4 acciones prácticas para asegurar tu jubilación antes de que termine el año.

El tiempo se está agotando. Para los jubilados, las últimas semanas del año representan una oportunidad única y urgente para ahorrar impuestos y minimizar los efectos negativos en sus ingresos durante la jubilación. No se trata solo de presentar la solicitud de forma ultima; se trata de actuar antes de que las nuevas reglas entren en vigor en 2026. La situación es sencilla: el IRS ha emitido nuevas directrices, y el Congreso ha aprobado beneficios fiscales especiales para los estadounidenses mayores. La razón es simple: estos cambios crean una oportunidad definitiva para tomar decisiones estratégicas que afecten directamente sus ganancias.

El incentivo más directo es una nueva deducción. Para las personas de 65 años o más, esto significa que…Deducción de 6,000 dólares como “bono para empleados de nivel superior”.Ahora está disponible. Puede considerarlo como una especie de incentivo fiscal especial para los jubilados, cuyo objetivo es ayudarles a compensar los aumentos en los costos. Esta deducción es parte del conjunto de medidas tomadas para mejorar las condiciones financieras de los jubilados. Pero esta deducción funciona mejor cuando se combina con otra medida importante: el aumento de la deducción estándar para las personas mayores. Juntas, estas medidas reducen el umbral de ingresos a partir del cual se tiene que pagar impuestos, lo que significa que los jubilados pueden conservar más dinero para sí mismos. El objetivo es reducir el ingreso sujeto a impuestos, lo que también puede ayudar a mantenerse en una categoría impositiva más baja y, posiblemente, evitar pagar primas más altas de Medicare.

El momento en que se produce esta oportunidad es crucial. Esto queda reforzado por una actualización administrativa reciente. Justo la semana pasada, la IRS emitió nuevas directrices para los administradores de planes de retiro.Actualizando las explicaciones relacionadas con los rollovers en el marco de “Safe Harbor”.A partir del 15 de enero de 2026, aunque esto afecta principalmente a los patrocinadores de planes de retiro, significa que las reglas están siendo aclaradas e implementadas. Para ustedes, eso significa que el marco para el traslado de dinero entre los cuentas de retiro ya está más definido. Esta claridad elimina una capa de incertidumbre, lo que facilita la planificación de transferencias fiscalmente eficientes antes de que termine el año.

En resumen, estos cambios convergen para crear una oportunidad práctica y real. La deducción superior y la deducción estándar ofrecen un alivio fiscal inmediato. Las nuevas reglas relacionadas con los retiros de fondos proporcionan una forma clara de gestionar los activos de jubilación. Al actuar ahora, puede aprovechar estas ventajas, reducir su factura impositiva en 2025 y sentar una base más favorable para su ingreso en 2026. Esperar significa perder la oportunidad de ahorrar dinero que está diseñado específicamente para su etapa de vida.

Acción 1: Maximice sus contribuciones para la jubilación en el año 2025.

La primera y más importante acción que debemos llevar a cabo es depositar la mayor cantidad posible de dinero en nuestros cuentas de jubilación para el año fiscal 2025. Las nuevas reglas nos proporcionan un camino claro para hacerlo. La lógica es sencilla: cuanto más contribuamos ahora, más tiempo tendrán nuestras economías para crecer, sin tener que pagar impuestos por ese dinero hasta que llegue el momento de retirarlo.

Los números son sencillos de entender. Para el año 2026, se han establecido los límites de contribución. Puede aportar hasta…7000 dólares en un retiro tradicional o Roth IRA.Se ofrece un aporte adicional de $1,100 si se es mayor de 50 años. En cuanto a los planes de pensiones en el lugar de trabajo, como el 401(k), el límite para quienes son menores de 50 años es de $24,500. Estos son los límites establecidos para el próximo año. Pero lo importante es que todavía se puede realizar contribuciones durante el año fiscal 2025, hasta el 15 de abril de 2026, fecha límite para la presentación de declaraciones impositivas.

¿Por qué es importante ese momento en particular? Se trata de darle un “empuje” inicial a su dinero. Al maximizar sus contribuciones ahora, se asegura de obtener los límites más altos para su declaración de impuestos del año 2025. Lo más importante es que puede utilizar ese dinero durante un año adicional. Ese año adicional de interés compuesto es como un bono gratuito; significa que sus ahorros pueden crecer más rápidamente antes incluso de que comience a utilizarlos. Es el mismo principio que cuando paga una hipoteca antes de tiempo: cuanto más pronto utilice el dinero, menos intereses tendrá que pagar en total.

No se trata simplemente de alcanzar un cierto número de dólares. Se trata de construir una base más sólida para el futuro. Cada dólar que contribuyas ahora será acumulado con el paso del tiempo, lo que podría aumentar significativamente tu reserva para la jubilación cuando la necesites. El tiempo para actuar está acabándose, pero todavía hay oportunidades. Hacer estas contribuciones antes de que termine el año es un paso práctico y eficaz para asegurar tu futuro financiero.

Movimiento 2: Convierta a una cuenta Roth antes de que termine el año.

El tercer paso estratégico es una herramienta poderosa para gestionar su factura impositiva a lo largo de la vida: convertir el dinero de una cuenta de jubilación tradicional en una cuenta Roth IRA. No se trata de obtener un beneficio rápido; se trata de asegurar un crecimiento sin impuestos para el futuro. El proceso es sencillo, pero las recompensas pueden ser significativas.

Este es el principio básico del compromiso que se debe asumir. Cuando se realiza la conversión, es necesario pagar impuestos sobre los ingresos en el año en que se lleva a cabo dicha conversión.La conversión a la moneda de Roth genera un impuesto en el año en que se realiza la conversión.Ese es el costo inicial. Pero la ventaja es que los beneficios son permanentes: una vez que el dinero se encuentra en la cuenta Roth, crece sin pagar impuestos. Además, las retiradas que se realizan en momentos de jubilación también están exentas de impuestos. En esencia, estás pagando los impuestos actuales para evitar tener que pagarlos más adelante, posiblemente con tasas más altas.

Esta estrategia es especialmente útil para aquellos que actualmente se encuentran en una categoría impositiva más baja. Si su ingreso ha disminuido en 2025, quizás debido al retiro, a la reducción de las horas de trabajo o a la volatilidad del mercado, es posible que ahora se encuentren en una categoría impositiva más favorable que durante sus años de trabajo. Convertir su dinero ahora le permitirá “evitar pagar impuestos sobre esa cantidad de dinero, con tasas impositivas actuales y potencialmente más bajas”, como indica la guía. Realizar esta conversión cuando los precios de las acciones son más bajos puede ayudar a reducir su factura impositiva, lo cual es una opción práctica durante un retroceso del mercado.

Otra gran ventaja es la eliminación de las Distribuciones Mínimas Obligatorias. Los planes de ahorros tradicionales como el IRA y el 401(k) obligan a retirar dinero a los 73 años de edad, lo que puede llevar a que se quede en una categoría impositiva más alta. En cambio, el Roth IRA no tiene estas obligaciones para el titular original. Esto le permite tener un mayor control sobre su flujo de efectivo en la jubilación, ya que puede retirar solo lo que necesita y dejar el resto creciendo sin pagar impuestos.

En resumen, la conversión de una cuenta Roth es una forma de gestionar las obligaciones fiscales a lo largo de toda la vida. Permite obtener ingresos más previsibles en la jubilación, al eliminar las obligaciones fiscales futuras y permitir retiros sin pagar impuestos. Para quienes están cerca de jubilarse, esta es una medida proactiva para asegurar un futuro financiero más estable.

Movimiento 3: Las pérdidas en la cosecha se compensan con los beneficios obtenidos.

El tercer paso es una forma práctica de gestionar los impuestos relacionados con su cartera de inversiones. Se trata de lo que se denomina “recolección de pérdidas fiscales”. La idea principal es simple: vender las inversiones que han perdido valor, para así compensar las ganancias obtenidas en otros lugares. En otras palabras, se utiliza una pérdida para compensar una ganancia, reduciendo así la cantidad de impuestos que se deben pagar.

Así funciona: si vendiste acciones este año y obtuviste ganancias, debes pagar impuestos sobre esas ganancias. Pero si también vendiste otras acciones con pérdidas, puedes utilizar esas pérdidas para compensar las ganancias. Por ejemplo, si tienes una ganancia de 5,000 dólares y una pérdida de 3,000 dólares, solo tendrás que pagar impuestos sobre los 2,000 dólares restantes. Esto mejorará directamente tu retorno después de impuestos de tus inversiones.

La ventaja se vuelve aún más valiosa cuando se está en una categoría impositiva más alta. Cuanto mayor sea la tasa impositiva, más se ahorra al reducir la cantidad de ingresos sujetos a impuestos. Es aquí donde entra en juego el nuevo…Deducción de 6,000 dólares como “bono de senior”.Esa deducción representa una reducción directa de tu ingreso imponible, lo cual siempre es beneficioso. Pero el método de “recuperación de pérdidas fiscales” te da otra herramienta para reducir aún más tu ingreso imponible. Al vender estrategicamente las posiciones en las que has tenido pérdidas, puedes disminuir aún más tu ingreso imponible, lo que podría permitirte permanecer en un nivel impositivo más bajo y maximizar el valor de esa deducción fiscal.

Esto no tiene que ver con intentar aprovechar los momentos adecuados para invertir o hacer nuevas apuestas. Se trata de limpiar su cartera de inversiones y gestionar los costos fiscales relacionados con las decisiones que ya ha tomado. El objetivo es asegurarse de que la mayor parte de los ingresos por las inversiones permanezcan en sus manos, y no en manos del gobierno. Se trata de una estrategia sencilla y eficaz para mejorar su situación financiera antes de que termine el año.

Movimiento 4: Planificar para el panorama general.

Los pasos que hemos discutido – maximizar las contribuciones, convertir el dinero en un plan de retiro, aprovechar las pérdidas – todos ellos tienen como objetivo optimizar tu situación fiscal en el presente. Pero para tener una verdadera seguridad en la jubilación, es necesario mirar hacia el futuro. Eso significa planificar los ingresos y gastos que determinarán tu vida diaria en el año 2026 y en los años siguientes.

El primer aspecto de esa situación es un aumento en los flujos de efectivo. Los beneficiarios del seguro social verán un incremento en sus ingresos.Un aumento del 2.8 por ciento en las prestaciones en enero.El pago mensual promedio aumentará en aproximadamente 56 dólares. Esto significa un incremento directo en el flujo de efectivo mensual, lo cual representa una mejora tangible en tu presupuesto. Sin embargo, este aumento viene acompañado por una reducción significativa en los beneficios netos que obtienes. La tasa base para la Parte B del programa Medicare, que cubre los gastos relacionados con las visitas al médico, aumentará en un 9.7% en el año 2026. Para la mayoría de las personas, esta cantidad se deduce directamente de su cheque de seguridad social, lo que reduce el beneficio neto que reciben en casi 18 dólares al mes. Esto plantea una realidad importante: los ingresos de jubilación son algo inciertos, ya que están influenciados tanto por los ajustes gubernamentales como por el aumento de los costos de atención médica.

Otra importante cambio afecta la forma en que gestionas tus ahorros. Las nuevas reglas aumentan la edad a partir de la cual se deben hacer los pagos obligatorios de los fondos de retiro. Esto significa que puedes permitir que tus cuentas de retiro crezcan sin tener que pagar impuestos durante un período más largo. Para alguien que ya tiene más de 70 años, esto puede significar que tendrá que esperar varios años más antes de tener que retirar dinero de sus cuentas de retiro. Este cambio apoya directamente las medidas fiscales que hemos adoptado. Al convertirse a una cuenta Roth o maximizar las contribuciones ahora, estás construyendo un portafolio que podrá beneficiarse de este período prolongado de crecimiento. De esta manera, podrías obtener un patrimonio más grande y más flexible en el futuro.

En resumen, estos ajustes fiscales son más efectivos cuando forman parte de un plan más amplio. El aumento en las cuotas de Seguridad Social y el incremento en las primas de Medicare son factores que no podemos controlar, pero podemos prepararnos para ellos. Al obtener beneficios fiscales ahora, estamos creando una base financiera más sólida para afrontar estos gastos, y también podemos aprovechar al máximo el período de crecimiento de nuestras economías. Se trata de asegurarse de que nuestra estrategia sirva para mantener un presupuesto sostenible para la jubilación, y no solo para reducir los impuestos en el año 2025.

Catalizadores y lo que hay que esperar en el año 2026

Los pasos que hemos descrito son herramientas efectivas, pero su éxito depende de mantenerse informado sobre las fuerzas que influirán en los ingresos de la jubilación. La fecha límite para la planificación fiscal de 2025 es…31 de diciembre de 2025Ese es el límite máximo para realizar contribuciones y obtener ganancias en el año en curso. Después de ese momento, el plazo termina, y tendrás que seguir las reglas del año fiscal 2026 para el próximo año.

Más allá de ese plazo, el panorama se prepara para el cambio. La IRS ya ha emitido nuevas directrices para los administradores de planes de retiro.Actualizando las explicaciones relacionadas con los rollovers en el marco de Safe Harbor.También se están introduciendo cambios en las reglas relacionadas con la penalidad del 10% en las retiradas anticipadas, así como en las normas relativas a las distribuciones mínimas obligatorias. Esto significa que los métodos para gestionar sus cuentas de pensiones están evolucionando. Es necesario estar atento a cualquier aclaración o ajuste en estas reglas, ya que esto afecta directamente la eficacia de acciones como la conversión de fondos de tipo Roth o las retiradas estratégicas.

En términos más generales, el entorno económico será el mayor factor que influirá en las condiciones financieras. La inflación y las tasas de interés son los dos factores que afectan directamente el poder adquisitivo de los ahorros. Una alta inflación erosiona ese valor, mientras que las tasas de interés altas pueden afectar los precios de los bonos y cambiar la rentabilidad del dinero en efectivo. El próximo año traerá…Cambios económicos significativosY los retornos de tu inversión estarán influenciados por estas fuerzas. Mantenerse informado sobre estas tendencias asegura que tu plan siga siendo efectivo y adaptable.

En resumen, la planificación proactiva no es algo que se realiza una sola vez. Se trata de un proceso continuo de monitoreo de los factores que pueden influir en el resultado de las cosas: los plazos legales, los cambios en las regulaciones y las tendencias económicas. De esta manera, se puede convertir la incertidumbre en un aspecto manejable dentro del plan de retiro. Así, se logra asegurar una jubilación más estable y predecible.