¿Por qué un préstamo de automóvil de 80,000 dólares es un obstáculo para una persona de 24 años?

No se trata simplemente de un alto pago mensual por el coche; se trata de una crisis financiera que ya ha comenzado. La persona que llama es una joven de 24 años, con dos hijos. Se enfrenta a una situación difícil.$1,200 en pagos mensuales por el coche.Se trata de un préstamo que se ha incrementado hasta los 80,000 dólares. Para alguien que gana aproximadamente 60,000 dólares al año, ese pago representa el 24% de su ingreso bruto. En términos lógicos, eso significa que más de una cuarta parte del dinero que tiene en efectivo cada mes se destina a un solo activo.

La situación empeora aún más cuando se considera el valor real del coche. Actualmente, él tiene una deuda de aproximadamente 40,000 dólares por un vehículo que en realidad vale solo unos 40,000 dólares. Es decir, está pagando por un coche que en realidad vale la mitad de lo que debe pagar. Lo que es aún más preocupante es que ha acumulado una deuda negativa de unos 30,000 dólares proveniente de un coche anterior. En efecto, está financiando un coche que vale 10,000 dólares, pero con una deuda de 80,000 dólares. Es, sin duda, una situación muy problemática desde el punto de vista financiero.

La garantía personal convierte esta decisión personalmente mala en algo realmente desastroso. Su abuela firmó junto con él el préstamo; eso significa que, legalmente, ella también está responsable si él no cumple con sus obligaciones. Como dijo el presentador del programa: “Estoy muy preocupado por ella ahora”. La seguridad financiera de su abuela está ahora ligada directamente a la decisión que él tomó cuando tenía 24 años. Es una carga completamente injustificada, dado que se necesita un vehículo confiable para la familia. No se trata simplemente de una mala gestión financiera; se trata de algo que pone en peligro su propio futuro y el bienestar de alguien que confió en él.

La lógica del negocio: ¿Por qué los pagos por el uso de automóviles son una trampa?

Veamos esto desde una perspectiva empresarial sencilla. Imaginemos que usted dirige una pequeña empresa. ¿Consideraría usted la posibilidad de tomar un préstamo con alto interés para comprar equipos que pierden la mitad de su valor en cuanto se los lleva del lugar donde están estacionados? Por supuesto que no. Pero eso es exactamente lo que hace un préstamo para la compra de automóviles: se trata de una forma de endeudarse por un activo que se deprecia con el tiempo, y esto agota sus fondos cada mes.

Los expertos financieros consideran que los pagos del coche son un verdadero enemigo para la construcción de la riqueza personal. Estos pagos representan un gasto constante y garantizado, y no contribuyen en absoluto a aumentar el patrimonio de una persona. La regla de oro es simple: nunca debes gastar más del 10% de tus ingresos mensuales en los pagos del coche. Para alguien que gana 60,000 dólares al año, ese límite es de solo 500 dólares. El pago de 1,200 dólares hecho por la persona en cuestión supera ese límite, lo cual es un claro indicio de que esa deuda no es sostenible.

El riesgo de firmar como copropietario convierte este asunto de gestión financiera personal en una situación legal y financiera muy complicada. Cuando un miembro de la familia firma como copropietario, se vuelve legalmente responsable por la deuda si el prestatario no puede pagarla. Como dice Dave Ramsey, los bancos solicitan que las personas firmen como copropietarios porque creen que el prestatario principal no va a poder pagar. En efecto, se está pidiendo a esa persona que se someta a una situación peligrosa, para que el banco pueda hacerle daño cuando no pueda pagar. Esto pone en peligro la estabilidad financiera del copropietario, lo que podría llevar a la bancarrota de su familia y a tensiones en sus relaciones. Es un riesgo catastrófico para algo que ya está en crisis.

En resumen, el pago de un préstamo para comprar un coche es una forma de desperdiciar dinero en efectivo, y no constituye una inversión real. Se trata de una decisión empresarial que, si se toma incorrectamente, puede destruir la base financiera de una familia.

La psicología de la responsabilidad: ¿Por qué importa el hecho de que “eres un hombre de 24 años”?

En el momento en que el llamado intentó culpar a sus padres por la compra del coche, la conversación pasó de un tema financiero a uno relacionado con la responsabilidad personal. Su argumento —que compró el vehículo porque sus padres lo presionaron para que eligiera un coche “más nuevo y confiable” para sus dos hijos— era una típica trampa psicológica. Era una forma de desviar la responsabilidad hacia los demás, en lugar de mirar hacia dentro, a las propias decisiones que habían llevado a esa deuda de 80,000 dólares.

Dave Ramsey cortó ese discurso con una sola y clara frase:“Eres un hombre de 24 años”, dijo Ramsey. “Tus padres no te obligan a hacer nada”.Esa regla no es simplemente una forma de “amor severo”; es una norma fundamental en la vida financiera de los adultos. A los 25 años, se considera que ya has alcanzado ese hito: vivir solo y manejar tus propias finanzas. A los 24 años, legalmente eres un adulto, con la capacidad de tomar decisiones financieras importantes. El banco no se preocupa si tus padres querían que compraras un coche nuevo; lo que les importa es que hayas firmado el documento correspondiente. Lo que Ramsey quiere decir es que la presión para comprar un coche no constituye una excusa legal para hacerlo. Tuviste opciones, y las eligió.

Esto no se trata de descartar la influencia familiar en las decisiones financieras. Se trata de reconocer que la responsabilidad final por su situación financiera recae sobre usted mismo. Culpar a otros por los problemas financieros es una costumbre peligrosa. Esto impide que usted pueda tomar decisiones sabias. Cuando culpa a otros, deja de aprender.

Los anfitriones estaban especialmente preocupados por el copatrocinador del préstamo. Pero Ramsey se concentró en el prestatario. Destacó que Noel había firmado el documento mientras estaba sobrio, lo cual significa que él era completamente responsable de esa decisión. La trampa psicológica de culpar a los padres o incluso al banco por un mal negocio es lo que provoca estos problemas financieros. Es una forma de evitar el trabajo incómodo de tomar el control de la situación. El recordatorio directo de Ramsey de que uno es un hombre, no un niño, es el primer paso importante para construir una vida financiera responsable. Esto obliga al individuo a enfrentar su propia responsabilidad y las consecuencias de sus acciones.

El camino a seguir: construir una base real.

El paso inmediato es claro y no admite negociaciones: hay que dejar de agregar nueva deuda y pagar de manera agresiva los préstamos existentes, comenzando por el préstamo del coche. No se trata de un objetivo vago como “salir de la deuda”; se trata de un enfoque específico y urgente para reducir ese préstamo de 80,000 dólares. Cada dólar adicional que se desperdiciaría en otros gastos debe ser reutilizado para pagar esa deuda lo más rápido posible. La persona que llama debe tratar esta deuda como si fuera una grieta en un barco: hay que detener el flujo de dinero antes de que se extienda aún más.

La siguiente medida crucial es establecer un fondo de reserva de efectivo, o un fondo de emergencia, antes de emprender cualquier tipo de inversión importante, como inversiones en bienes raíces. La situación del llamante es un ejemplo perfecto de por qué esto es esencial. Sin un fondo para casos de emergencia, cualquier gasto inesperado –un coche averiado, una factura médica, pérdida del trabajo– lo obligaría a volver al ciclo de deudas con altos intereses. Como enfatiza Dave Ramsey…El plan para generar riqueza comienza con un presupuesto detallado y con la eliminación de las deudas.Pero una parte importante de ese plan también consiste en tener ahorros para cubrir situaciones de emergencia. De esa manera, no es necesario pedir dinero prestado para hacer frente a tales situaciones. El objetivo es vivir con menos dinero del que se gana, lo que permite liberar dinero para pagar las deudas y ahorrar para el futuro.

El objetivo principal es simple, pero poderoso: vivir con menos de lo que se gana. Esa es la base para la estabilidad financiera. Significa crear un presupuesto detallado, asignar cada centavo de manera estricta y utilizar el dinero sobrante para pagar las deudas. Se trata de optar por vivir como si uno tuviera dinero en efectivo, ahorrando y pagando los préstamos, en lugar de gastar dinero en cosas innecesarias para parecer rico. Para quienes llaman, esto significa dar prioridad al pago del préstamo del coche, de 1,200 dólares al mes. Luego, utilizar ese dinero para crear un fondo de emergencia. Solo después de tener una buena cobertura financiera y haber pagado los préstamos de manera eficiente, podría considerar objetivos más grandes, como comprar una casa. El camino hacia adelante consiste en seguir un proceso disciplinado: detener los gastos innecesarios, construir una “red de seguridad” y luego eliminar las deudas de manera sistemática.