Poner a retraso la Seguridad Social: un simple aumento de 166 dólares mensuales para su flujo de dinero en la vejez

Vamos a ir a la cuestión. La estrategia básica es simple: retrasar la solicitud de la Seguridad Social es un inversión directa en tiempo y paciencia que se traduce en un rendimiento garantizado y compuesto. La matemática es sencilla. En el caso de un trabajador medio, el retraso de un año por encima de la edad de jubilación completa puede suponer un incremento de$166 al mesCon lo que va a cobrar cada año, que es poco más de 2000 dólares, y cada año que empiezas a ahorra, el monto va creciendo.

La lógica empresarial aquí es similar a la de una cuenta de ahorros, con un tipo de interés fijo y elevado. Por cada año que se retrase la solicitud del beneficio hasta después de haber alcanzado la edad de jubilación completa, el beneficio aumenta aproximadamente…7% anualmenteSi esperas aún más tiempo, esa ganancia aumentará hasta alrededor del 8% anual, hasta los 70 años de edad. Se trata de una rentabilidad garantizada que no se puede obtener en ningún otro lugar. Además, esta ganancia se incrementa con el paso del tiempo.

La clave está en comprender la estructura de este sistema: el Seguro Social está organizado de tal manera que la cantidad total pagada durante toda la vida es aproximadamente la misma, independientemente del momento en que se solicita el beneficio. Aquellos que solicitan el beneficio antes reciben más dinero, pero cada pago es menor en tamaño. Al esperar un poco más, se reciben menos pagos, pero cada uno de ellos es mucho mayor en valor.

No se trata de un juego de azar. Se trata de una elección deliberada por lo que se tiene que deponer el flujo de efectivo inmediato por un mayor flujo de ingresos en el futuro. El número de $166 por mes es el desafío concreto, de un retorno tangible, sin perder tiempo, de tu paciencia. Para alguien con un trabajo estable o un ahorro suficiente para cubrir sus gastos ahora, es una forma sencilla de construir una base financiera más sólida para la jubilación.

Cómo está construido tu cheque: Los sencillos cálculos matemáticos detrás de ese número.

Considere su beneficio de Seguridad Social como un “ cheque de pago” que proviene de toda la experiencia laboral que ha tenido a lo largo de su vida. El punto de partida es…Ingresos mensuales indexados promedio (AIME)Esto no es solo tu sueldo de los últimos años. Es la media calculada de tus 35 años más altos de ganancias, ajustado a cómo la remuneración ha crecido con el tiempo. El índiceación asegura que tu beneficio refleje el estándar de vida en aumento durante tu carrera, no simplemente los números brutos de tus recibos salariales.

De esa cifra AIME, se aplica una fórmula fija para determinar el Monto de Seguro Primario (PIA): la prestación básica que recibiría en su edad de jubilación completa. Esta fórmula utiliza umbrales monetarios específicos, llamados “puntos de inflexión”, los cuales se actualizan cada año para mantenerse al día con las condiciones económicas. El resultado es un número que representa el valor real de las contribuciones que usted ha hecho.

Ahora, la edad para reclamar es donde entra la lógica real del negocio. El sistema está diseñado como una compensación. Si reclamas temprano, a la edad de 62, tu cheque mensual se reduce permanentemente. Para alguien nacido en 1960 o más tarde, esa reducción es un reducción fijaEl 30% de la prestación que se recibiría en la edad de jubilación completa.Eso es como obtener una rebaja en tu corriente de ingresos futuros para obtener dinero antes. En cambio, si esperas más de tu edad de jubilación completa, obtendrás créditos de jubilación retrasada, que aumentarán tu beneficio en alrededor del 7% a 8% por año hasta los 70 años de edad. Es una rentabilidad garantizada y compuesta de tu paciencia.

Finalmente, su cheque se somete a una revisión anual. A partir de enero, su beneficio se incrementa en proporción al año.ajuste de los costos de vida (COLA)Para el año 2026, se trata de un aumento del 2.8%. Este ajuste tiene como objetivo ayudar a que tu poder adquisitivo siga el ritmo de la inflación. Por lo tanto, tu salario mensual final es el resultado de tres factores simples: tus ganancias durante toda tu vida, la edad en la que decidas retirarte y el ajuste anual debido a la inflación. Es un cálculo sencillo, pero las decisiones que tomes en el proceso tienen un impacto duradero en tu flujo de efectivo en la jubilación.

El verdadero desafío: su caja de pago vs. su reserva para situaciones de emergencia

La decisión de retrasar el cobro de los beneficios del Seguro Social representa un clásico compromiso entre los flujos de efectivo. Por un lado, se obtiene dinero inmediato en la caja registradora: más cheques, pero cada uno de ellos es más pequeño. Por otro lado, se obtiene un salario futuro mayor, pero es necesario pagar las cuentas actuales durante ese tiempo. El sistema está diseñado de tal manera que la cantidad total pagada a lo largo de la vida es aproximadamente la misma, independientemente del momento en que se soliciten los beneficios. Aquellos que solicitan los beneficios antes reciben más cheques, pero cada uno de ellos es menor. Aquellos que esperan hasta el final para solicitar los beneficios recibirán más cheques, pero en menor cantidad.

Por ejemplo, una persona que tiene la edad de jubilación completa al llegar a los 67 años y decide retirarse a los 62 años, recibirá aproximadamente…30% menosEs una reducción significativa en tu ingreso mensual. El aumento de 166 dólares al mes es un beneficio futuro, pero no te ayuda en el momento actual. Aquí es donde viene a jugar el verdadero papel. Retrasar la recepción del Seguro Social solo tiene sentido si tienes otros ahorros o ingresos que puedan cubrir tus gastos mientras esperas. Es como crear un fondo para los momentos difíciles, con el cual podrías compensar las diferencias entre tus facturas actuales y los ingresos futuros.

La matemática se vuelve más complicada cuando se tienen en cuenta los años de vida. El punto de equilibrio, el año en el que la cantidad total recibida por retrasar es igual a la que hubiera recibido si hubiera reclamado antes, depende en gran medida de cuánto tiempo vives. Para muchos, este punto no se alcanza hasta que llegan a la vejez. Si vives después de esa fecha, los cheques mayores eventualmente te darán una prima de la vida. Pero si no lo haces, tal vez hayas perdido dinero no reclamando de forma anticipada. Esta es la razón por la cual la estrategia es frecuentemente la mejor opción para quienes están en buena forma de salud y prevén vivir hasta los últimos años de su vida.

El punto es que esto no es una opción que suene a todo el mundo. Requiere disciplina y flexibilidad financiera. Necesita preguntarse dos preguntas difíciles: ¿Puedo permitirme retrasar mi solicitud de Seguro Social? ¿Y retrasaré me da una mayor renta vital? Si no tiene suficiente margen para esperar, la recompensa garantizada y la rendimiento reiterado de retrasar simplemente no es una opción. El incremento de $166 mensuales es una herramienta poderosa, pero solo funciona si tiene los otros elementos en el lugar que la hacen trabajar.

Tu Plan de Acción: un Marco Paso a Paso La implementación de un Plan de Acción no es solamente un proceso, es una forma de pensar, una forma de proceder, una fórmula que debe de ser seguida paso a paso.

Ahora que ya entiendes los compromisos y los cálculos necesarios, es hora de elaborar tu propio plan personal. No se trata de tomar una sola decisión; se trata de crear un plan que permita obtener beneficios a través de un flujo de efectivo constante, de modo que los beneficios obtenidos con retraso sean realmente útiles para ti.

Paso 1: Conoce tu punto de partida. El primer paso es alcanzar la edad de jubilación completa. Ese es el momento en que te ganas el beneficio completo, sin reducciones. Para quienes nacieron en el año 1960 o después, esa edad es de 67 años.Si retrasas hasta pasar esa edad, tu beneficio aumentará.Nosotros le vamos a decir de lo siguiente: Hasta que usted tenga el tiempo suficiente para volver a trabajar, para cubrir los gastos de su hogar y mantener su nivel de vida, sus tasas de ahorro serán más bajas. A medida que aumente la edad, disminuirán sus tasas de ahorro. Cada año que usted espera, su ahorro disminuirá entre el 7% y el 8%. Su objetivo es comenzar a reclamar a esa tasa más alta. El primer paso esencial es conocer exactamente cuáles son sus números. Use el cálculo on-line de la administración de Seguridad Social para estimar el aumento exacto de su beneficio basado en su historial de ingresos de verdad. Esto convierte el abstracto "aumento de 7%" en un número concreto para su situación.

**Paso 2: Construye tu “puente de flujo de efectivo”.** El mayor riesgo personal que se corre al posponer el momento de empezar a gastar el dinero es vivir más tiempo que los fondos que se tienen ahorrados. Necesitas un plan para cubrir tus gastos desde ahora hasta el momento en que comiences a gastar el dinero. Este es tu fondo de reserva para casos de emergencia. Pregúntate: ¿Tengo suficientes ahorros, pensiones u otros ingresos para cubrir mis gastos durante los próximos 5, 10 o incluso 15 años? Si la respuesta es no, entonces no hay opción de posponer el momento de gastar el dinero. Debes ajustar tu tasa de ahorro ahora, o considerar la posibilidad de reclamar una parte de ese dinero para poder construir ese “puente de flujo de efectivo”.

Paso 3: Definir la estrategia. Una vez que tenga un plan de flujo de caja sólido, puede actuar. Si ya has alcanzado la edad de jubilación y tienes suficiente ahorro para esperar, puedes optar por no solicitar el beneficio. Tu beneficio aumentará automáticamente cada año, hasta los 70 años de edad. Si aún no has alcanzado la edad de jubilación, todavía puedes planificar tu situación. Algunas personas prefieren solicitar un beneficio parcial antes de tiempo (como el beneficio conyugal), mientras que permiten que su beneficio principal siga creciendo. Esto requiere una coordinación cuidadosa, pero puede proporcionar dinero inmediato, al mismo tiempo que se construye un salario futuro más importante.

En resumen, el aumento de 166 dólares al mes es una herramienta poderosa, pero requiere que se establezca un plan para manejar ese flujo de efectivo. Es necesario crear un plan antes de poder utilizarlo de manera efectiva. Sin ese plan, se corre el riesgo de intercambiar un retorno garantizado en el futuro por una situación de crisis financiera en el presente. Comience con la calculadora, y luego construya su plan de manejo de los fondos.