Aprobado por CPA: Ingresos de jubilación seguros, comenzando con anualidades garantizadas para las necesidades básicas.

Comencemos con los números reales. Para la mayoría de los jubilados, el Seguro Social es, de hecho, la principal fuente de ingresos. El salario mensual promedio que reciben es…$2,008Es algo que supera los 24,000 dólares al año. Es una base sólida, pero se trata de una base construida sobre un terreno inestable. El problema no es solo el volumen de dinero invertido, sino también la capacidad del programa para mantenerse a largo plazo. Las proyecciones más recientes indican que, en la próxima década, los beneficios podrían reducirse.23 por cientoAlgunos análisis sugieren que la pérdida podría ocurrir incluso antes, y podría llegar a alcanzar el 24 por ciento. Para una pareja con dos fuentes de ingresos que se jubilea a principios del año 2033, esa sería una pérdida anual potencial de aproximadamente 18,100 dólares. No se trata de un riesgo teórico lejano; se trata de la trayectoria actual de los fondos de depósito del programa.

Además, existe la presión constante causada por la inflación. Aunque los beneficios del Seguro Social se ajustan anualmente en función del costo de la vida, la tasa de inflación actual sigue estando considerablemente por encima del objetivo establecido por la Reserva Federal.2.7%Este aumento constante en los precios erosiona gradualmente el poder adquisitivo real de ese beneficio fijo. En otras palabras, incluso si su salario aumenta cada año, puede que no lo haga lo suficientemente rápido como para mantenerse al ritmo de los costos relacionados con la compra de alimentos, servicios públicos y atención médica. La buena noticia es que el Seguro Social proporciona una forma de protección contra la inflación, a diferencia de muchas otras fuentes de ingresos fijos. Pero la mala noticia es que el nivel del beneficio está sometido a presiones estructurales, tanto debido a los cambios demográficos como a las deficiencias en la financiación.

En resumen, confiar únicamente en el Seguro Social para obtener ingresos durante la jubilación es un riesgo muy grande. Es como contar con un solo salario modesto para cubrir todos los gastos de la vida durante el resto de tu vida, sabiendo que ese salario podría reducirse en una cuarta parte en el futuro cercano, y que el valor de cada dólar que recibas está disminuyendo gradualmente. Eso no es un plan seguro para la jubilación; es una forma de causar estrés financiero. Por eso, es tan importante que el contador realice un análisis realista de la situación. Tu plan debe comenzar con el Seguro Social como parte del conjunto de medidas necesarias, pero también debes buscar otras fuentes de ingresos que sean más rentables desde el punto de vista fiscal, para poder cubrir las necesidades y mantener tu nivel de vida.

Recomendación 1: Priorizar el ingreso garantizado para los gastos básicos.

El paso más importante para asegurar tu jubilación es construir una base financiera que cubra las necesidades básicas, sin importar cuánto tiempo vivas. Aquí es donde entran en juego las anualidades. Piensa en una anualidad como un “fondo de emergencia” financiero para cubrir tus necesidades básicas. Tomas una parte de tus ahorros y los conviertes en un flujo de ingresos garantizado, que nunca terminará. Se trata de un acuerdo consciente: renuncias a cierta cantidad de control sobre ese dinero a cambio de una certeza absoluta.

La principal ventaja de una renta anual es la protección contra dos temores: la falta de dinero y las fluctuaciones del mercado. Los pagos son fijos, independientemente de si el mercado de valores está en auge o en declive. Este flujo de efectivo predecible sirve como una “red de seguridad” para cubrir gastos inevitables como los de vivienda, servicios públicos y compras de alimentos. A pesar de todas las discusiones sobre crecimiento e ingresos por inversión, este tipo de seguridad es la base para una jubilación sin preocupaciones. Como dice un experto, una renta anual puede proporcionar un ingreso que ayude a cubrir los gastos básicos y permitir que uno se prepare mejor para la jubilación.

Mi recomendación es que se concentre este componente en las necesidades más importantes de usted. Esto significa considerar una renta vitalicia o productos de seguros diseñados para entrar en vigor de inmediato y durar toda la vida. Al utilizar este enfoque, se asegura un ingreso fijo que no desaparecerá, lo que permite que el resto de su portafolio pueda dedicarse a inversiones orientadas al crecimiento. Se trata de crear una base estable, de modo que sus demás inversiones puedan funcionar sin la presión constante de tener que financiar sus gastos diarios. Este componente fundamental es la primera pieza del rompecabezas; asegura que sus necesidades básicas estén cubiertas antes de buscar cualquier otra fuente de ingresos.

Recomendación 2: Dominar el orden de los retiros fiscales más eficientes.

Una vez que hayas asegurado tu ingreso vitalicio, el siguiente paso crucial para disfrutar de una jubilación cómoda es gestionar tus impuestos. La manera en que utilices las diferentes cuentas de ahorros puede tener un impacto significativo en la cantidad de dinero que puedas conservar y en la duración de tu “huevo de oro”. La secuencia recomendada consiste en adoptar una estrategia cuidadosa para mantener tu ingreso imponible lo más bajo posible cada año.

El camino que se ha demostrado como válido es retirarse de las cuentas en el siguiente orden:Primero están los cuentos sujetos a impuestos; luego, los cuentos con pagos diferidos (tales como los planes de pensiones tradicionales como el IRA o el 401(k)); y finalmente, los cuentos exentos de impuestos (como los Roth IRA).Esto no es simplemente una sugerencia; se trata de una regla general para maximizar la eficiencia fiscal. Al utilizar primero las cuentas sujetas a impuestos, estás utilizando dinero que ya ha sido gravado con impuestos. Esto te ayuda a evitar que tu ingreso anual caiga en un nivel impositivo más alto cuando comiences a utilizar las cuentas con impuestos diferidos. En ese caso, cada dólar retirado está completamente sujeto a impuestos.

El uso estratégico de los retiros de las cuentas Roth se encaja perfectamente en este plan. Dado que los retiros de las cuentas Roth son libres de impuestos, es importante conservarlos para usarlos más adelante. Pero también se puede utilizar años con ingresos más bajos como momento adecuado para realizar la conversión a una cuenta Roth. Esto significa transferir dinero desde una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth, pagando los impuestos correspondientes a la tasa actual. Si se hace en un año en el que los ingresos son más bajos, se pagan menos impuestos por esa conversión. Con el tiempo, esto permite acumular una cantidad de ingresos libres de impuestos que puede utilizarse en años con ingresos más altos, lo cual constituye una valiosa herramienta para reducir los impuestos.

En resumen, este método de secuenciación es una herramienta poderosa para aumentar tu ahorro. Se trata de trabajar de manera más eficiente con el código fiscal, y no contra él. Al gestionar tu ingreso imponible cada año, reduces tu factura impositiva y puedes mantener más de tu dinero ganado con esfuerzo trabajando en beneficio tuyo durante la jubilación. Es algo sencillo, pero a menudo pasado por alto. Sin embargo, puede tener un impacto significativo en tu seguridad financiera a largo plazo.

Recomendación 3: Crear un portafolio diversificado de fuentes de ingresos.

Con tus necesidades básicas cubiertas gracias a un ingreso garantizado y los impuestos gestionados de manera eficiente, el último paso para lograr una situación financiera estable es crear una fuente de ingresos pasivos confiable y creciente. Este es el mecanismo que te ayuda a proteger tus ahorros contra la inflación. Se trata de crear una cartera de fuentes de ingresos que permitan que tus ahorros sigan el ritmo de los aumentos en los costos de vida, y que proporcionen algo de seguridad para tus gastos discrecionales.

La estrategia principal aquí es invertir en acciones que distribuyan dividendos, y que tengan una historia probada de aumento constante en sus pagos de dividendos. No se trata simplemente de buscar empresas con altos rendimientos; se trata de encontrar compañías que recompensen constantemente a los accionistas, aumentando así sus ingresos. Este enfoque en el crecimiento de los dividendos es crucial, ya que ayuda a combatir la inflación. A medida que aumenta el costo de vida, un dividendo que crece año tras año ayuda a mantener el poder adquisitivo real de los accionistas. Varias empresas conocidas han logrado incrementar sus dividendos anualmente.25 años o másDemuestra un compromiso para devolver el capital a los inversores a largo plazo.

Es crucial que esto no se trate de selecciones basadas en especulaciones. El foco debe estar en las empresas de calidad, con balances financieros sólidos. Se trata de negocios que generan ganancias constantes y que manejan su deuda de manera responsable. Su estabilidad financiera les proporciona una fuente de ingresos confiable y resistente a la inflación. Cuando la economía enfrenta dificultades, estas empresas tienen más posibilidades de mantener o incluso aumentar sus dividendos, lo que les permite obtener un flujo de caja más estable que aquellos que dependen de activos más volátiles.

Para los inversores que buscan una diversificación inmediata, los fondos cotizados en bolsa especializados en dividendos son una opción muy útil. Estos fondos reúnen recursos para comprar una cartera de acciones que paguen dividendos, lo que permite distribuir el riesgo entre docenas o incluso cientos de empresas. Este enfoque le permite disfrutar de las ventajas del crecimiento de los dividendos y de la exposición a empresas de calidad, sin necesidad de elegir individualmente las empresas ganadoras. Puede encontrar fondos cotizados en bolsa que se centren en aquellas empresas que tienen un historial largo en el pago de dividendos.

Este segundo tipo de ingresos diversificados complementa tus otras estrategias. Proporciona una fuente de ingresos que crece con el tiempo y que puede servir para financiar tu estilo de vida, más allá de los gastos básicos. Es parte del plan que se diseñó para funcionar en condiciones excepcionales, lo que ayuda a asegurar que tus ingresos durante la jubilación no solo cubran los gastos básicos, sino que también permitan disfrutar de un futuro cómodo y seguro.

Lista de verificación para la implementación: Tu plan de acción

Ahora que entiende las tres recomendaciones clave, es hora de convertirlas en un plan de acción personalizado. Esto no es una actividad que se realice una sola vez; es una guía para desarrollar una estrategia de ingresos durante la jubilación que se adapte a su situación específica. Siga estos cinco pasos para crear un plan concreto.

Paso 1: Calcule su “gap esencial”. Comience por ser muy honesto con respecto a sus necesidades en comparación con sus ingresos proyectados. Sus gastos esenciales –alojamiento, comida, servicios públicos, salud y seguros– constituyen la base de su presupuesto para la jubilación. Luego, compare esa cantidad total con el beneficio esperado de la Seguridad Social. El salario mensual promedio es…$2,008O, aproximadamente 24,000 dólares al año. Para la mayoría de las personas, esta cantidad es insuficiente para cubrir todos los gastos básicos. La diferencia entre sus necesidades y esta cantidad es el monto que debe cubrir con otras fuentes de ingresos. Este cálculo constituye la base para todo lo que sigue.

Paso 2: Asegúrese de tener lo esencial, con ingresos garantizados. Una vez que se conoce el monto que falta, determina cuánto de ese monto necesitas cubrir con ingresos garantizados. Aquí entra en juego la rentabilidad de las anualidades. El objetivo es utilizar una parte de tus ahorros para adquirir un flujo de ingresos que te permita vivir sin preocupaciones. Esto proporciona un flujo de efectivo estable y predecible para tus gastos básicos, protegiéndote de las fluctuaciones del mercado y del miedo a quedarte sin dinero. Como señala un experto…Todas las rentas vitalicias pueden proporcionar una fuente de ingresos que ayude a cubrir los gastos esenciales.Calcule el monto de la anualidad necesaria para cubrir el vacío financiero que identificó en el Paso 1. Esto servirá como una especie de “red de seguridad” financiera para usted.

Paso 3: Identifique sus activos y elija la secuencia de retiro adecuada para usted. Ahora, considere dónde se encuentran sus fondos en este momento. Es necesario conocer la ubicación de sus ahorros: cuentas de corretaje que están sujetas a impuestos, cuentas con pagos diferidos, como los planes tradicionales de retiro, y cuentas exentas de impuestos, como las cuentas Roth IRA. La secuencia de retiro es muy importante para optimizar los costos fiscales. La estrategia recomendada es retirar fondos de las cuentas en este orden:Primero, los cuentos sujetos a impuestos; luego, los cuentos con pagos diferidos; y, finalmente, los cuentos exentos de impuestos.Esta secuencia te ayuda a evitar que tu ingreso anual se encuentre en una categoría impositiva más alta cuando comiences a retirar fondos de las cuentas con retraso en el pago de impuestos. Determine dónde se encuentran tus activos actuales y elabore un plan de retiro que siga esta regla.

Paso 4: Asigna el dinero restante de tu portafolio para su crecimiento y protección contra la inflación. Una vez que hayas cubierto tus necesidades básicas y hayas establecido un plan de retiro eficiente desde el punto de vista fiscal, puedes concentrarte en el resto de tu portafolio. Este dinero restante debe invertirse de manera que genere una renta imponible creciente, lo cual ayudará a financiar los gastos discrecionales y a mantenerse al día con la inflación. La estrategia principal es asignar esta cantidad de dinero a acciones con dividendos o a fondos cotizados orientados hacia los dividendos. Busca empresas que tengan una larga historia de aumento de sus pagos de dividendos; varias empresas conocidas han hecho esto con éxito.25 años o másEste enfoque en el crecimiento de los dividendos constituye una forma directa de protegerse contra los aumentos en los costos de vida. Este mecanismo representa tu motor de crecimiento; está diseñado para funcionar a tope, mientras que tus necesidades básicas se mantienen cubiertas.

Paso 5: Revisar y reequilibrar su plan anualmente Un plan de ingresos para la jubilación no es un proyecto que se puede dejar sin atención alguna. La vida cambia constantemente, los mercados evolucionan y las leyes fiscales también se modifican. El último paso es comprometerse a revisar todo el plan al menos una vez al año. Durante esta revisión, verifique si sus gastos básicos han cambiado, si la estimación de su beneficio del Seguro Social sigue siendo precisa, y si su ingreso garantizado sigue cumpliendo con sus expectativas. Reequilibre su cartera según sea necesario, para mantener la distribución adecuada entre los ingresos garantizados, los que están sujetos a impuestos y los que ofrecen ventajas fiscales. Este control anual asegura que su plan esté alineado con sus objetivos y se adapte a las nuevas realidades. Esa disciplina es lo que convierte un buen plan en uno duradero.