¿Por qué su puntuación de crédito disminuyó después de pagar su hipoteca? (Y cómo arreglarlo)

La razón principal por la cual su puntuación de crédito podría disminuir después de pagar la hipoteca es que usted ha eliminado una parte importante de sus responsabilidades financieras. Considere su informe de crédito como una especie de “boleto de calificación” que muestra cómo maneja los diferentes tipos de deudas. A los prestamistas les gusta ver una combinación diversa de cuentas bancarias: tanto préstamos a largo plazo como tarjetas de crédito. Esto demuestra que usted puede manejar diversos tipos de préstamos de manera responsable.

Pagar la hipoteca significa cerrar ese saldo del préstamo. Aunque todavía tengas otros tipos de deudas, como préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, ahora tu cartera de deudas será menos variada. En los ojos de los modelos de evaluación crediticia, tener solo tarjetas de crédito se considera menos variado que tener tanto tarjetas de crédito como préstamos. Es como obtener una calificación de A en matemáticas y una de B en ciencias; el informe académico es bueno. Pero si solo tienes calificaciones en ciencias, el profesor podría dudar de si realmente puedes manejar las matemáticas. Esta falta de diversidad puede causar un pequeño problema en tu puntuación de crédito.

La buena noticia es que esto casi siempre es un efecto a corto plazo. La disminución en el saldo bancario suele ser pequeña y temporal; no representa una reflectión de tu situación financiera real. Tu historial de pago sigue intacto, y has liberado dinero que estaba vinculado a esa hipoteca. Lo importante es mantener activas las demás cuentas bancarias y pagarlas a tiempo. En uno o dos meses, a medida que las agencias de crédito actualicen tu informe crediticio, tu puntaje debería comenzar a mejorar. Los beneficios a largo plazo de estar libre de deudas superan con creces este breve problema técnico.

¿Qué realmente está en tu informe de crédito?

Veamos los cambios específicos que ocurren detrás del escenario, en el informe de crédito de cada persona. Esta disminución no es algo mágico; es el resultado directo de la forma en que los modelos de evaluación ponderan las diferentes informaciones presentes en el informe de crédito.

El cambio más importante es la eliminación de una cuenta de préstamo que ya no se utiliza. Probablemente, su hipoteca era la cuenta más antigua que tenía. La cancelación de esa cuenta reduce la edad promedio de su historial crediticio. Este factor puede causar una pequeña disminución temporal en su historial crediticio. Pensezque en su historial crediticio como en un conjunto de fotos antiguas. Cerrar el primer álbum fotográfico que tomó no borra las fotos, pero sí hace que la edad promedio de todo su historial crediticio sea menor. Los prestamistas prefieren tener un historial crediticio más largo y estable.

Al mismo tiempo, tu ratio de utilización del crédito –es decir, la cantidad de crédito revolving que estás utilizando en comparación con el límite total de crédito– suele mejorar significativamente. Cuando pagas tu hipoteca, liberas una gran parte de tu presupuesto mensual. Si utilizas ese dinero para reducir las deudas de tus tarjetas de crédito, tu ratio de utilización del crédito puede llegar casi a cero. Esto es una señal positiva importante, ya que generalmente mejora tu puntuación crediticia.

Entonces, ¿por qué el puntaje sigue disminuyendo? Porque el impacto negativo de un conjunto de créditos menos diversificado supera al impacto positivo que se obtiene al tener una menor utilización de los créditos. Los modelos de puntuación dan mucha importancia a la diversidad de los tipos de cuentas que componen el conjunto de créditos. Pagar la hipoteca significa eliminar el préstamo principal, quedando solo las tarjetas de crédito revolving. A los ojos del modelo, eso representa un portafolio de créditos menos variado para gestionar, lo cual puede provocar una reducción en el puntaje.

Esto lleva a un mito común: que no tener deudas en absoluto es el problema. El problema no radica en la ausencia de deudas, sino en la falta de una variedad de tipos de cuentas. Puedes estar sin deudas y, al mismo tiempo, tener una calificación alta, como lo demostró esa persona que pagó su hipoteca y aún así tiene una excelente calificación. Lo importante es mantener activas las demás cuentas y pagarlas a tiempo. Utilizar una tarjeta de crédito de manera responsable cada mes, como la tarjeta Visa mencionada, es suficiente para mantener un historial de crédito saludable. El objetivo no es tener deudas, sino demostrar que se pueden manejar bien diferentes tipos de créditos.

El impacto en la realidad y qué hay que observar

Para la mayoría de las personas, una disminución de 50 puntos en su historial crediticio no representa un problema importante para obtener un préstamo o hipoteca para comprar un coche en el corto plazo. Su historial de pago sigue siendo impecable, y acaba de liberar una cantidad significativa de dinero disponible. Los prestamistas seguirán considerándolo como una persona responsable. Esta disminución es simplemente un ajuste técnico en su historial crediticio; no constituye ningún indicio de problemas en su capacidad para pagar sus deudas.

La buena noticia es que esta puntuación suele mejorar con el tiempo. A medida que los préstamos restantes, como los de estudios y automóviles, continúan envejeciendo, y si mantienes unas prácticas de pago perfectas con tus tarjetas de crédito, la edad promedio de tu historial de crédito aumentará. Este historial más largo y consolidado generalmente ayuda a que las puntuaciones de crédito vuelvan a mejorar. Las agencias de crédito actualizan los informes mensualmente, así que deberías ver una mejora gradual en los próximos trimestres.

Si te preocupa el factor de la combinación de créditos, los pasos prácticos y de bajo riesgo son muy sencillos. No es necesario asumir nuevos préstamos que no necesitas. En cambio, considera tomar una sola acción para reconstruir esa combinación de créditos de manera gradual. Una tarjeta de crédito con un límite bajo, como 300 dólares, es una opción segura. Utilízala para cubrir gastos pequeños y recurrentes, como una suscripción a un servicio de transmisión de contenidos. Paga la totalidad del saldo cada mes. Esto permite agregar un nuevo tipo de cuenta a tu informe crediticio, y demuestra que puedes manejar el crédito de manera responsable, sin aumentar significativamente el riesgo en tu presupuesto.

Otra opción es obtener un pequeño préstamo personal para un propósito específico y planeado. Pero esto solo será posible si tienes un plan claro para pagarlo rápidamente. Lo importante es evitar cualquier nuevo deuda que pueda convertirse en una carga. El objetivo no es acumular deudas, sino demostrar que puedes manejar diversos tipos de cuentas financieras. Para alguien como tú, lo más importante es mantener activos y pagar a tiempo los préstamos estudiantiles y el préstamo para el coche. Además, si así lo deseas, podrías utilizar una tarjeta de crédito con un límite bajo y responsablemente. Este enfoque combinado permitirá que tu puntaje crediticio vuelva gradualmente al nivel anterior.