5 sacrificios reales al poner su casa en un fideicomiso de vivienda (y cuándo vale la pena hacerlo)

La principal compensación es simple: pagas ahora para evitar problemas más grandes, más prolongados y más difíciles en el futuro. Crear un fideicomiso de herencia cuesta dinero ahora, pero puede ahorrarle a tu familia miles de dólares y evitar meses de incertidumbre legal.

Los números cuentan la historia. La probación, el proceso supervisado por el tribunal que se lleva a cabo cuando alguien fallece sin haber establecido un testamento, generalmente toma mucho tiempo.El 3-8% del valor total de tu patrimonio.Para una casa valorada en 500,000 dólares, esa tarifa por sí sola puede llegar a ser de 15,000 a 40,000 dólares. Además, todo el proceso tarda entre 6 y 24 meses para un bien inmueble promedio. Eso significa que tu familia tendrá que enfrentarse a años de incertidumbre, gastos legales y manejar los registros públicos durante un momento tan difícil como este.

En contraste, el costo inicial para crear la fundación y transferir tu casa es un valor conocido. Los honorarios legales para este proceso suelen rondar los…De 400 a 4,000 dólares.Las opciones de “hazlo tú mismo” suelen costar alrededor de 100 dólares. Aunque esa cantidad es significativa, sigue siendo una pequeña parte del costo total que puede surgir en el proceso de herencia.

La principal “desventaja” de esta configuración de fideicomiso es el tiempo y los trámites administrativos que se requieren para implementarla.En este momento.Es necesario transferir el título de propiedad de su casa al nombre del fideicomiso. Esto implica llenar formularios y presentar los documentos correspondientes ante el registrador del condado. Se trata de un trabajo administrativo que debe realizarse mientras usted esté en buen estado de salud y pueda hacerlo. Pero este esfuerzo representa un costo único, destinado a evitar procesos costosos y prolongados después de su muerte.

La realidad fiscal: No hay protección alguna para los ingresos propios.

Aquí hay un punto común de confusión que necesita ser aclarado: un fideicomiso de vida revocable no cambia la factura impositiva personal del beneficiario. Este es un principio fundamental en el funcionamiento de estos fideicomisos.

Todos los ingresos generados por los activos que se encuentran en el fideicomiso, ya sea los ingresos por alquiler de una propiedad que usted ha transferido o los intereses provenientes de una cuenta bancaria, se declaran y se tributan en su declaración de impuestos sobre la renta personal. El fideicomiso en sí no constituye un sujeto pasivo independiente para efectos fiscales. En términos legales, el fideicomiso se considera un “fideicomiso del cedente”, lo que significa que la IRS lo trata como una extensión de usted, el creador del fideicomiso.

Por lo tanto, si coloca su casa en un fideicomiso y la alquila, los ingresos obtenidos por el alquiler se traspasan directamente a usted para su declaración de impuestos. No obtiene ninguna reducción en los impuestos, ya que la propiedad está registrada a nombre del fideicomiso. El fideicomiso no evita que ese ingreso se le aplique al suyo propio.

Esta falta de beneficios impositivos es un compromiso importante que hay que asumir. Se paga el costo inicial para evitar los trámites legales relacionados con la herencia, pero no se obtienen ahorros fiscales inmediatos por las ganancias que generan los activos. Para muchas personas, ese es el equilibrio adecuado, siempre y cuando evitar los trámites legales y mantener el control sobre sus bienes sea su principal prioridad. Pero es crucial entender que no se está creando una “suite fiscal”. El fideicomiso es un instrumento para gestionar la transferencia de activos después de la muerte, no para reducir la factura fiscal anual mientras se está vivo.

El mito de la protección de activos: en realidad, no te protege.

Se trata de un malentendido muy importante que debe ser disipado: un fideicomiso vitalicio revocable no protege los activos de las personas contra acreedores o costos relacionados con la atención a largo plazo. Si se enfrenta a una demanda o necesita pagar por el cuidado en un hogar de ancianos, el hogar que ha colocado en el fideicomiso sigue siendo vulnerable.

La razón es simple: ya que usted conserva el pleno control sobre un fideicomiso revocable, puede cambiarlo, añadir activos o incluso cancelarlo en cualquier momento. La ley lo considera como el verdadero propietario de esos activos. Los acreedores, sin embargo, pueden seguir reclamándolos. Como señala un experto en derecho,Los acreedores pueden seguir accediendo a los activos de la fundación. Además, el traslado de los activos a una fundación revocable no los protege de las reclamaciones legales.

Esta protección solo se ofrece junto con un fideicomiso irrevocable. Esto implica que uno debe renunciar permanentemente al control sobre los bienes en cuestión. Para la mayoría de las personas, ese sacrificio es demasiado grande. Ellos desean tener la flexibilidad y el control que ofrece un fideicomiso revocable, incluso si eso significa aceptar la falta de protección que este tipo de fideicomiso proporciona.

Por lo tanto, si proteger tu hogar de cualquier demanda judicial o de un costoso tratamiento médico es una prioridad, entonces un fideicomiso revocable no es la opción adecuada para ti. Tendrías que considerar otras estrategias, como un fideicomiso irrevocable o productos de seguros específicos. Pero, si el objetivo principal es evitar los trámites legales relacionados con la herencia y mantener todo en secreto, el fideicomiso revocable sigue siendo una buena opción. Solo ten en cuenta que su protección se limita al proceso de muerte, y no a los riesgos que pueden surgir durante la vida.

La ley estatal introduce una excepción: la ubicación de su hogar es lo que realmente importa.

Las reglas relacionadas con los fideicomisos en vida no son universales. Dependen, en gran medida, del lugar donde uno vive. En algunos estados, el costo de establecer un fideicomiso no representa ningún problema; en otros, es algo que se considera un lujo. La diferencia más significativa se da en California, donde la ley convierte al fideicomiso en algo necesario para el manejo de bienes inmuebles.

El problema principal es el control. En California, las propiedades que no estén en manos de un fideicomiso, de una posesión conjunta o de algún otro medio exento de regulaciones legales no pueden ser vendidas, refinanciadas o gestionadas por la familia después de tu muerte, sin el permiso del tribunal. Es una norma legal obligatoria. Eso significa que los herederos se encuentran en una situación legalmente incómoda, esperando meses hasta que un juez les otorgue permiso para manejar la propiedad. Como explica uno de los asesores legales:A menos que su activo esté en un fideicomiso… su familia no puede vender, refinanciar o gestionar bienes inmuebles sin la aprobación del tribunal.Para una familia que intenta vender su casa para poder pagar los gastos del entierro o seguir con su vida, este retraso representa una gran dificultad.

El costo de ese retraso también es significativo. Los honorarios legales para la administración de los bienes en California son muy altos. Para una herencia de 500,000 dólares, esos honorarios pueden superar…$19,000Eso representa una parte importante del valor de su casa… más que el costo típico para establecer un fideicomiso. La ley calcula estos costos sobre el valor bruto de la propiedad, no sobre el patrimonio neto después de deducir los pagos de la hipoteca. Por lo tanto, incluso si la casa está completamente hipotecada, el costo se basa en los 500,000 dólares en total. Esto hace que el costo inicial del fideicomiso parezca una buena opción en comparación con otros planes similares.

Visto de otra manera, el “desventaja” del costo inicial relacionado con la creación del fideicomiso es, en realidad, una inversión en evitar un costo grande y una lucha legal prolongada. En California, el fideicomiso no se trata solo de privacidad o rapidez; se trata de garantizar que la familia pueda disponer de la propiedad en cualquier momento. Las regulaciones estatales cambian drásticamente las circunstancias, lo que hace que el fideicomiso sea una herramienta mucho más útil de lo que sugiere la media nacional. Para los propietarios de viviendas en California, el sacrificio no consiste tanto en ahorrar dinero, sino más bien en preservar el control y la continuidad de la propiedad en los momentos más importantes.

Tu plan de acción: Evaluando los inconvenientes y beneficios.

Por lo tanto, después de evaluar los costos y beneficios, ¿cómo decides si los compromisos son valiosos para ti? La respuesta se reduce a un marco sencillo y práctico.

En primer lugar, considere las reglas de su estado en cuanto a los procedimientos legales relacionados con la herencia. Si vive en un estado como California, donde las leyes son complejas y pueden ser costosas, entonces es casi seguro que invertir en un fideicomiso sea una buena opción. El costo inicial de establecer un fideicomiso es un costo único y conocido; por otro lado, la alternativa implica gastos elevados y un proceso legal prolongado. Como demuestran los datos disponibles…Los costos legales relacionados con la herencia pueden llegar a los 19,000 dólares o más, en el caso de una herencia de 500,000 dólares.Eso representa una parte considerable del valor de su hogar. En estos casos, el fideicomiso no se trata solo de garantizar la privacidad; también se trata de asegurar que su familia pueda disponer de la propiedad en cualquier momento.

En segundo lugar, compare honestamente los costos iniciales necesarios para implementar la solución. Tienes varias opciones. Un kit de herramientas para crear una cuenta de inversión por uno mismo puede ayudarte a comenzar.De 100 a 500 dólaresEl costo de los servicios legales generalmente oscila entre 400 y 4,000 dólares, dependiendo de la ubicación y la complejidad del caso. Para muchos, la opción de manejar el asunto por sí mismos es una solución razonable. Pero si su patrimonio es grande o complejo, o si desea contar con la orientación de un experto, entonces el costo de los servicios legales es una inversión que vale la pena hacer, para evitar errores en el futuro.

La pregunta es simple: ¿Vale la pena evitar los costos y las formalidades relacionadas con el proceso de herencia, en lugar de enfrentar todo eso desde el principio? Si tu hogar es tu activo más importante y resides en un estado donde el proceso de herencia representa un obstáculo significativo, entonces la respuesta es casi segura que sí. Los trámites legales ahora evitan problemas futuros, que podrían ser mucho más complicados. Para aquellos que viven en estados menos complicados, la compensación puede ser menor, y la opción de hacer todo por sí mismos puede ser suficiente. Pero para la gran mayoría de los estadounidenses –cuyo 55% no tiene ningún plan de herencia–, dar este paso, por pequeño que sea, es una forma poderosa de cuidar a las personas que amamos.