¿Por qué tener ahorros adicionales para la jubilación es una ventaja? (Y cómo lograrlo)

El objetivo no es simplemente agotar tus ahorros, sino mantener el estilo de vida que has trabajado para alcanzar. Tener más ahorros para la jubilación de lo que realmente necesitas es una ventaja, ya que sirve como una especie de red de seguridad financiera que te proporciona tranquilidad y flexibilidad. En términos prácticos, “sobrepago” significa tener suficiente dinero para cubrir tu nivel de vida actual en la jubilación, además de algo extra para emergencias.

Un punto de referencia común para alcanzar este objetivo es el de ahorrar.10 veces el salario final que tendrá al llegar a los 67 años.Este objetivo, basado en mantener el estilo de vida que se tenía antes de retirarse, sirve como un punto de referencia claro. La buena noticia es que se están logrando avances. Según…Perspectivas de retiro en VanguardLas generaciones más jóvenes tienen la capacidad de lograr resultados mejores que las generaciones anteriores. Se proyecta que casi la mitad de los trabajadores de la Generación Z y el 42% de los miembros de la Generación Milenial podrán mantener su nivel de vida actual al retirarse. Este porcentaje es ligeramente superior al 40% estimado para la Generación Bebé.

Entonces, ¿por qué tener algo de dinero extra es un resultado positivo? En primer lugar, proporciona una “red de seguridad” crucial. Esto significa que puedes enfrentar gastos inesperados o caídas en el mercado sin necesidad de tomar medidas drásticas. En segundo lugar, permite reducir los gastos después de la jubilación. No te veías obligado a vivir con un presupuesto muy ajustado; podrías disfrutar de tus años dorados con algo más de comodidad. En tercer lugar, y esto suele pasarse por alto, crea la posibilidad de dejar un legado. Como señala un estudio…La gente ahorra dinero para poder legarlo cuando muera.Y al tener ahorros adicionales, eso se convierte en una opción realista.

En esencia, buscar y lograr algo más que lo mínimo necesario no se trata de acumular cosas. Se trata de construir una base segura, de modo que la jubilación se convierta en una oportunidad bien financieramente respaldada.

El Plan Sencillo: Cómo generar efectivamente ese dinero adicional.

El objetivo de tener ahorros adicionales para la jubilación es claro. Sin embargo, el camino hacia ese objetivo suele ser complicado y lleno de obstáculos. La buena noticia es que las estrategias más efectivas son sencillas y se basan en reglas simples que cualquiera puede seguir. Se trata de crear un sistema que funcione bien para tu vida, no un conjunto rígido de instrucciones.

La fundación es un marco de gastos y ahorros conocido como…Regla 50/15/5Esto no es una regla universal que se pueda aplicar en todos los casos. Se trata, más bien, de un punto de partida práctico para fomentar la disciplina financiera. Intenten destinar no más del 50% de su salario neto a gastos básicos como alquiler, compras de comida, servicios públicos y seguros. Luego, comproméntense a ahorrar el 15% de su ingreso antes de impuestos para su jubilación. Esto incluye cualquier cantidad que el empleador les otorgue como bonificación, lo que hace que este ahorro sea aún más efectivo. Por último, reserven el 5% de su salario neto en una cuenta de ahorros a corto plazo, de modo que puedan acceder fácilmente a ese dinero en caso de emergencias, como reparaciones de vehículo o gastos médicos. De esta manera, evitarán tener que utilizar sus ahorros para fines inesperados.

Para seguir tu progreso, utiliza como referencias los límites de edad como puntos de referencia para medir tu avance. Estas referencias son muy utilizadas…Guía de fidelidadSe recomienda ahorrar al menos el equivalente a su salario una vez al año, para cuando tenga 30 años de edad. Para los 40 años, se debe ahorrar el equivalente a tres veces el salario. Y para los 50 años, se debe ahorrar el equivalente a seis veces el salario. Estos objetivos son ambiciosos, pero sirven como medida clara de si realmente estás siguiendo el camino correcto. Lo importante es comenzar ya, sin importar tu edad. El poder del interés compuesto: la capacidad de que tus ahorros generen ganancias, las cuales a su vez generan más ganancias… Todo esto funciona durante décadas. Como muestra un ejemplo…Comienzo a invertir 200 dólares al mes, a la edad de 25 años.Esto podría resultar en una mayor reserva de dinero al momento del retiro, en comparación con la inversión de 300 dólares al mes desde los 35 años de edad, suponiendo un rendimiento anual del 7%. Ese es el poder increíble que tiene el tiempo.

Entonces, ¿cómo se puede hacer que este sistema funcione de manera consistente? Primero, automatice las transferencias de dinero desde su salario hacia sus cuentas de jubilación y fondos de emergencia, en el momento en que recibe su paga. Esto elimina la tentación de gastar el dinero antes de ahorrarlo. Segundo, sea agresivo con sus inversiones, dentro de su tolerancia al riesgo. Los indicadores asumen que invertirá más de la mitad de sus ahorros en acciones durante su vida. Este enfoque orientado al crecimiento es necesario para superar la inflación y obtener el dinero adicional que se necesita. Tercero, maximice los beneficios fiscales de sus cuentas. Invierta lo suficiente para obtener el pago completo del empleador en su plan 401(k) o similar: se trata de dinero gratuito. Luego, si tiene espacio, invierta más en cuentas de jubilación como IRA, para reducir su ingreso imponible hoy en día. Deje que ese dinero crezca sin pagar impuestos.

En resumen, construir un fondo de ahorros para la jubilación implica una serie de acciones pequeñas y constantes. Se trata de utilizar una regla simple para guiar sus gastos, establecer objetivos claros para medir su progreso, y de dejar que el poderoso efecto del interés compuesto trabaje a favor de usted. Comience hoy mismo: automatice sus ahorros. Así, estará construyendo esa red de seguridad tan importante, sin siquiera sentir los efectos negativos de las reducciones en los gastos.

¿Qué hacer con el dinero extra? ¿Más que simplemente dejarlo ahí?

Tener ahorros adicionales para la jubilación es una ventaja, pero el verdadero beneficio se obtiene de cómo se utiliza ese excedente. Dejar que los ahorros permanezcan en una cuenta con baja rentabilidad significa que su poder adquisitivo disminuye debido a la inflación. La mejor opción es utilizar ese dinero de manera estratégica, para maximizar tu seguridad y disfrute durante toda tu vida.

Una opción poderosa, pero a menudo pasada por alto, es seguir trabajando, incluso a tiempo parcial. Esto no se trata de desesperación financiera; se trata de una forma inteligente de aprovechar los recursos disponibles. Un trabajo a tiempo parcial puede proporcionar ingresos adicionales, lo que retrasa la necesidad de recurrir a los ahorros personales. Lo más importante es que esto te mantiene involucrado en la vida laboral, y además puede extender tu cobertura médica, reduciendo así un gasto importante durante la jubilación. Como demuestra la investigación…Las parejas tienen más del doble de riqueza en comparación con las personas solteras.Y mantenerse activo puede ayudarte a conservar esa ventaja. Considéralo como una forma barata de aumentar tu patrimonio.

Para tener un enfoque más estructurado hacia los ingresos, considere la posibilidad de convertir parte de sus ahorros en una fuente de ingresos garantizada. Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros que promete pagos regulares durante toda la vida o por un período determinado. Esto puede ser una herramienta valiosa para cubrir los gastos básicos de la vida, proporcionando así un ingreso previsible que no necesita ser cubierto por otros ahorros. De igual manera, si tiene un plan de pensiones con activos sobrantes, ese capital puede utilizarse para mejorar las condiciones de vida de los jubilados o para financiar incentivos para la jubilación anticipada. Esto demuestra cómo se puede utilizar el capital adicional de manera inteligente para garantizar el futuro de aquellos que lo han ganado.

Para las personas que tienen un excedente significativo de dinero, el uso estratégico de los activos del plan de pensiones constituye una opción interesante. Cuando un plan cuenta con fondos sobrantes, los patrocinadores pueden optar por…Beneficios de salud para los jubilados,Aumentar los beneficios de pensión.O bien, ofrecer incentivos para la jubilación anticipada. Aunque usted no sea un patrocinador corporativo, el principio sigue siendo el mismo: el capital adicional debe servir para algo más que simplemente quedarse inactivo. Puede utilizarse para reducir los riesgos de su portafolio, financiar una causa noble o incluso apoyar algo en lo que usted tiene interés.

En resumen, el ahorro adicional es una herramienta, no un objetivo final. Ya sea a través de un trabajo secundario, de un producto que genere ingresos fijos, o de una gestión cuidadosa de los recursos para la seguridad y el legado, el objetivo es utilizar ese dinero en su favor cuando se retiren. De este modo, se convierte en una herramienta útil para tener un futuro más confiable y cómodo.

Catalizadores y riesgos: ¿Qué podría frustrar el plan?

El plan para generar ahorros adicionales para la jubilación es sensato, pero opera en una economía real, llena de cambios constantes. El mayor riesgo no radica en la falta de fuerza de voluntad, sino en las presiones financieras estructurales que pueden arruinar incluso los planes más bien pensados. Comprender estos peligros es el último paso necesario para lograr el éxito.

El miedo más común también es la amenaza más grave: vivir más tiempo del que se puede permitir con los ahorros. Un estudio reciente reveló que…Casi el 60% de los trabajadores todavía teme que no puedan agotar sus ahorros antes de morir.Este “gap de optimismo” es evidente: mientras muchos se sienten más confiados en cuanto a sus perspectivas de jubilación, la realidad de la longevidad sigue siendo un gran obstáculo. Esto nos recuerda que el “margen adicional” del cual hablamos antes no se trata solo de comodidad, sino también de una forma de protegerse contra esta posibilidad muy real. Sin él, una caída del mercado o costos médicos inesperados podrían causar una pérdida dolorosa en los fondos, acortando así el plazo necesario para jubilarse, plazo que tanto trabajamos por lograr.

También está la carga de deudas, que actúa como una pérdida en el “harén” de ahorros que tenemos. Para los trabajadores más jóvenes, esta situación es especialmente grave.Los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y las deudas de tarjetas de crédito consumen aproximadamente una cuarta parte de la renta de los miembros de la generación Z y de la generación milenial.Se trata de una cantidad considerable de dinero que, de otra manera, podría estar fluyendo hacia los cuentas de jubilación. Se trata de un típico compromiso entre el pago de deudas y el ahorro de dinero. Pero el pago de deudas es una forma de ahorrar, pero al mismo tiempo, compite directamente con la tasa de ahorro del 15% que recomendamos. Si los pagos de deudas consumen ese 15%, las contribuciones para la jubilación disminuirán, y el efecto del interés compuesto comenzará a ser negativo, ya que se basa en una base más baja.

Por último, el panorama financiero en sí está cambiando. La “nueva economía del retiro” refleja un cambio estructural en el sistema financiero, donde los costos de bienes esenciales como la vivienda y la atención médica están aumentando más rápido que los salarios. Esto crea una situación en la que los ingresos disponibles se reducen. La volatilidad del mercado también es algo constante. Un mercado bajista durante los años de retiro puede reducir significativamente el valor de tu portafolio, lo que hace que tus ahorros sean más valiosos. Estos no son eventos puntuales, sino fuerzas continuas que requieren que tu plan de inversiones sea dinámico, y no estático.

La buena noticia, como sugieren las pruebas, es que existen soluciones. Lo importante es incorporar flexibilidad en el plan desde el principio. Esto implica revisar regularmente el presupuesto para asegurarse de que la deuda no impida ahorrar dinero. También es necesario someter el ritmo de retiro de fondos a pruebas de estrés frente a los peores escenarios de mercado. Además, debemos estar preparados para ajustar los gastos o el cronograma de trabajo si es necesario. El objetivo de los ahorros adicionales es proporcionar un margen de seguridad contra estos riesgos. Al reconocerlos ahora, podemos diseñar una estrategia que no se limite a lograr un número específico, sino que sea capaz de resistir las dificultades del mundo real.