Conducir en Lyft a tiempo parcial a los 58 años: El simple cálculo de dejar el trabajo

Vamos a dejar de hablar de cuestiones relacionadas con la flexibilidad y a concentrarnos en los números reales. La cifra principal para un conductor de Lyft es…Ganancias medias por hora bruta: $30.68Desde finales de 2023. Eso suena como un salario bastante razonable. Pero hay un problema: ese es el monto que ganas.AntesUsted paga por el coche que está utilizando. Se trata del ingreso bruto, no del dinero neto que obtiene en sus bolsillos.

Piense en los gastos relacionados con su coche como si fueran un pago de hipoteca. Es necesario cubrir el costo del vehículo en sí, los seguros, los gastos de registro y las posibles daños causados por el uso del vehículo. Para fines tributarios, la IRS le ofrece una forma sencilla de calcular estos costos.Tasa estándar de kilometraje: 70 centavos por kilómetroSe trata de una deducción fija que cubre todos los costos adicionales relacionados con el uso del coche. Por lo tanto, por cada milla que conduzcas para Lyft, se espera que reserves 70 centavos para cubrir la parte de gastos correspondiente al coche.

Esto significa que usted obtiene una parte mucho menor del total de ingresos. Si gana 30.68 dólares por hora en concepto de salario bruto, pero gasta 70 centavos por milla en costos de combustible, su pago neto por hora depende completamente de cuántas millas conduzca por hora. En promedio, un conductor podría recorrer unos 15 millas por hora. Eso equivale a unos 10.50 dólares en gastos de combustible por hora. Restando esa cantidad del salario bruto, quedan aproximadamente 20.18 dólares como ganancia neta.AntesImpuestos.

Luego viene la deducción final, que a menudo representa una gran sorpresa para los nuevos empleados: el impuesto sobre el trabajo autónomo. Como eres un contratista independiente, eres responsable de pagar tanto la parte del impuesto correspondiente al empleador como a la del empleado en relación con los impuestos sobre la Seguridad Social y Medicare. Este impuesto se aplica a tus ganancias netas, no a tus ganancias brutas. En el año 2024, esa cantidad representa el 15.3% de los $20.18 que te quedan. Es decir, se retiran otros $3.09.

En resumen: después de considerar el costo del coche y los impuestos relacionados con el trabajo por cuenta propia, la cantidad de dinero que realmente se obtiene por cada hora de trabajo es probablemente entre $17 y $18. Este es el verdadero “ingreso disponible” que se obtiene al conducir Lyft como fuente de ingresos adicional. No es un sustituto del salario habitual; es una forma de ganar dinero en su tiempo libre. Pero los cálculos muestran que se conserva una parte significativa de los ingresos brutos para cubrir los costos reales de hacer negocios.

Los costos ocultos: Seguro de salud y impuestos

Las matemáticas se vuelven más complicadas cuando se consideran los gastos además del impuesto sobre el trabajo autónomo. Dos gastos importantes, que a menudo se pasan por alto, pueden determinar el éxito o el fracaso de un plan para dejar de trabajar: el seguro médico y las diferencias en los ahorros.

En primer lugar, está…Tres años de vacío que hay que llenar.Antes de que el programa Medicare entre en vigor a los 65 años. Si dejas un trabajo a los 58 años, pierdes el plan de salud patrocinado por el empleador, que te ayudaba a pagar las facturas médicas. Tienes algunas opciones, pero todas ellas implican costos elevados. COBRA te permite mantener la misma cobertura, pero ahora debes pagar la cuota completa, además de una tarifa adicional del 2%. Es un gran sacrificio durante unos años. La alternativa es comprar un plan a través del mercado establecido por la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Aquí es donde el momento es crucial…Los créditos fiscales para las primas de seguro, establecidos por la Ley de Cuidado Asequible, expirarán al final del año 2025.Sin ellos, se espera que el precio promedio de una póliza de seguro en el mercado aumente en un 114%. Para alguien que ya tiene más de 50 años de edad, eso significa tener que pagar más de mil dólares al año por la misma cobertura. No se trata solo de un problema de costos; también se trata de una brecha en la cobertura de seguro, que necesita ser compensada con un fondo de emergencia.

También existe una brecha en sus activos líquidos. El ahorro promedio para la jubilación de una persona con edad entre 55 y 64 años es bastante significativo.$72,520Pero ese número representa la media de todos los casos. La mediana, que es una medida más precisa de lo que tiene una persona típica, se acerca a los 185.000 dólares. Lo importante es que este dinero suele estar relacionado con la propiedad de una casa. Si posees una casa valorada en un millón de dólares, tienes una gran fortuna, pero ese dinero no está disponible para ser utilizado en situaciones de emergencia o para pagar primas de seguro médico. La diferencia radica en tener un activo valioso, pero no tener efectivo suficiente para cubrir costos inesperados o períodos de altas gastos médicos antes de que comience el programa Medicare.

En resumen, dejar el trabajo no se trata simplemente de reemplazar un salario. Se trata también de reemplazar toda una serie de beneficios, como el seguro médico, y de tener suficientes reservas de dinero para afrontar las dificultades que puedan surgir durante el transición. Los costos ocultos relacionados con los primas del seguro médico y la falta de un fondo de emergencia son los verdaderos obstáculos que muchos conductores a tiempo parcial ignoran.

La verdadera alternativa: aprovechar el valor de la hipoteca de su casa.

Para alguien que desea dejar su trabajo a los 58 años, las cifras indican que lo único importante es un activo grande: una casa valorada en 1 millón de dólares. Se trata de una cantidad considerable de capital, pero lo importante es que el valor de una casa no se mide en términos de ingresos. Es simplemente una suma fija, como una cuenta de ahorros enorme que está guardada en un lugar seguro. La verdadera pregunta es cómo convertir ese activo en dinero efectivo.

Compare eso con las inversiones típicas para la jubilación. El promedio de las personas nacidas durante la generación del baby boom tiene…Un saldo en el plan 401(k) de $249,300.Eso es una base sólida, pero sigue siendo solo una parte del rompecabezas. Para la mayoría de las personas, los ingresos durante la jubilación provienen de varias fuentes: el Seguro Social, las pensiones y las retiros de los ahorros e inversiones. Confiar únicamente en una sola fuente, como un trabajo a tiempo parcial, es una apuesta arriesgada. La propiedad inmobiliaria, por otro lado, ofrece una opción diferente.

Una forma directa de generar ingresos mensuales con esa casa valorada en 1 millón de dólares es mediante un préstamo inverso. Este instrumento financiero está diseñado para propietarios de viviendas de 62 años o más. Pero los principios básicos son aplicables a cualquier persona que planee hacer una transición en su vida. Un préstamo inverso permite convertir parte del valor de la propiedad en dinero, sin que sea necesario asumir nuevas obligaciones de pago mensuales. Puede considerarse como un fondo de reserva para situaciones de emergencia, que le permite obtener dinero sin tener que preocuparse por pagar cuotas adicionales.

El proceso es sencillo. Pides un préstamo sobre el valor de tu vivienda, y el prestamista te paga. No es necesario que hagas pagos mensuales al prestamista; en cambio, el saldo del préstamo crece con el tiempo. El dinero que recibes puede usarse para cualquier cosa: pagar primas de seguro médico, comprar alimentos, o simplemente aumentar tu flujo de efectivo mensual. Se trata de una forma de aprovechar un activo grande y no líquido, convirtiéndolo en un ingreso adicional, al igual que un cheque de salario.

En resumen, su casa es un activo financiero muy valioso. Pero su valor solo tiene sentido si puede acceder a él. El préstamo inversor ofrece una opción sin pago periódico, lo que permite convertir ese patrimonio en efectivo necesario para vivir. Para quienes están considerando si vale la pena trabajar a tiempo parcial o dejar de trabajar por completo, esta es una alternativa mucho más viable que intentar sobrevivir con unas pocas horas de trabajo al día.

La decisión: ¿Es suficiente para renunciar?

La elección final se basa en una simple comparación: ¿el flujo de efectivo neto que se obtiene al conducir en Lyft cubre los costos ocultos y proporciona una reserva sostenible para las futuras necesidades, o simplemente es solo un solución temporal? Veamos detalladamente los números y las métricas clave que determinarán la respuesta.

En primer lugar, los cálculos relacionados con el seguro de salud son bastante difíciles de entender.Los créditos impositivos para los costos de atención médica establecidos por la Ley de Atención Médica Asequible expirarán al final del año 2025.Y sin ellos, se espera que el costo promedio de un plan de tipo “Marketplace” aumente en un 114%. Esto significa que se necesitarán aproximadamente 1,016 dólares adicionales al año para cubrir los costos relacionados con este plan. No se trata de una pequeña cantidad; se trata de un gasto anual importante que debe ser pagado por usted mismo, y no con el salario que recibe cada mes.

Luego está el ingreso que proviene de Lyft. La plataforma garantiza a los conductores una parte de los pagos recibidos por los pasajeros.El 70% o más, cada semana.Se trata de una métrica crucial que debe ser monitoreada a medida que la plataforma evoluciona. Esta métrica determina directamente el mínimo de ingresos brutos que se pueden obtener. Pero, como hemos visto, incluso si el porcentaje de ingresos brutos es alto, el flujo de efectivo neto después de cubrir los gastos y impuestos suele estar entre 17 y 18 dólares por hora de trabajo. Ese es un ingreso adicional, pero no puede reemplazar un salario completo.

Ahora, compare ese flujo de efectivo potencial con otra opción. Un préstamo inversor para una casa valorada en 1 millón de dólares puede proporcionar un pago mensual constante, sin aumentar la carga de deuda del propietario. Puede considerarse como una forma de obtener ingresos regulares, sin incurrir en más deudas.Fondo incorporado para casos de sequía.Ese dinero te beneficia. La cantidad exacta depende de tu edad, los tipos de interés y el tipo de préstamo. Pero se trata de una cantidad de dinero que puede utilizarse para pagar las primas de seguro médico, que aumentarán después de 2025.

El marco para tomar esta decisión es claro. Si usted conduce con Lyft, y si se tienen en cuenta los costos del coche y las tasas de impuestos relacionadas con el empleo autónomo, entonces se obtendrá suficiente dinero neto para cubrir ese aumento del 114% en las primas.Y también…Si todavía queda un excedente para cubrir otros gastos de vivienda, entonces es una opción viable. Pero si los cálculos muestran que apenas se puede cubrir el costo del nuevo seguro médico, entonces se está operando con un margen muy reducido, sin ningún respaldo para situaciones de emergencia. En ese caso, el pago de la hipoteca inversa ofrece una alternativa más sólida y confiable, convirtiendo el valor de tu casa en una fuente de ingresos fiable.

En resumen, renunciar al trabajo implica reemplazar no solo el salario, sino también todos los beneficios que se obtienen de ese trabajo. El trabajo a tiempo parcial ofrece un flujo de efectivo flexible, pero también variable. En cambio, la hipoteca inversa ofrece un pago fijo e inalterable. Considere cómo se compara esa opción con el aumento garantizado en su factura de seguro médico. Determíne cuál de las dos opciones le proporciona la verdadera seguridad financiera que necesita para dejar el mercado laboral.