja registradora. Cuando deja un trabajo, el estrés de la transición, los trámites burocráticos y el gran número de responsabilidades nuevas pueden hacer que esa cuenta de retiro parezca algo lejano en el tiempo.

Existen dos formas principales en las que estos cuentas pueden perderse. La primera es el simple olvido. En ese momento, la cantidad de dinero en el cuenta puede no parecer mucho, y el proceso de transferir los fondos a un nuevo plan o a una cuenta IRA puede resultar algo complicado. La segunda forma, más formal, es que las cuentas pueden ser transferidas a otra institución. Si la cantidad de dinero en el cuenta es pequeña, el empleador podría transferirla automáticamente a un nuevo plan cuando uno comienza a trabajar. O, si una cuenta no puede encontrar a su titular después de años sin contacto, entonces, legalmente, se requiere que los fondos sean entregados al estado como propiedad no reclamada… lo que, en efecto, significa que esos fondos quedarán bloqueados para siempre.

En resumen, no se trata simplemente de unos pocos monedas olvidadas. Se trata de una cantidad enorme de dinero que ha quedado atrás, y que, con frecuencia, crece en silencio, sin que nadie se dé cuenta. Para el individuo, ese “cuenta olvidada” podría representar una cantidad considerable: un saldo promedio de más de 56,000 dólares. Para el sistema, esto sirve como recordatorio de que nuestras vidas financieras son más complejas que nunca. Un poco de atención a los detalles puede ayudar a recuperar una parte importante de nuestro futuro.

Tu plan de búsqueda simple: tres maneras gratuitas de recuperar tu dinero.

Encontrar ese fondo de retiro perdido es como buscar un monedero que se ha extraviado. La buena noticia es que no necesitas contar con un detective para ello. Existen tres métodos sencillos y gratuitos para recuperar tu dinero. Puedes considerarlos como tu plan de búsqueda: proceder desde los métodos más directos hasta las bases de datos oficiales.

1. Comienza preguntando a tus empleadores anteriores. (Consulte la fuente de información).

El lugar más simple para comenzar es con la fuente original de información. Comunica con el departamento de beneficios o recursos humanos de tu antigua empresa. Ellos podrán averiguar si todavía tienen tu cuenta y quién es el administrador del plan. Esto es como preguntar en el último lugar donde recuerdas haber dejado tu billetera. Si la empresa ya no existe, a menudo puedes encontrar los datos de contacto del administrador del plan buscando información sobre esa empresa.Formulario 5500En el sitio web del Departamento de Trabajo se encuentra esta información. Este formulario indica quién es el custodio financiero del plan, es decir, la empresa que gestiona los fondos relacionados con el mismo.

1. Utilice la base de datos de objetos perdidos y encontrados del Departamento de Trabajo (The Central Registry).

El gobierno federal ha creado un registro central para ayudar a los trabajadores a encontrar sus ahorros de jubilación que se han extraviado.Base de datos de los ahorros obtenidos al jubilarseSe estableció bajo la ley SECURE 2.0. Se trata de una herramienta gratuita y oficial, diseñada para ser una solución completa para todas las necesidades relacionadas con el registro de planes de pensiones. Para utilizarla, es necesario verificar su identidad a través de Login.gov. Para ello, se requiere información como el nombre, la fecha de nacimiento, el número de Seguridad Social y una foto de su licencia de conducir. Una vez que se haya iniciado sesión, es posible buscar los planes vinculados a su número de Seguridad Social. La base de datos aún está en proceso de desarrollo, pero es una herramienta muy útil para tener a disposición.

1. Busque en la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (La Red de Seguridad).

Este paso se aplica en situaciones específicas: cuando el plan de pensiones de su antiguo empleador terminó, y los beneficios se transfirieron al gobierno para que fueran gestionados por él.Corporación de Garantía de Beneficios Pensionarios (PBGC)Contiene los beneficios no reclamados de los planes que han terminado. Su base de datos está disponible gratuitamente para su uso. Tendrá que ingresar su apellido y los cuatro últimos dígitos de su número de Seguridad Social. La base de datos se actualiza trimestralmente, por lo que vale la pena verificarla, incluso si ya ha buscado información en otros lugares. Es una forma de protegerse en caso de que los planes hayan cerrado.

En resumen, encontrar su dinero no es un misterio, sino un proceso que se puede llevar a cabo de manera fácil. Comience por contactar a su antiguo empleador, y luego utilice las bases de datos oficiales del gobierno. Cada paso que dé es gratuito, y está diseñado para ayudarlo a recuperar sus ahorros, que han sido ganados con mucho esfuerzo.

La mejor decisión que se puede tomar después de encontrarla: proteger sus ahorros.

Encontrar ese plan de retiro perdido es solo el primer paso. El verdadero trabajo comienza ahora. Dejar los fondos en una cuenta antigua puede causar que tus ahorros se agoten gradualmente. Piensa en tu fondo de retiro como algo que se ha construido a lo largo de años. No dejarías dinero en la caja de un negocio cerrado, ¿verdad? La misma lógica se aplica aquí.

En primer lugar, tenga cuidado con las tarifas. Las cuentas antiguas suelen incluir cargos continuos que usted no pagó mientras trabajaba. Estos cargos pueden ir reduciendo gradualmente el saldo de su cuenta, como si fuera un agujero en una cubeta. La mejor opción es transferir el dinero a una nueva cuenta. Puede transferirlo a…Cuenta de ahorro para la jubilación individual (IRA)O, si el plan de su empleador actual lo permite, puede transferir sus ahorros al nuevo plan 401(k). De esta manera, sus ahorros permanecen en una cuenta que ofrece beneficios fiscales, y además se evitan esos cargos ocultos.

Sin embargo, el mayor riesgo es retirar todo el dinero de una sola vez. En realidad, eso es un error costoso. Tendrás que pagar impuestos sobre toda la cantidad retirada, además de una multa del 10% si eres menor de 59 años y medio. Eso podría hacer que cientos de miles de dólares, o incluso todo el saldo, sean transferidos directamente al IRS. Es como si tomases todo el dinero que tiene para jubilación y le dieras la mitad para pagar las cuotas fiscales. Lo importante es el crecimiento futuro de ese dinero, que se multiplicará con el paso de los años. Retirar todo el dinero elimina ese potencial.

La solución definitiva es una función llamada “autoportabilidad”. Este sistema haría que tus ahorros se transfirieran automáticamente de un plan de un empleador a otro, cuando cambies de trabajo, sin que tú tengas que hacer nada. Es como tener un coche autónomo para los fondos de tu jubilación. Esto reduciría significativamente los problemas relacionados con cuentas olvidadas y las complicaciones derivadas del retiro de fondos. Aunque esta es una función que…Casi 9 de cada 10 participantes del plan 401(k) desean…Todavía no es algo universal. Por ahora, usted debe ser quien actúe como el conductor.

La conclusión es sencilla: recupera tu dinero y luego protegélo. Transferirlo a otro lugar es el siguiente paso lógico para mantener tus ahorros de jubilación en buen estado.