¿Cuántas tarjetas de crédito son demasiadas? Una guía sencilla para gestionar tu deuda y tus calificaciones crediticias.

Considere sus tarjetas de crédito como herramientas dentro de su “herramienta de gestión financiera personal”. No compraría diez martillos solo porque pudiera hacerlo; elegiría el martillo adecuado para cada situación. La lógica es la misma aquí. El principio básico es simple: la calidad y la gestión son mucho más importantes que la cantidad. Para la mayoría de las personas, dos o tres tarjetas de crédito son suficientes para construir su crédito y obtener recompensas. Hay que tener más tarjetas solo si se pueden manejar perfectamente, sin endeudarse.

El promedio de las personas en Estados Unidos tiene aproximadamente3.9 Tarjetas de créditoPero ese no es necesariamente el punto óptimo. Los expertos financieros suelen señalar que…Dos o tres cuentas de tarjeta de crédito activas.Se trata de un objetivo práctico. Esta configuración te brinda flexibilidad: puedes tener una reserva en caso de que alguna tarjeta se pierda o sea comprometida. Además, ayuda a crear una combinación adecuada de diferentes tipos de crédito, algo que a los prestamistas les gusta ver. Lo importante es si puedes pagar todas las tarjetas por completo cada mes y evitar así deudas con intereses altos.

Tener más tarjetas de crédito aumenta la complejidad del proceso de gestión financiera. Puede ser más difícil mantener un registro preciso de los pagos y beneficios que se reciben. El hecho de no pagar ni siquiera un pago puede afectar negativamente tu puntuación crediticia. Para aquellos que son excepcionalmente organizados, manejar muchas tarjetas de crédito puede ser una buena opción. Pero para la gran mayoría de las personas, el riesgo de gastar demasiado o de no pagar los gastos supera los posibles beneficios. En resumen, tu puntuación crediticia no se verá afectada si te mantienes dentro de ciertos límites, pero tu situación financiera podría verse afectada si no puedes manejar la responsabilidad de manejar tantas tarjetas de crédito.

El verdadero costo de una deuda “deslizable”

El mayor peligro de tener demasiadas tarjetas no es solo la complejidad del proceso, sino también los costos financieros relacionados con ellas. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son de las más altas que existen.Actualmente, la tasa promedio supera el 20 por ciento.Eso significa que cualquier deuda que tengas no es simplemente una deuda normal; es un peso costoso que crece día tras día. Cuando pagas solo el mínimo o dejas de pagar alguna de las cuotas, los intereses se acumulan, convirtiendo tu deuda en algo cada vez más grave. No se trata de una pequeña cantidad de dinero; se trata de dinero que se te quita permanentemente para el futuro.

Para millones de personas, esta deuda representa el tipo de préstamo con el costo más elevado. Los datos de la encuesta muestran que el 46% de los titulares de tarjetas de crédito tienen una deuda pendiente. Para muchos, esto es una fuente de gran estrés. Alrededor de una cuarta parte de quienes tienen deudas no cree que lograrán pagarlas algún día. Las consecuencias son graves: el 64% de los deudores de tarjetas de crédito ha pospuesto o evitado tomar otras decisiones financieras importantes, como ahorrar para comprar una casa o planificar su jubilación.

Más tarjetas aumentan el riesgo de caer en esta trampa. Con múltiples cuentas, es más fácil perder el control sobre los plazos de pago o gastar más de lo permitido con diferentes límites. Falta al pago en cualquiera de las tarjetas puede provocar cargos por incumplimiento y, lo que es más importante, dañar tu puntaje crediticio. Este puntaje se basa en un historial de pagos a tiempo, y un solo error puede arruinar meses de buen trabajo. En resumen, aunque algunas tarjetas pueden ser útiles, cada una representa un nuevo punto de fallo potencial. Si no puedes manejarlas correctamente, los altos intereses y el riesgo de incumplimientos hacen que el costo sea demasiado alto.

Cuando múltiples cartas tienen sentido… (y cuando no lo tienen)

La cantidad adecuada de cartas depende completamente de tus hábitos y objetivos. Para la mayoría de las personas, dos o tres cartas son suficientes. Pero si eres disciplinado y estrategico, puede ser útil tener más cartas. Lo importante es preguntarte: ¿este arreglo realmente me ayuda, o simplemente agrega desorden al juego?

Pueden ser utilizadas varias tarjetas como una herramienta útil para mejorar su puntuación de crédito, pero solo si se manejan de manera adecuada. El factor principal es cómo se gestionan dichas tarjetas.Relación de utilización del créditoEs la porción del crédito total disponible que está utilizando. Cuantas más tarjetas tenga, tendrá más crédito disponible. Si mantiene los saldos bajos en cada una de las tarjetas, su tasa de utilización general disminuye. Eso es un indicio positivo para las agencias de crédito. Por ejemplo, tener un saldo de $1,000 en cuatro tarjetas, con un límite de $5,000 en cada tarjeta, significa una tasa de utilización del 5%. Esto es mucho mejor que tener el mismo saldo de $1,000 en una sola tarjeta, con un límite de $2,000 (una tasa de utilización del 50%). El problema es que esto solo funciona si nunca acumula saldos pendientes. Si comienza a utilizar más de ese crédito disponible, los beneficios desaparecen.

Para obtener recompensas, tener 2-3 tarjetas que cubran diferentes categorías de gastos puede ser una buena estrategia. Una tarjeta para gastos en comestibles, otra para gastos en restaurantes, y otra para gastos en viajes. Esto permite maximizar los beneficios en términos de reembolsos en efectivo o puntos en sus compras regulares. El objetivo es que los beneficios de la tarjeta coincidan con sus verdaderos gastos, y no simplemente buscar bonos por abrir la tarjeta. Como señala un experto…Tener una serie de tarjetas de crédito con diferentes beneficios puede ser incluso muy rentable.Para aquellos que lo consideran como una actividad secundaria… Pero se necesita un sistema para rastrear qué tarjeta recibe qué pago, y para pagar todo el monto en su totalidad cada mes.

¿Pero, ¿cuándo se convierte eso en demasiado? Si tienes cinco o más cartas y no las utilizas con frecuencia, a menudo es más simple y seguro deshacerse de aquellas que no necesitas. Como preguntó un usuario que tenía seis cartas recientemente:Me pregunto si todavía es demasiado.La respuesta suele ser afirmativa. Cada tarjeta representa un punto de fallo potencial. Cuantas más tarjetas tenga una persona, mayor será el costo anual que deberá pagar (incluso si actualmente no está pagando ese costo). Además, hay que tener en cuenta también el aumento del número de facturas que hay que rastrear, así como el mayor riesgo de no poder pagar las cuotas en tiempo. Por eso, el consejo general es que se deben evitar las tarjetas que representan un mayor riesgo de fallo.Dos o tres cuentas de tarjeta de crédito activas.Para que las cosas sean más manejables.

En resumen: si eres una persona bien organizada y utilizas varias tarjetas para reducir tu endeudamiento o maximizar tus beneficios, entonces podrías formar parte de la minoría que puede manejar más de un tipo de tarjeta al mismo tiempo. Pero si simplemente te quedas con las tarjetas solo por el hecho de tenerlas, o si te resulta difícil mantenerte al día con tantas tarjetas, entonces es hora de simplificar tu situación. Tu puntuación de crédito y tu tranquilidad mental te lo agradecerán.

Catalizadores y lo que hay que observar

El verdadero catalizador para el cambio no es una nueva oferta de tarjeta de crédito o una disminución repentina en tu puntaje crediticio. Lo que realmente importa es un cambio en tus hábitos financieros. En el momento en que comiences a tener un saldo pendiente o a no pagar tus cuotas, entrarás en la trampa de la deuda con altos intereses. Es en ese momento cuando las matemáticas se ponen en tu contra, y tu puntaje crediticio comienza a deteriorarse. La clave está en detectar estos signos de alerta antes de que se conviertan en un problema real.

La métrica más importante que debes monitorear es la tuya.Relación de utilización del créditoEse es el porcentaje del crédito total disponible que realmente estás utilizando. Por lo general, los prestamistas prefieren que esta tasa no supere el 30 por ciento. Si constantemente superas ese umbral, eso indica a las agencias de crédito que dependes demasiado de tus tarjetas de crédito, lo cual puede perjudicar tu puntaje crediticio. La buena noticia es que puedes controlarlo: al mantener un saldo bajo en todas tus tarjetas, podrás mantener un ratio adecuado y un puntaje crediticio sólido.

El mayor riesgo es caer en la trampa del “dinero fácil”. Usar una tarjeta de crédito para realizar compras que no se pueden pagar en ese momento es como tomar un préstamo con altos costos para algo que no se necesita. Ese es el camino hacia…Camino peligroso/irrégiroLa deuda crece a medida que los intereses se acumulan. La encuesta muestra que esto es algo común: el 45% de la deuda de las tarjetas de crédito proviene de gastos urgentes, y otro 28% de costos cotidianos. Si utiliza las tarjetas por estas razones, eso es un indicio de que su presupuesto está muy limitado.

Para gestionar tu cartera de tarjetas de forma eficiente, comienza por revisar tus tarjetas actuales. ¿Son todas realmente necesarias? Si tienes más de tres tarjetas, pregúntate si puedes simplificarlas. Luego, enfócate en las cosas básicas: paga tus saldos en su totalidad cada mes para evitar los intereses. También establece recordatorios o pagos automáticos para no olvidarte de ninguna fecha de pago. El objetivo es utilizar tus tarjetas como herramienta para construir tu crédito y obtener recompensas, y no como una excusa para gastar más de lo que puedes permitirte. Pon atención a tu nivel de utilización de las tarjetas, evita la tentación de gastar dinero fácilmente, y así tu salud financiera mejorará.