¿Es una buena decisión cortar las tarjetas de crédito para el presupuesto de la familia?

Vamos a dejar de lado los detalles innecesarios y concentrarnos en los datos matemáticos. Las tarjetas de crédito son una herramienta útil, pero para millones de personas, se han convertido en una trampa. El problema principal radica en el costo del préstamo. Con tasas de interés promedio superiores al 20%, mantener un saldo pendiente significa que la deuda crece como una bola de nieve. Cada día que no se paga la deuda, los intereses se suman al monto total de la deuda, y ese nuevo monto acumula aún más intereses. Es un ciclo difícil de romper.

Los números demuestran que esto no es un problema marginal. Casi la mitad de todos los titulares de tarjetas de crédito…El 46% de los estadounidensesSe trata de mantener un saldo constante, mes a mes. Para la generación X, el monto promedio de la deuda es bastante significativo.$7,155Este problema afecta especialmente a las familias de bajos ingresos. El 56% de las personas que ganan menos de 50,000 dólares tienen saldos mensuales en sus cuentas. Las razones son, con frecuencia, reparaciones de vehículos en situaciones de emergencia, gastos médicos, o simplemente cubrir los costos de alimentos y servicios públicos, cuando los ingresos no son suficientes para hacerlo.

El verdadero daño no radica solo en el aumento de los intereses. Lo que realmente importa es cómo esta deuda congela tu vida financiera. El 64% de los deudores de tarjetas de crédito dice haber pospuesto o evitado otros compromisos financieros importantes debido a esto. Eso podría significar retrasar la compra de una casa, demorar los ahorros para la jubilación, o saltarse unas vacaciones. La deuda se convierte en una carga constante y pesada sobre tu presupuesto y sobre tu tranquilidad mental.

Entonces, ¿dónde encaja el consejo de Dave Ramsey de “cortar las tarjetas de crédito”? No se trata de una regla universal que aplica para todos. Para familias que ya están enfrentando dificultades debido a esta carga de deudas, este es un método efectivo y lógico para detener la situación. Elimina la tentación de gastar más dinero, lo cual es el primer paso para evitar que la situación empeore. Implica confrontarse con la realidad de los recursos económicos que uno tiene. Como dijo una mujer que tenía una deuda de 40,000 dólares en seis tarjetas de crédito: cortar las tarjetas fue un paso necesario para obtener ayuda y, finalmente, solicitar la bancarrota. Es una forma de reiniciar el sistema cuando este ya está dañado. Este consejo funciona porque aborda la lógica fundamental del negocio: cuando el costo de endeudamiento es del 20% o más, solo es viable si se deja de añadir más deuda al capital inicial.

Caso de uso responsable: Cuando las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil.

El consejo de eliminar las tarjetas de crédito es una herramienta poderosa para aquellos que están sumidos en la deuda. Pero para quienes son disciplinados, esta opción puede ser un instrumento peligroso, ya que puede causar más problemas de los que resuelve. La realidad es que las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil, pero no una trampa, si se utilizan con sensatez. La diferencia clave no radica en el propio medio de pago, sino en cómo se utiliza ese medio.

Considere una tarjeta de crédito como un adelanto de efectivo, pero con beneficios adicionales. Si paga el saldo en su totalidad cada mes, no está tomando dinero prestado; en realidad, está utilizando un préstamo a corto plazo que debe devolver de inmediato. En ese caso, no paga intereses, y además disfruta de beneficios como la protección contra fraudes y recompensas. Es como obtener un transporte gratuito hasta la tienda, además de contar con una red de seguridad para protegerse. Como señala un análisis,Los beneficios de las tarjetas de crédito incluyen la conveniencia y el desarrollo del crédito personal. Además, las tarjetas de crédito ofrecen financiación a tasas de interés del 0%, así como recompensas y la posibilidad de convertir monedas a precios más económicos.Para quien paga la totalidad de la deuda, los “riesgos” como las altas tasas de interés simplemente no son relevantes.

La mayor ventaja es la posibilidad de mejorar su puntuación crediticia. En esencia, se trata de la reputación de una empresa en cuanto a su capacidad para pagar sus facturas a tiempo. Una puntuación sólida es como una llave dorada que permite obtener condiciones más favorables en futuros préstamos, ya sea para comprar un coche o una casa.Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil para desarrollar la capacidad de crédito con el paso del tiempo.Y esa historia positiva puede ahorrarle miles de dólares en intereses en el futuro. También ofrecen protección real, como cobertura en caso de que su equipaje se pierda durante un viaje o si un artículo comprado se daña. Estos beneficios son tangibles, no algo irreales.

El argumento en contra de la postura absoluta de Dave Ramsey es bastante simple. Él sostiene que las tarjetas de crédito causan un gasto excesivo, pero las pruebas en apoyo de esa afirmación suelen ser insuficientes. Un estudio famoso que cita involucró a estudiantes de posgrado en administración de empresas; en ese estudio, los estudiantes compraban boletos y cupones regalo. Pero eso no constituye una prueba real de cómo se gastan el dinero en comestibles o combustible.Simplemente, tener una tarjeta de crédito no aumenta la cantidad de gas que tu coche consume, ni la cantidad de comida que tu familia compra.El verdadero culpable es la falta de presupuestación, no el propio instrumento utilizado para llevar a cabo las operaciones.

Entonces, ¿es sensato utilizar esta tarjeta para todos? Para aquellos que pagan la deuda mensualmente, probablemente no sea así. El método funciona tal como se pretende. La mejor opción es dominar este comportamiento: establecer un presupuesto, controlar los gastos y utilizar la tarjeta solo para compras que puedan permitirse con efectivo. En ese sentido, la regla de Ramsey elimina la necesidad de utilizar esta tarjeta; en cambio, un uso responsable consiste en dominar ese comportamiento. Para quienes pueden hacerlo, la tarjeta no representa una trampa; más bien, es una herramienta útil en el rompecabezas financiero.

Armonizarlo todo: Un marco sencillo para tu familia

¿Y qué pasa con usted y su familia? La respuesta no es simplemente “sí” o “no”. Se trata de elegir el instrumento adecuado para cada situación. El consejo de Dave Ramsey sobre cómo organizar sus tarjetas es una herramienta disciplinaria muy efectiva. Pero esa herramienta solo es adecuada para ciertas situaciones. En resumen, la respuesta correcta depende completamente de las costumbres de gasto y de la disciplina financiera de su familia.

Si su familia tiene problemas con el gasto impulsivo o si sigue teniendo un saldo negativo mes tras mes, entonces el ritual propuesto por Ramsey es una buena opción. El hecho de destruir las tarjetas elimina la tentación de gastar más de lo que se puede permitir. Esto obliga a enfrentarse al problema del flujo de efectivo, lo cual es el primer paso para evitar que el endeudamiento siga aumentando. Como dijo uno de los miembros de la familia, tener la libertad de vivir sin deudas es algo realmente liberador. Para aquellos que ya están en esa situación, este “botón de reinicio” es un paso lógico y sensato hacia obtener ayuda y, eventualmente, solicitar la bancarrota. Es una forma de detener la situación financiera difícil.

Por otro lado, si su familia es disciplinada y utiliza las tarjetas de crédito para obtener beneficios específicos y planificados, entonces un enfoque más preciso es lo adecuado. Para estas familias, la tarjeta no es una trampa; es simplemente una herramienta útil dentro del rompecabezas financiero. Lo importante es pagar el saldo completo cada mes, para evitar los intereses. En ese caso, no se está tomando dinero prestado, sino que se está utilizando un préstamo a corto plazo que se debe devolver de inmediato. Esto permite ganar dinero de nuevo con gastos previsibles, construir crédito para futuros préstamos hipotecarios, o adquirir seguro de viaje y protección contra pérdidas. Como señala un experto…Aquellos que son los responsables pueden beneficiarse enormemente de ello.De esta forma de uso disciplinado.

El debate suele girar en torno a si las tarjetas de crédito son la causa del gasto excesivo. Las pruebas son contradictorias, y el verdadero culpable suele ser la falta de planificación financiera.Simplemente tener una tarjeta de crédito no aumenta la cantidad de combustible que tu coche consume.El propio herramienta no es el problema; el problema radica en el comportamiento que se tiene al utilizarla. La postura absoluta de Ramsey consiste en eliminar la herramienta en sí, mientras que un enfoque responsable consiste en dominar ese comportamiento.

Entonces, ¿cómo decides? Comienza por analizar tus propias costumbres. ¿Pagas el saldo cada mes? ¿O mantienes un saldo pendiente? Esa pregunta es el filtro más importante. Si mantienes un saldo pendiente, la tasa de interés del 20% hace que la regla de Ramsey sea la opción más lógica. Pero si pagas todo el saldo a tiempo, los beneficios de las recompensas y de la construcción de crédito se vuelven reales. El objetivo no es seguir ciegamente las indicaciones de un “gurú”, sino aplicar el sentido común a la situación única de tu familia.