¿Divorciarse después de los 50 años? Una guía sencilla para proteger tu dinero destinado a la jubilación.

El divorcio después de los 50 años es un golpe financiero muy duro, ya que ocurre en un momento en el que las opciones de seguridad económica son mínimas. Se reduce la cantidad de ahorros para la jubilación, al mismo tiempo que se duplican las facturas mensuales. Además, queda poco tiempo para recuperarse después de este desastre. Es como intentar reconstruir un fondo de emergencia después de una tormenta, cuando la próxima tormenta está a pocos años de llegar.

La tendencia es clara: la tasa de divorcios entre personas mayores de 50 años se ha duplicado aproximadamente desde la década de 1990. Este fenómeno se conoce como “divorcio entre personas de edad avanzada”.A medida que el ritmo del llamado “divorcio gris” aumenta constantemente…Para muchas personas, esto significa que los activos acumulados durante décadas pueden ser divididos de repente. El riesgo principal radica en la asimetría entre los bienes. Cuando uno de los cónyuges, generalmente la mujer, no ha trabajado o ha ganado menos dinero, el acuerdo de divorcio puede reducir drásticamente su nivel de vida. Un estudio encontró que las personas divorciadas experimentan…Un 7% en disminución en la riqueza, en comparación con las personas que viven solas.Es una brecha que es más difícil de cerrar cuando ya se está cerca de la jubilación.

Las cifras son contundentes: se tiene solo un ingreso en lugar de dos. Pero los costos fijos –vivienda, atención médica, seguros– suelen permanecer iguales o incluso aumentar. El impacto emocional y psicológico también contribuye a agravar la presión financiera, dificultando aún más la tarea de reconstruirse. Lo más importante es que hay una grave falta de tiempo para recuperarse. A diferencia de aquellos que se divorcen jóvenes y tienen hasta 20 años para reconstruir sus ahorros, quienes tienen más de 50 años tienen mucho menos tiempo. Como señala uno de los expertos, las personas divorciadas mayores tienen menos tiempo para recuperarse financieramente y reconstruir sus ahorros para la jubilación. Este plazo reducido convierte el proceso legal en una carrera contra el tiempo, donde cada decisión financiera tiene una importancia crucial.

Desglosando tu patrimonio compartido: Los activos clave

Cuando se divorcia una persona después de los 50 años, el mayor choque financiero suele provenir de la división de los activos que han construido juntos. Piense en sus cuentas de pensiones y en la casa como si fueran una cuenta conjunta que han estado manteniendo durante décadas. El dinero que hay en esas cuentas pertenece a ambos, y la ley estipula que debe dividirse de manera equitativa. Pero, a diferencia de una simple cuenta bancaria, estos activos tienen reglas especiales y riesgos fiscales que pueden hacer que la división sea costosa si no se maneja con cuidado.

Los tres aspectos en los que debes concentrarte son tus cuentas de retiro, las pensiones y tu casa. Estos son, por lo general, los componentes más importantes de tu patrimonio neto. La forma en que se distribuyan estos recursos puede determinar si tendrás seguridad financiera para cuando te jubiles o no.

Cuentas de jubilación: La regla de transferencia libre de impuestos

Sus cuentas 401(k) e IRA son los objetivos más comunes para la división de los fondos. El principio básico aquí es sencillo: mantener el dinero en las cuentas de retiro. La forma más eficiente para que su cónyuge reciba su parte del dinero es mediante una transferencia directa, lo cual se denomina “rollover” o “transferencia durante el divorcio”. De esta manera, los fondos se transfieren directamente de una cuenta de retiro a otra, evitando así cualquier carga fiscal o penalidad inmediata.

Tomar el cheque como compensación crea un problema serio. Si la pareja receptora recibe el cheque correspondiente a los fondos, solo tiene 60 días para depositarlo en su propio cuenta de retiro. Si pasa esa fecha límite, la IRS considerará toda la cantidad como ingreso imponible. Se trata de una factura fiscal enorme e inesperada que afectará directamente el valor de la compensación acordada. Para que esto se consiga, es necesario utilizar una orden de relaciones domésticas calificada (QDRO). Pero la regla principal sigue siendo la misma: el único modo de preservar la situación fiscal beneficiosa de esos fondos de retiro es mediante un traslado directo del dinero al cuenta correspondiente.

Pensiones: Un plan de ahorro a largo plazo que ustedes dos han creado juntos.

La pensión es como un plan de ahorro a largo plazo en el que ambos contribuyeron a lo largo de los años. El tribunal suele tratar la parte que se ha ganado como si fuera un ingreso regular.duranteEl matrimonio se considera como un activo compartido entre ambos cónyuges. Esto puede generar emociones intensas, ya que el cónyuge que recibe la pensión siente una profunda conexión con ese bien. Sin embargo, la ley lo ve como un beneficio común del matrimonio, y no simplemente como un regalo individual.

Dividir una pensión es más complejo que hacerlo con un plan como el 401(k). Esto se debe a que depende de las reglas específicas del plan y de si los pagos ya han comenzado o no. La solución más simple es que el titular de la pensión ofrezca otros activos de igual valor, como una mayor parte de la propiedad inmobiliaria o de las cuentas de inversión, para poder cumplir con su obligación. De esta manera, se evita la burocracia y los posibles conflictos que podrían surgir al intentar dividir los pagos de la pensión por sí mismo.

El hogar: Tu mayor patrimonio común.

Su hogar es, casi siempre, el activo más importante en su balance financiero. Es como una cuenta bancaria común y mutua, donde tanto usted como su cónyuge han pagado el préstamo hipotecario, realizado las reparaciones necesarias y visto cómo el valor del hogar aumentaba con el tiempo. Dividirlo requiere tomar una decisión difícil: venderlo y dividir los ingresos, o uno de los cónyuges puede comprar todo el activo.

La venta es un proceso sencillo, pero puede ser complicado. Es necesario cubrir los costos relacionados con la comisión inmobiliaria, los gastos de cierre del negocio y cualquier pago relacionado con el préstamo hipotecario. Los ingresos netos se dividirán según las reglas de cada estado: en los estados donde existe la propiedad común, se divide la parte entre ambos cónyuges en proporción igual; en los estados que siguen el derecho común, la división se hace de manera equitativa. La opción de comprar la casa permite que uno de los cónyuges continúe viviendo en ella, pero debe obtener un nuevo préstamo hipotecario para poder pagar su parte a su cónyuge. Esto puede ser difícil si los ingresos o el crédito del comprador han cambiado desde el momento del matrimonio.

En resumen, estos activos no son simplemente cifras en el balance general de una empresa. Son los pilares sobre los cuales se construye tu ingreso y seguridad futura. Comprender cómo se distribuyen estos activos, así como la importancia crucial de realizar un traslado de fondos sin pagar impuestos para las cuentas de jubilación, es el primer paso para proteger tu dinero en jubilación.

La “Línea de supervivencia del ingreso oculto”: Las reglas de la seguridad social

Para la pareja con ingresos más bajos, especialmente para las mujeres que han dejado el trabajo para cuidar de los hijos o de la familia, un divorcio después de los 50 puede crear una gran brecha en su plan de ingresos durante la jubilación. En ese caso, el Seguro Social puede ser una salvavidas crucial, pero que muchas personas ni siquiera conocen la existencia de este beneficio. De esa manera, se pierde una oportunidad importante.

La oportunidad principal es muy simple. Si usted estuvo casado con su ex pareja durante al menos…10 años consecutivosPuede que tenga derecho a recibir una ayuda económica basada en su historial de ingresos. No es necesario que soliciten sus propias ayudas primero; basta con que tengan al menos 62 años de edad y cuenten con los 40 créditos laborales necesarios (aproximadamente 10 años de trabajo a tiempo completo). La cantidad máxima que puede recibir es…El 50% de la prestación correspondiente al trabajador con mayor ingreso, en su edad de jubilación completa.Se trata de un impulso potencial significativo, especialmente si su historial laboral ha sido limitado.

Pero la brecha de conciencia es abrumadora. Según una encuesta reciente…Más del 40% de los estadounidenses que se encuentran cerca de la edad de jubilación no conocen esta regla.Los asesores financieros informan que muchas mujeres que acuden a ellos en busca de ayuda simplemente no se dan cuenta de que cumplen con los requisitos necesarios para obtener esa ayuda. Esta falta de conocimiento convierte una posible red de seguridad financiera en una oportunidad perdida.

El impacto práctico es evidente. Solo podrás recibir este beneficio si esa cantidad es mayor que lo que ganarías basándote en tu propia historia laboral. La Administración de Seguridad Social paga la cantidad más alta de las dos opciones, no ambas. Por lo tanto, si tus propios ingresos son significativos, probablemente esta regla no se aplique. Pero para aquellos con una gran diferencia entre sus ingresos y los del cónyuge divorciado, esto puede ser un cambio crucial para su flujo de efectivo mensual en la jubilación.

También existe una creencia errónea de que solicitar este beneficio podría enfurecer a tu ex cónyuge o reducir el monto de su cheque. Eso no es cierto. La SSA no notifica a tu ex cónyuge cuando solicitas el beneficio, y ese dinero no proviene de sus ahorros. Es un derecho independiente, basado en tu historia matrimonial.

En resumen, las prestaciones de seguridad social para cónyuges son una herramienta muy potente, pero que aún no se utiliza en su pleno potencial. Para el cónyuge con ingresos más bajos en un divorcio, entender esta regla y reclamar los beneficios a los que tiene derecho es un paso crucial para proteger sus fondos para la jubilación y asegurarse de que su ingreso no disminuya tanto como podría hacerlo.

Tu plan de acción: lista de verificación y puntos clave a tener en cuenta

El verdadero peligro en un divorcio es el nuevo presupuesto que se genera después de la separación. Se está intercambiando dos ingresos por uno solo, pero los costos fijos, como la vivienda, la atención médica y los seguros, a menudo no disminuyen. El riesgo principal radica en subestimar ese nuevo presupuesto para una sola persona. Por eso, su plan de acción debe comenzar con un análisis detallado de su flujo de efectivo.

Aquí hay una lista de comprobaciones prácticas y basadas en el sentido común para proteger tu dinero destinado al retiro:

1. Defina su nueva realidad: Antes de iniciar cualquier conversación sobre el arreglo de las finanzas después del divorcio, cree un presupuesto detallado. Indique todos los gastos: hipotecas o alquileres, servicios públicos, seguros, primas de salud, impuestos, y también los gastos discrecionales. Compare este presupuesto con sus ingresos actuales. Este proceso le ayudará a identificar la brecha que debe cubrirse.
2. Priorice la transferencia sin impuestos: en el caso de las cuentas de retiro, esta regla no puede ser negociada. Cualquier división de los planes 401(k) o IRA debe realizarse mediante una transferencia directa, y no mediante un cheque. Esto evita que se genere una factura fiscal inesperada. Asegúrese de que su acuerdo de divorcio incluya un documento que especifique cómo se deben transferir los fondos de los 401(k), y que se exija explícitamente que se realice la transferencia de los fondos de los IRA.La opción de transferencia sin impuestos solo es aplicable cuando el acuerdo de divorcio exige dicha transferencia.Nunca deje que el dinero pase de unas manos a otras.
3. Reclame su beneficio de seguridad social: Si estuvo casado durante al menos 10 años, es probable que tenga derecho a recibir un beneficio basado en los ingresos de su ex cónyuge. Esto es un factor importante para obtener este beneficio. Puede solicitarlo a partir de los 62 años de edad, pero la cantidad del beneficio será menor. Lo importante es llegar a la edad de jubilación completa. En ese momento, puede optar por recibir el beneficio más alto, ya sea el propio beneficio o el beneficio del cónyuge divorciado.La cantidad máxima de beneficios que se puede recibir después del divorcio es del 50% del beneficio del cónyuge que gana más dinero. Este monto está limitado al monto correspondiente a la edad completa de jubilación de ese cónyuge.Este es el momento de maximizar tu ingreso mensual.
4. Consulte a sus expertos: Este no es un proyecto que pueda ser realizado por usted solo. Antes de firmar cualquier acuerdo, es necesario contar con dos asesores importantes: un planificador financiero y un profesional en temas fiscales. Ellos le ayudarán a analizar diferentes escenarios, a comprender el impacto a largo plazo de la división de los activos, y a garantizar que la estrategia fiscal sea adecuada. Como señala uno de los asesores,Las decisiones inteligentes ahora pueden marcar una gran diferencia en el futuro.Sus consejos son como un contrapeso contra los errores que podrían resultar costosos.

En resumen, un divorcio puede representar una situación financiera complicada. Al comenzar con un presupuesto realista, proteger sus cuentas de retiro mediante transferencias libres de impuestos, solicitar su beneficio de Seguridad Social en el momento adecuado y contar con la orientación de especialistas, podrá manejar este proceso complejo y proteger el dinero que ha ganado durante tanto tiempo para poder disfrutar de una jubilación tranquila.