Reclamar la Seguridad Social: El simple cálculo de esperar más tiempo para obtener más beneficios.

En esencia, afirmar que el Seguro Social es simplemente un problema matemático personal significa que uno tiene que elegir entre un pago mensual menor y garantizado, o un cheque más grande, protegido contra la inflación. La decisión depende de su esperanza de vida, de sus ahorros adicionales, y de cuánto valora ese dinero ahora, en comparación con las ganancias futuras.

Los números ilustran claramente esta compensación entre las diferentes opciones. Si solicitas la pensión a los 62 años de edad, tu beneficio mensual se reducirá permanentemente. Para aquellas personas nacidas en 1960 o después, eso significa que recibirán solo…El 70.0% de tu beneficio completo por jubilación.Eso representa una reducción de aproximadamente el 30% en comparación con lo que se obtendría si se esperara hasta el momento adecuado. El trabajador jubilado promedio de hoy recibe aproximadamente…$2,012 al mesPero ese es el promedio general. La cifra para alguien que comienza con un valor de 62 sería significativamente más baja.

La recompensa por esperar es considerable. Al retrasar la jubilación hasta los 70 años, se obtiene un crédito por la jubilación más tardía. Esto aumenta su salario mensual por al menos…El 76%, en comparación con el caso de quienes comienzan a hacerlo a los 62 años.En otras palabras, estás intercambiando una década de pagos más pequeños por un pago mucho mayor, que durará el resto de tu vida. Es como elegir entre un salario mensual modesto ahora, o un salario mucho más alto, pero que comienza más tarde y nunca termina.

No se trata solo del porcentaje en el titular de la cuenta. Se trata del total de efectivo que se tiene durante toda la vida. Para muchas personas, el cheque de 70% representa un importante respaldo financiero, especialmente si viven hasta los 80 o 90 años. Esto convierte una fuente de ingresos constante en una herramienta financiera muy útil.

La pregunta fundamental es sencilla: ¿cuánto necesitas hoy, y cuánto quieres dejar para mañana?

La verdadera matemática: ¿Cuánto más, y cuándo se verá el beneficio?

Ahora, vamos a introducir los números reales y ver el equilibrio entre la vida útil y otros factores. El trabajador jubilado promedio que solicita la pensión a los 62 años…$1,377 al mesSi esperan hasta los 70 años de edad, esa media aumenta a 2,188 dólares al mes. Es decir, hay un incremento adicional en los ingresos.811 dólares al mes.Un aumento significativo en el flujo de caja mensual.

Pero la cuestión más importante es el momento adecuado para hacerlo. ¿Cuánto tiempo necesitas vivir para que los pagos más altos puedan compensar los diez años en los que no hiciste pagos? Para la mayoría de las personas, la respuesta es después de los 80 años de edad. El punto de equilibrio, es decir, la edad en la que los beneficios totales recibidos durante toda la vida son iguales, suele ocurrir alrededor de los 80 años. Si sobrevives a ese punto, la estrategia de esperar resultará en un gran beneficio económico en términos de cantidad total de dinero recibido. Si no lo haces, aquellos que reclaman antes terminan teniendo más dinero en sus manos a lo largo de su vida.

Aquí es donde las cuestiones relacionadas con los cálculos personales se vuelven complicadas. Las reglas son complejas, y muchas personas simplemente no saben cómo manejarlas. Una encuesta reciente reveló que…Casi la mitad de los estadounidenses (49%) no sabe cómo aprovechar al máximo sus beneficios.Otros 33% de las personas ni siquiera saben qué edad tienen para poder recibir los beneficios de jubilación completos. Con más de 72 millones de personas que se encuentran en la etapa de recibir estos beneficios, esta es una brecha muy amplia en términos de conocimientos financieros.

En resumen, la decisión no se trata simplemente de comparar las porcentajes en un gráfico. Se trata de tu propia esperanza de vida y de cuánto valoras ese dinero adicional ahora, en comparación con un ingreso garantizado más importante en el futuro. Los números muestran el potencial de ganancia, pero el verdadero obstáculo para muchos es simplemente entender bien las reglas para poder tomar esa decisión.

Tu Prueba de Aptitud Física Personal: ¿Puedes permitirte esperar?

Los cálculos matemáticos son claros, pero la verdadera prueba se da en el ámbito personal. Retrasar el pago de la Seguridad Social no se trata simplemente de cifras en un gráfico; se trata de una estrategia práctica que solo funciona si tu situación financiera lo permite. Piensa en esto como un plan de acondicionamiento físico: necesitas los medios adecuados (otros ingresos) y una evaluación sólida de tu estado de salud antes de comenzar a ejercitarte con pesas más pesadas.

En primer lugar, es necesario tener un plan de respaldo para esos años cruciales. La regla general es que, si se puede esperar, el retraso suele ser beneficioso. “Poder permitírselo” significa tener otras fuentes de ingresos para cubrir los gastos, mientras no recibe el seguro social. Estas fuentes podrían ser una cartera de inversiones, una pensión, ingresos por alquiler o los ingresos de su cónyuge. Sin este respaldo, la transferencia de dinero a los 62 años podría ser la única opción. En esencia, estás utilizando tus ahorros como un fondo de emergencia para cubrir las necesidades durante ese período. Pero esta estrategia solo funciona si tu fondo de emergencia es lo suficientemente grande.

En segundo lugar, la planificación fiscal es un factor importante. El monto del salario mensual no es el único número que importa; también depende de cuánto de ese salario realmente puedas conservar. Los beneficios del Seguro Social pueden ser sujetos a impuestos, y hasta el 85% de ellos está sujeto al impuesto sobre la renta federal, según el ingreso total de tu familia. Una estrategia clave para reducir esa carga fiscal es disminuir tu ingreso tributable en la jubilación. Retrasar el cobro de los beneficios puede ayudar en esto. Al no retirar los fondos de sus cuentas 401(k) o IRA tan pronto como sea posible, reduces tu ingreso tributable total, lo que puede evitar que más de tus beneficios del Seguro Social sean gravados con impuestos. En otras palabras, esperar puede ser una buena opción desde el punto de vista fiscal.

Por último, su salud y su historia familiar son factores cruciales a considerar. La edad en la que se logra un equilibrio entre los costos y los beneficios, es decir, el momento en que la espera se vuelve rentable en términos de beneficios a lo largo de toda la vida, generalmente ocurre alrededor de los 80 años de edad. Si tienen antecedentes familiares de longevidad, es más probable que se alcance ese punto de equilibrio. Pero si están en mal estado de salud o tienen antecedentes familiares de vida más corta, las probabilidades cambian. La decisión depende de su propia expectativa de vida, no solo del promedio. Se está apostando a que vivirán lo suficiente como para recibir esos beneficios durante muchos más años que la persona promedio.

En resumen, retrasar el cobro de los beneficios del Seguro Social es una herramienta efectiva, pero no es adecuada para todos. Es una estrategia útil para aquellos que tienen otros recursos financieros, quienes piensan en el futuro y tienen motivos para creer que vivirán muchos años. Para otros, por el contrario, obtener los beneficios más pronto les proporciona un flujo de efectivo necesario hoy en día. Lo importante es realizar su propio análisis antes de tomar cualquier decisión.

Qué ver: Catalizadores y principales incertidumbres

La estrategia de esperar por los beneficios del Seguro Social es una opción a largo plazo. A medida que se acerca la fecha de su jubilación, hay tres áreas clave que deben ser monitoreadas para determinar si su plan funciona o no.

En primer lugar, debe mantener un control cercano sobre su situación financiera. No se trata de una revisión única, sino de un proceso continuo para evaluar el rendimiento de su cartera de inversiones y las necesidades de su flujo de efectivo. El núcleo de esta estrategia es tener un fondo de emergencia que permita cubrir los gastos mientras no esté recibiendo beneficios. A medida que pasan los años, debe asegurarse de que sus demás ahorros e ingresos estén en buen estado para garantizar esa seguridad. Si sus inversiones no son tan rentables como esperaba, o si sus gastos aumentan más rápido de lo previsto, entonces las cosas cambian. Lo importante es llegar a un punto en el que pueda decirse: “Tengo suficientes recursos para poder soportar este período de espera”.

En segundo lugar, hay que tener en cuenta los cambios en las perspectivas financieras del Seguro Social. Se prevé que los fondos de este programa se agoten en las próximas décadas, lo cual podría llevar a una reducción de las prestaciones para los jubilados del futuro. Aunque estos cambios ocurrirán en años futuros, representan una incertidumbre a largo plazo. Los créditos por retiro anticipado y la posibilidad de recibir una cantidad mensual más alta están basados en la legislación actual. Cualquier cambio significativo en la legislación en el futuro podría alterar el valor a largo plazo de esperar. No se trata de un riesgo a corto plazo, pero es un factor que influye en la evaluación general de la inversión de retrasar las prestaciones.

Por último, el factor clave es ese momento en el que puedes decir con confianza que tienes suficiente dinero para soportar las dificultades que se presenten en el futuro. No se trata solo de números; se trata de sentirse tranquilo y seguro. Eso significa que tus otras fuentes de ingresos son estables, que tu fondo de emergencia está bien preparado, y que has calculado cuidadosamente tus gastos proyectados. Una vez que esa confianza se establece, la decisión no depende tanto de porcentajes abstractos, sino más bien de ejecutar un plan que hayas preparado con anterioridad. En resumen, el éxito depende de monitorear tu propia situación financiera, mantenerse al tanto del futuro del programa y saber cuándo habrás construido el margen de seguridad necesario para que el tiempo que esperas sea valioso.