Cerrando la brecha de ahorros para la jubilación: por qué las personas entre 55 y 64 años de edad deben maximizar las contribuciones al 401 (k) ahora

Para los estadounidenses de entre 55 y 64 años de edad, la brecha de ahorro para la jubilación sigue siendo una dura realidad. En 2025, el ahorro promedio para la jubilación de este grupo de edad es de 185 000 $, mientras queel saldo promedio (medio) es de $537,560Sin embargo, el "número mágico" que muchos estadounidenses mencionan como necesario para una jubilación cómoda: US$ 1,26 millones, supera con creces incluso ahorro promedio, lo que subraya un déficit críticoSegún la investigaciónEsta brecha no es simplemente una anomalía estadística; refleja la necesidad urgente de una acción estratégica. Para aquellos que están a cinco años o diez años de la jubilación, maximizar las contribuciones a los 401 (k), en particular mediante las provisiones de reclasificación y "superclase", se ha convertido en un paso inamovible hacia la seguridad financiera.

El poder de las contribuciones de recuperación

Las contribuciones de recuperación, que permiten que aquellas personas de 50 años o más contribuyan $7,500 adicionales al año a su 401 (k) o a una cuenta de jubilación individual (IRA), son una herramienta fundamental para cerrar esta brecha.Según las estadísticasSin embargo, la Ley SECURE 2.0 ha introducido un mecanismo aún más poderoso: la "superactualización". Para aquellos de entre 60 y 63 años en 2025, esta disposición permite contribuciones anuales de $11 250 adicionales, indexadas de forma independiente de la recuperación estándar, con un posiblemente total de retraso de $34 750.Según el análisis.

Estos límites mejorados tienen como propósito abordar el marco de tiempo reducido al que se enfrentan muchas personas que están cerca de jubilarse, ofreciendo un salvavidas a aquellos que podrían haber ahorrado menos en sus carreras iniciales.

El impacto de estas disposiciones ya es evidente.De acuerdo con un informe del instituto SPARKUn 73% de los empleadores adoptaron la función de superposición diaria, lo que refleja su importancia cada vez mayor en la planificación de la jubilación. Esta implementación generalizada indica un cambio en la forma en que tanto los empleadores como los empleados ven estas contribuciones, ya no como beneficios opcionales sino como herramientas esenciales para cerrar la brecha de ahorro.

Navegando por el paisaje SECURE 2.0

Si bien la super contribución de ahorros es un cambio revolucionario, su efectividad dependerá de la oportunidad de adoptarla. Por ejemplo, una persona con 60 años, que tiene cinco años para jubilarse y maximiza sus contribuciones de super recuperación podría agregar $56,250 a su cartera a los 65 años, suponiendo que no hubiera una contribución similar por parte del empleador o un crecimiento de la inversiónSegún el modeladoEsa cantidad podría reforzar significativamente la preparación para la jubilación, en particular para aquellas personas con ahorros modestos.

Sin embargo, persisten los desafíos.El IRS ha demorado la implementacióndel tratamiento Roth para las contribuciones de recuperación de los participantes de altos ingresos hasta después del 31 de diciembre de 2026. Aunque este retraso brinda tiempo a los administradores del plan para ajustarse, también destaca la complejidad de integrar estas disposiciones a los marcos de jubilación existentes. Por ahora, el enfoque debe permanecer en aprovechar al máximo las reglas actuales.

Consideraciones estratégicas para casi jubilados

La clave para las personas entre 55 y 64 años de edad es actuar con decisión. Las personas de 60 a 63 años de edad deberían priorizar la recuperación súper, mientras que las personas de 55 a 59 años deberían maximizar las contribuciones normales de recuperación. Los empleadores también desempeñan un papel importante:El 97,6 por ciento de los planes se están preparandopara los requisitos asociados con Roth, lo cual indica un compromiso más amplio de la industria para respaldar estas estrategias.

Los inversores también deben considerar su tolerancia al riesgo y su perspectiva temporal. Con la jubilación en vista, es posible que la asignación agresiva de activos ya no sea apta. En cambio, las contribuciones deberían combinarse con una cartera reequilibrada que priorice la preservación del capital y los flujos de ingresos constantes.

Conclusión: Un llamado a la acción

La brecha del ahorro para la jubilación no es un problema insoluble, pero requiere atención inmediata. Para las personas entre 55 y 64 años, la ventana para cerrar esta brecha se cierra rápidamente. Maximizando las contribuciones de recuperación y superrecuperación, las personas pueden agregar cientos de miles de dólares a sus carteras de jubilación en poco tiempo.Como señala el Instituto SPARKlos desafíos operativos y los retrasos regulatorios son inevitables, pero el mensaje central sigue siendo claro: actúe ahora o corra el riesgo de dejar una parte significativa de la seguridad de jubilación sobre la mesa.

El momento de actuar no es mañana, es hoy.