¿Qué le sucede a las deudas de su tarjeta de crédito cuando usted muere? Una guía sencilla para las familias.

La verdad es simple: las deudas con tarjeta de crédito no desaparecen cuando alguien muere. Se mantienen ahí, y la ley establece claramente quién es el responsable de pagarlas. El dinero que pertenece a sus hijas no debe ser utilizado para pagar esas deudas. Ese dinero pertenece al patrimonio del difunto.

Piensa en los bienes como en un enorme cajero automático temporal. Almacenan todo lo que tenía la persona en el momento de su muerte - sus cuentas bancarias, su casa, su auto, sus inversiones. Este es el único depósito de dinero, que los acreedores pueden acceder legalmente para pagar las deudas. El ejecutor, la persona que figura en el testamento o que se designa por la corte, se encarga de administrar este cajero automático. Su tarea es usar los bienes de los bienes para pagar las facturas pendientes, incluyendo los saldos de las tarjetas de crédito, antes de que se distribuya nada a los herederos.

El punto clave para las familias es que, si la propiedad no cuenta con dinero, los deudas normalmente se quedan sin pagar y son anulados. Los acreedores no pueden obligar a las hijas a utilizar sus propios ahorros o vender su casa para cubrir esas deudas. La deuda simplemente desaparece junto con la propiedad, si no queda nada para pagarla.

No obstante, existen algunas excepciones importantes en las que los miembros de la familia podrían ser los responsables. El caso común es si su hija era dueña de la tarjeta o copropietaria. En esos casos, ya era legalmente responsable de la deuda mientras el responsable viviera, y esa responsabilidad continúa después de la muerte. Otra excepción se aplica en ciertos estados con leyes de propiedad comunitaria, donde un cónyuge podría ser responsable de la deuda incurrida durante el matrimonio. Pero para la gran mayoría de las familias, si su hija no era la dueña de la tarjeta o copropietaria, no tiene responsabilidad personal.

En resumen: las hijas no serán responsables personalmente por las deudas del tarjeta de crédito de sus padres. Las deudas se pagarán con los recursos del patrimonio familiar, si es que hay algún tipo de patrimonio. Si el patrimonio está vacío, la deuda generalmente desaparece. Esta regla tiene como objetivo proteger a las familias de la ruina financiera tras una pérdida.

Flujo de Dinero de la Estancia: Cómo Se Pagan (o No) las Deudas

Ahora, veamos en detalle los mecanismos financieros reales. Se trata de un proceso paso a paso, que comienza con los fondos disponibles en la herencia y termina con una distribución final o con un déficit.

El primer principio es preciso: los acreedores reciben pagos antes que cualquier otra persona. El ejecutor está legalmente comprometido a usar los activos del fallecido para pagar los deudas. Esto significa que el dinero de una cuenta bancaria, los ingresos de una venta de un automóvil o el precio de una propiedad se suman a la cuenta temporal del fallecido. Solo después de que todos los recibos hayan sido pagados -tarjetas de crédito, facturas médicas, incluso la factura de un velatorio- el ejecutor puede comenzar a entregar el resto a los beneficiarios nombrados en el testamento.

Las deudas garantizadas, como los préstamos hipotecarios o los préstamos para automóviles, agregan una capa de complejidad al asunto. Estas deudas están vinculadas directamente a un activo específico. Si la herencia no cuenta con los fondos necesarios para pagar la hipoteca del hogar familiar, el prestamista tiene derecho a embargar ese activo. En otras palabras, el activo en sí puede ser confiscado para satisfacer la deuda. Esto significa que el fondo de reserva de la herencia no es suficiente para cubrir una obligación importante y comprometida.

Para una deuda sin garantía como el saldo de una tarjeta de crédito, el procedimiento es más sencillo pero podría ser más severo para la herencia. Estas deudas son pagadas con los fondos restantes del patrimonio después de la liquidación de las obligaciones garantizadas. El problema es que los recibos de tratamiento de la salud y otras deudas sin garantía a menudo se acumulan rápidamente. Si la caja del patrimonio ya está desangrada por la venta de activos, estos recibos pueden comerse la última moneda destinada a los herederos. El resultado es una excesiva reducción de la herencia o, peor aún, no queda nada para la familia.

En resumen, existe un orden estricto de las operaciones que deben llevarse a cabo. Los activos del patrimonio son limitados. Primero, es necesario cubrir los préstamos garantizados, para proteger los bienes que sirven como garantía para los acreedores. Luego, se paga la deuda no garantizada. Solo el excedente, si lo hay, se distribuye entre los beneficiarios. Si el fondo se agota, la deuda se anula. Este orden es la lógica financiera que explica por qué la planificación del patrimonio es tan importante.

Pasos que deben tomar las madres: defender el legado

La buena noticia es que sus hijas no tienen que cargar con las deudas del tarjeta de crédito de sus padres. La mala noticia es que esa deuda puede destruir la herencia si no se maneja correctamente. Aquí te presento un plan práctico para proteger a la familia y evitar fraudes.

Etapa 1: Detener el cronómetro de la deuda. Primer paso: notificar a todas las compañías de tarjetas de crédito del deceso. Esto detiene oficialmente las cuentas, bloquea los intereses y evita el gasto de cualquier otra entidad. Eso es lo que en el plano financiero es equivalente a cerrar la puerta de entrada. El ejecutor debe enviar estas notificaciones lo antes posible para evitar que la deuda crezca.Se debe notificar a todas las compañías de tarjetas de crédito sobre la muerte del titular de la tarjeta, para que puedan cancelar sus cuentas.No obstante, se ha acusado a los trabajadores por no tener la documentación necesaria y debido a que las condiciones de trabajo son muy peligrosas.

Paso 2: Maneje a los cobradores de deudas como si fueran profesionales. Si un cobrador llama, mantén la calma. Tú no eres personalmente responsable por esa deuda.Usted no es responsable de la deuda de otra personaEl recolector solo puede ocuparse de la herencia. Pero podrían intentar presionarte. La regla es simple: pide pruebas escritas de la deuda. Si no estás seguro, di que necesitas hablar con un abogado. Nunca revele detalles financieros personales por teléfono, especialmente si sientes que te están presionando. Los estafadores suelen aprovecharse de las familias en duelo. Si alguien te presiona para que revele información personal o financiera por teléfono, simplemente cuelga el teléfono.

Paso 3: Conocer el Riesgo Real: la Cajera Vacía. El mayor peligro no es una coleccionista; es una propiedad con menos de los recursos necesarios. Si la cajera de la propiedad vacía después de pagar las hipotecas, las deudas sin garantizar, como los saldos de tarjetas de crédito, se quedan sin pagar. Pero el proceso para llegar hasta a eso puede ser costoso. Los gastos de asesoría legal para cerrar el caso, los costos de la corte, y hasta las cuentas de velatorio pueden consumir la propiedad restante.Apostaría a que todo ese dinero se utilizará para pagar las costas legales relacionadas con los problemas de ejecución hipotecaria, además de otros tipos de deudas. Todo esto se hará dentro del sistema de administración de bienes.Esto significa que los legítimos herederos podrían quedar sin nada, incluso si el padre de la pareja contaba con una vivienda o con ahorros.

En resumen, lo importante es tomar acción y verificar las situaciones. Sus hijas deben actuar rápidamente para cerrar los cuentos bancarios y verificar cualquier reclamo relacionado con deudas. Lo más importante es que busquen la ayuda de un abogado especializado en derecho patrimonial desde el principio. El proceso legal puede ser complicado y costoso; por lo tanto, es esencial contar con un abogado experimentado para poder manejarlo sin cometer errores que puedan causar problemas legales. La protección de la herencia comienza con el cuidado con el flujo de efectivo del patrimonio, ya que este debe ser tratado como una recursos preciosa y limitada que requiere un manejo cuidadoso.