Costos de los CD caen, pero aquí es como todavía ganar

Los cálculos son sencillos. Cuando la Reserva Federal reduce los tipos de interés, las bancos también lo hacen. Ese es el mecanismo básico por el cual funciona el dinero. La Fed ha reducido los tipos de interés en tres ocasiones seguidas. Ahora, los mercados esperan que haya una pausa hasta junio. Esto significa que el costo de obtener dinero prestado para las bancos es menor, por lo que, naturalmente, las bancos pagan menos para atraer tus ahorros. Como resultado, los tipos de interés de los certificados de depósito han estado disminuyendo constantemente desde su punto más alto, hace aproximadamente un año y medio.

La clave para los ahorradores es que este descenso representa una oportunidad que está desapareciendo. Las mejores tasas de interés disponibles todavía superan la tasa de inflación. Para tener un contexto, la inflación estaba en un nivel determinado…2.7% en noviembre de 2025Aunque el rendimiento del CD de un año más alto se prevé que sea alrededor del 3.5% APY en 2026, ese es un rendimiento real. Esto significa que su dinero crecerá más rápido que los precios, lo que es el objetivo principal de ahorrar.

Pero esperar por un mejor tipo de interés es un riesgo. La pausa de la Fed sugiere que los tipos no caerán más en el corto plazo, pero todavía se espera que caigan más tarde en el año. Los rendimientos más elevados de los CD ya están un punto porcentual por debajo de lo que eran hace un año. Si esperas, es probable que te comprometas a un tipo más bajo y la diferencia entre los tipos más elevados y el promedio nacional solo irá aumentando. La lógica de empresa es la siguiente: comprometerte a un tipo que supera a la inflación ahora es un mejor movimiento que esperar por un mejor tipo que puede no llegar jamás.

Tu instantáneo informe sobre las tasas de los CD: ¿Qué está disponible ahora?

El mejor modo de apartarse del ruido es leer los números. En este momento, la tasa nacional más alta es4.20% de tasa de interés anualde la Corporación de Ahorro de Trabajadores del Estado (NC) para un depósito fiduciario de 12 meses. Ese es el punto de referencia de lo que es posible.

Pero los ahorristas con experiencia saben que la verdadera oportunidad se encuentra en la brecha entre ese porcentaje superior y lo que ofrecen la mayoría de los bancos. Los mejores tratos suelen ser de tres a cinco veces el promedio nacional y aún se pueden encontrar si se pone la vista muy bien. Aquí hay una muestra de las ofertas actuales que ilustran esa brecha:

• Climate First Bank: UnaCD de 6 meses a 4,27% APYCon un depósito mínimo de 500 dólares. Se trata de una opción a corto plazo, pero con un alto rendimiento.
• United Fidelity Bank: Un CD de 10 y 60 meses a 4,15% APY, también con un mínimo de $1,000. Este es una buena opción a largo plazo para asegurar un rendimiento superando el 4%.
• Marcus por Goldman Sachs: Ofrece un CD de 6 meses con una tasa de 4.05% APY con una participación mínima de $500, y términos hasta 18 meses con una tasa de 4.00% APY.

En resumen, las tasas más altas todavía están disponibles, pero son cada vez más raras. La diferencia entre estas ofertas de primera clase y la tasa promedio de los cuentas de ahorro es lo que hace que los CD sean una buena opción. Se trata de encontrar esa parte del negocio que te paga un beneficio adicional por permitirles mantener tu dinero en sus cuentas.

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El error común es esperar. Esperar a que aparezca una tarifa mejor, algo que podría nunca ocurrir, es un riesgo para nuestra capacidad de compra. Las pruebas son claras: los expertos proyectan que…Las tasas de CD seguirán disminuyendo.A principios de 2026, cuando las reducciones de tipos de interés por parte de la Fed comiencen a tener efecto, lo más inteligente es asegurarse de obtener un tipo de interés estable ahora, mientras que las ofertas más válidas todavía están disponibles.

La mejor estrategia para enfrentarse a este entorno de tipos de interés en declive es utilizar una cartera compuesta por diferentes períodos de plazo. No se trata de elegir un único período ideal; se trata más bien de crear un portafolio que permita tener flexibilidad y, al mismo tiempo, obtener un rendimiento promedio más alto. Aquí está cómo funciona esto en la práctica:

1. Divida sus ahorros en porciones más pequeñas. En lugar de poner todo su dinero en un único préstamo a plazo fijo de 12 meses, divídalo en varios períodos: seis meses, 12 meses y 18 meses.
2. Ajusta tu plazo de maduración. Esto significa que tendrás parte de tu dinero disponible cada seis meses. Cuando el plazo de seis meses madure, puedes reinversirlo al entonces tasa actual o usar el dinero para una gasta inesperada.
3. Apunte hacia lo más alto. La clave para que una “escoba” funcione bien es dirigirse a las tasas de interés más altas que estén disponibles. Como regla general, los bonos con las mejores condiciones de rentabilidad suelen pagar…De tres a cinco veces el promedio nacional.Esa diferencia es lo que protege tu dinero de la inflación y hace que los pasos valgan la pena.

Visto de otra manera, la “escalera” es una forma de gestionar la incertidumbre relacionada con las tasas de interés. Ahora se asegura una buena parte del dinero, pero no se asegura todo el dinero. Cuando termine la primera cuota del CD, tendrá la oportunidad de ver cómo son las tasas de interés y decidir si quiere reinvertir ese dinero en algo con un rendimiento más bajo, o si prefiere utilizar ese dinero. Se trata de un enfoque disciplinado que evita la paralización que puede surgir al esperar a que aparezca una tasa de interés perfecta… que quizás nunca llegue. Lo importante es actuar ahora, asegurarse una tasa de interés que supere la inflación, y utilizar esa “escalera” para mantener abiertas las opciones.

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¿Cómo se desarrollarán las tasas de interés del CD en 2026 depende de dos señales económicas claves: la salud del mercado laboral y la persistencia de la inflación. En este momento, la Fed mantiene una actitud de espera y observación, pero su siguiente movimiento quedará determinado por la presión que disminuya.

En primer lugar, hay que observar el mercado laboral. La Fed está tratando de mantener su doble mandato. Si hubiera una deterioración significativa en el número de empleos o si aumentara la tasa de desempleo, la Fed tendría que reducir nuevamente las tasas de interés para fomentar el crecimiento del empleo. Como señaló Goldman Sachs…La Fed parece que mantendrá su curso por el momento cuando el mercado laboral muestra señales tentativas de estabilizarsePero si la desaceleración en el proceso de contratación se vuelve más pronunciada, la pausa en las acciones del Fed podría terminar antes de lo que se espera para junio. Una nueva ronda de reducciones en los tipos de interés inevitablemente hará que los rendimientos de los bonos bajen.

Segundo, monitorea los datos de inflación, especialmente para los artículos básicos y necesarios. El lector de Diciembre del PBI mostróLa inflación se mantiene sin cambios, en un 2.7% en relación con el año anterior., con presiones de precios que persisten en categorías como los productos de consumo y los servicios. Los economistas destacan las tarifas como una de las principales razones por las que la inflación se mantiene elevada. Si esta presión se prolonga más de lo esperado, la Fed desplazará sus planes de recortes, lo que podría estabilizar o incluso apoyar temporalmente los tipos CD mientras los bancos sostenen los depósitos por más tiempo.

Por último, hay que vigilar el comportamiento de los bancos. Un gran número de certificados de depósito de alto rendimiento se abrieron durante el aumento de actividad bancaria del año pasado. Estos certificados vencen en el primer trimestre. Esto genera una cantidad considerable de efectivo que los bancos necesitarán reemplazar. Como resultado…El gran número de CD's abiertos durante el pico de tasas del año pasado se prepara para madurar en el primer trimestreEsto agrega otro nivel de competencia en cuanto a los depósitos. Los bancos pueden ofrecer tasas ligeramente más altas para atraer esa cantidad de dinero que está a punto de vencer su plazo de cobro. Esto podría servir como un “soporte” para las tasas de rendimiento en las próximas semanas.

Por último, habrá un descenso en las tasas CD a principios de 2026 pero el efecto y la profundidad de este descenso no están claros. El vía de la Fed, la persistencia de la inflación y los mecanismos de la competencia en depósitos jugarán un papel importante. Los ahorristas deben vigilar estas señales pero la estrategia inteligente en este momento es mantener un rendimiento sólido mientras estén aún las ofertas elevadas.