Las reventas de coches han aumentado en un 43%. ¿Qué implica esto para su presupuesto? ¿Qué debe hacer ahora?

El número de casos de embargo de vehículos ha aumentado en un 43% desde el año 2022.1.73 millones de vehículos en el año 2024Ese es el nivel más alto desde la crisis financiera de 2009. Pero, ¿qué significa realmente ese aumento en las necesidades económicas de una familia? Es una señal clara de que la situación relacionada con la propiedad de vehículos ya no es viable para un número creciente de personas.

La presión comienza en el momento de la compra. El pago mensual promedio por un coche nuevo actualmente ronda…700 dólaresMientras que los pagos mensuales por el alquiler de un automóvil usado rondan aproximadamente 500 dólares al mes. Eso representa una cantidad considerable de dinero, pero eso es solo una parte del total. Si sumamos los costos ocultos relacionados con la propiedad de un automóvil: mantenimiento, reparaciones y otros gastos, el costo mensual puede superar fácilmente los 500 dólares. De repente, el costo total mensual para mantener un automóvil en funcionamiento puede llegar fácilmente a los 1,200 dólares al mes.

Esto crea una situación peligrosa. Para muchos, ese pago ya está afectando significativamente su flujo de efectivo mensual. Cuando otros gastos, como los alimentos, el alquiler o los seguros, también aumentan, queda poco margen para cometer errores. El resultado es que hay cada vez más personas que se encuentran en una situación financiera vulnerable. Según investigaciones recientes…Aproximadamente, uno de cada tres clientes del sector automotriz de mercado masivo…Ahora se considera que está en una situación financiera vulnerable, enfrentándose a costos elevados.

El aumento del 43% en las ejecuciones hipotecarias es el síntoma evidente de esa crisis. Es el momento en que el presupuesto se rompe finalmente. Cuando un prestatario no paga sus cuotas, el prestamista puede actuar rápidamente, a veces incluso después de solo un mes de incumplimiento. Los índices de morosidad están aumentando; ahora son iguales o superiores a los niveles de la Gran Recesión. Esto demuestra que esta situación es generalizada, y no se limita a unos pocos prestatarios con alto riesgo. La lógica es simple: cuando el costo total de poseer un automóvil es tan alto, y la capacidad financiera es tan limitada, la posibilidad de perder el coche se convierte en una realidad para muchos.

El proceso de reclamación de la propiedad: ¿Qué sucede y por qué es costoso?

Piense en su préstamo para comprar un automóvil como si fuera una hipoteca sobre su coche. Está haciendo pagos mensuales para mantener ese activo, tal como lo haría con una casa. Cuando se olvida de hacer un pago, es como si estuviera retrasando el pago de la hipoteca de su casa. El prestamista tiene derecho a tomar medidas al respecto, y a menudo lo hacen rápidamente… a veces, incluso después de solo un mes de atraso en los pagos.

El proceso en sí puede ser repentino y estresante. El prestamista contrata una agencia para que se lleve el vehículo. Es posible que ni siquiera recibas una notificación formal, y el coche podría ser llevado directamente desde tu entrada o desde el lugar donde lo estás estacionando. Las consecuencias inmediatas son prácticas: has perdido tu medio de transporte, lo cual puede afectar tu trabajo, escuela y la vida cotidiana. Como señala un terapeuta financiero, las emociones suelen seguir un patrón: sorpresa, ira, vergüenza, y luego una sensación de desesperanza.

Pero el daño financiero no termina cuando el coche se pierde. De hecho, ese es el momento en que comienza el verdadero costo. Después de que el prestamista venda tu coche en subasta, aplicará el precio de venta sobre la deuda que aún debes pagar. Si el precio de venta es menor que lo que todavía debes, tú serás responsable de esa diferencia. Esto se denomina “saldo deficitario”.

Digamos que usted debe 15,000 dólares en su préstamo, pero el coche se vende por solo 10,000 dólares. En ese caso, usted todavía le debe al prestamista 5,000 dólares. Ese saldo pendiente no será perdonado. El prestamista insistirá en cobrar esa cantidad completa, y esa deuda podría incluirse en su informe de crédito como una cuenta de cobro. Esta es una de las razones por las cuales los procedimientos de reventa son tan costosos: un pago mensual de 700 dólares puede convertirse en una deuda de seis cifras.

El descenso en el puntaje de crédito es otra herida a largo plazo. Una ejecución hipotecaria puede reducir cientos de puntos en tu puntaje de crédito, lo que hace que sea mucho más difícil y costoso obtener préstamos en el futuro. Los prestamistas lo consideran una señal clara de dificultades financieras. Esto dificulta aún más la obtención de un nuevo préstamo para comprar un coche, obtener un préstamo hipotecario o incluso una tarjeta de crédito. El daño puede durar años, creando un ciclo de costos de endeudamiento cada vez mayores, lo que aumenta aún más las presiones en tu presupuesto.

Así que el proceso es una verdadera tortura: se te quita el medio de transporte esencial y te quedan deudas impagables, además de una reputación financiera dañada. Para muchos, es la última opción cuando el presupuesto ya está agotado.

Plan de Acción: Pasos Prácticos Si Estás En Riesgo

La buena noticia es que la retención del vehículo no es algo inevitable. El proceso suele desarrollarse de forma rápida, pero todavía existen medidas que se pueden tomar para evitarlo y proteger sus finanzas. Lo importante es actuar de inmediato, antes de que el coche sea retirado.

Lo primero y más importante: comuníquese con su prestamista en el momento en que note que algo va mal. No espere hasta que haya perdido un pago o reciba una notificación. Los prestamistas tienen herramientas para ayudarle, pero usted debe solicitarlas. Pueden ofrecer una extensión de pago, una temporaria suspensión de pagos, o incluso una opción de refinanciamiento para reducir su pago mensual. Como señala un experto, los prestamistas tienen estas herramientas, pero necesitan utilizarlas de manera sistemática. Lo peor que puede hacer es desaparecer sin intentar resolver el problema. Una simple llamada telefónica demuestra que está tratando de resolver el problema, lo cual puede abrir la puerta a una solución.

En segundo lugar, establece un plan de pagos para poder mantener el pago de las cuotas. Incluso si solo puedes hacer un pago pequeño cada mes, el hecho de pagar de manera constante es muy importante. Esto demuestra una buena intención por parte del deudor, y puede evitar que se inicie el proceso de embargue de la propiedad. Piensa en esto como si estuvieras pagando la deuda paso a paso. Es más probable que el prestamista colabore con usted si demuestra su compromiso con el pago, sin importar cuán pequeño sea el monto de los pagos.

En tercer lugar, y esto es crítico: aborde primero sus necesidades inmediatas. Antes de ocuparse de los detalles financieros, piense en cómo va a llegar al trabajo, a la escuela o a las citas. La falta de transporte es un problema importante. ¿Puede compartir el coche con otra persona, utilizar el transporte público o pedir ayuda a familiares para que lo lleven? Resolver este problema práctico le permitirá concentrarse en los aspectos financieros. Como recomienda un experto en finanzas: “Cuide de todas las cosas más importantes”, como el transporte, antes de preocuparse por los pasos siguientes.

Por último, no se olvide los costos administrativos que pueden surgir después de una retención del vehículo. Después de la retención, todavía es necesario manejar los registros de matrículas y los impuestos relacionados con el vehículo. Si no entrega los registros correspondientes, puede resultar en multas o incluso en la cancelación de su licencia de conducir. Además, si su estado exige el pago de impuestos sobre la propiedad del vehículo, debe notificar a la agencia correspondiente para evitar pagar el importe completo durante todo el año por un vehículo que ya no posee. Estos aspectos a menudo se pasan por alto, pero pueden causar costos inesperados.

En resumen, una ejecución hipotecaria es una situación financiera urgente, pero no significa que todo haya terminado. Al actuar rápidamente, centrándose en las necesidades inmediatas y trabajando en colaboración con el prestamista, a menudo se puede encontrar una solución y evitar las consecuencias costosas y perjudiciales.

Después de la reclamación: reconstruir y seguir adelante.

El impacto de perder el coche es solo el comienzo. El verdadero trabajo comienza ahora, tanto en términos financieros como emocionales. Lo que ocurre inmediatamente después es una mezcla de caos práctico y estrés personal profundo. Como señala un terapeuta financiero, las emociones suelen seguir ciertos patrones.Shock, enojo, vergüenza… y luego una sensación de desesperanza.Es una carga pesada, pero no es algo que dure para siempre. El camino hacia adelante está claro, aunque requiere un esfuerzo constante.

La primera realidad financiera es el saldo deficitario. Después de que el prestamista venda su coche en subasta, aplicará ese precio de venta al monto que aún debes pagar. Si el precio de venta es menor que el monto de tu deuda, tú serás responsable del resto de la cantidad. Este saldo deficitario puede ser bastante alto. El prestamista te demandará por esta deuda, lo que podría llevar a una demanda judicial o incluso a la incautación de tus salarios. El primer paso importante es obtener un documento escrito que detalle el monto adeudado, el precio de venta y cualquier otro costo adicional. Este documento será la base para cualquier negociación o disputa.

Reconstruir la calificación crediticia es el siguiente paso importante. Una ejecución hipotecaria puede reducir cientos de puntos en tu puntaje de crédito, lo que dificulta y hace más costoso obtener préstamos en el futuro. Esto no es algo que se pueda resolver rápidamente. Se necesita un comportamiento financiero constante y responsable a lo largo del tiempo. La mejor manera de comenzar es trabajar con un asesor de crédito certificado. Ellos pueden ayudarte a crear un plan realista para manejar tus deudas, entender tu informe de crédito y establecer metas alcanzables. No se trata de soluciones mágicas; se trata de acciones disciplinadas y cotidianas, como pagar las cuentas a tiempo y mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos.

Por último, es necesario reconsiderar los costos de transporte. Los altos pagos mensuales y los costos ocultos relacionados con el mantenimiento son razones importantes por las cuales tantas personas enfrentan ahora situaciones de embargo.Los estadounidenses gastan mucho dinero no solo en comprar coches, sino también en mantenerlos.En el futuro, es necesario reducir drásticamente esa carga económica. Busque alternativas más baratas: un coche usado que cueste menos dinero en el pago mensual, servicios de transporte compartido para viajes ocasionales, o utilizar más el transporte público. El objetivo es encontrar una solución de transporte que se adecúe a su presupuesto, sin causar otra crisis financiera. Se trata de elegir un camino sostenible, no simplemente conveniente.