Tres cosas que todos los trabajadores de 50 años o más deben saber sobre sus planes 401(k) en 2026

A partir del año 2026, una importante cambio en las reglas hará que la forma en que los trabajadores con ingresos altos, de 50 años en adelante, ahorran para su jubilación cambie. La ley ahora exige que, si un trabajador tiene un ingreso superior a…$145,000 en el año anterior.Sus contribuciones adicionales deben realizarse sobre una base Roth, después de haber deducido los impuestos. Esto representa un cambio significativo en comparación con el pasado, cuando esas cantidades adicionales solían ser deducidas directamente de los ingresos sujetos a impuestos.

El sacrificio inmediato es evidente. Para…$8,000 adicional como contribución adicional.(El límite estimado para el año 2026) significa que perderá la deducción fiscal inmediata. En lugar de reducir su ingreso imponible actual, tendrá que pagar los impuestos sobre ese dinero antes de que pueda ingresar a su cuenta de jubilación. En otras palabras, está pagando sus impuestos ahora, cuando su ingreso es alto, en lugar de aplazarlo hasta el momento de la jubilación.

La lógica detrás de este compromiso radica en el crecimiento futuro, sin impuestos. Al contribuir con dinero después de pagar los impuestos, sus ahorros crecerán sin tener que pagar impuestos durante décadas. Cuando finalmente retire ese dinero al jubilarse, tanto las contribuciones iniciales como las ganancias obtenidas por las inversiones pueden ser retiradas completamente, sin pagar impuestos. Para alguien que actualmente está en una categoría de ingresos con altos impuestos, la posibilidad de retirar dinero sin pagar impuestos en décadas futuras puede ser un incentivo muy importante.

Por lo tanto, se trata de una decisión clásica relacionada con el momento adecuado para pagar impuestos. Se paga más impuestos este año, pero con el fin de obtener un montante libre de impuestos más grande en el futuro. Esta regla solo aplica a aquellos que tienen más de 50 años y que también alcanzan el umbral salarial requerido. Además, depende de si el plan de su empleador ofrece la opción de mantener el dinero en forma de cuenta Roth. Para los trabajadores afectados, esto sirve como un recordatorio de que las estrategias de ahorro para la jubilación deben evolucionar junto con las nuevas reglas.

Configuración de tu plan: La importante “opción Roth”.

La implicación práctica de esta nueva regla es una limitación para algunos. Si el plan 401(k) de su empleador no ofrece la opción de un plan 401(k con fondos Roth, entonces simplemente no podrá realizar las contribuciones necesarias después de pagar impuestos en el año 2026. La ley está clara al respecto.Las personas que ganan mucho dinero no pueden hacer contribuciones adicionales si el plan no permite las contribuciones de tipo Roth.Para un trabajador de 50 años o más, cuya renta en el año anterior fue superior a 145,000 dólares, esto significa una posible pérdida de hasta…$8,000 adicional para ahorros de jubilación.Para ese año.

Se trata de un error común y costoso. Muchos empleados asumen que su plan incluye automáticamente la opción de Roth, o simplemente no se han encargado de verificar esa información. El cambio en las reglas entrará en vigor el 1 de enero de 2026. Ahora es el momento de verificar cómo está configurado su plan. Los empleadores tienen hasta finales del año fiscal 2026 para modificar sus planes y agregar la opción Roth. Pero eso no les ayuda a corto plazo. Si su plan no incluye la opción Roth, tendrán que actuar antes de que comience el año.

La buena noticia es que existe una alternativa. Si el plan de su empleador no incluye la función Roth necesaria, todavía puede ahorrar esos 8,000 dólares en otra forma.Roth IRASe trata de una copia de seguridad muy importante. Un Roth IRA ofrece las mismas ventajas en términos de crecimiento del dinero sin pagar impuestos, así como la posibilidad de retirar el dinero al jubilarse, al igual que un Roth 401(k). Además, está disponible independientemente del nivel de ingresos de la persona. Lo importante es actuar ahora para confirmar el estado de su plan y, si es necesario, abrir o financiar un Roth IRA, con el fin de proteger sus ahorros adicionales.

Tres pasos efectivos para proteger tus ahorros

Las nuevas reglas implican que debes ser proactivo. A continuación, se presentan tres pasos específicos para proteger tu plan de jubilación.

Primero, realice un rápido examen de sus finanzas y del estado en el que se encuentra su plan. Revisa todo lo relacionado con esto.Salarios del Seguro Social correspondientes al año anteriorPara ver si has ganado más de $145,000. Si es así, asegúrate de averiguar de inmediato si el plan 401(k) de tu empleador ofrece la opción de un plan 401(k) Roth. Este es un paso crucial. Si el plan no cuenta con las características Roth, perderás la posibilidad de hacer los pagos adicionales necesarios.$8,000 de contribución adicional.En el año 2026, la solución es sencilla: abra o financie un Roth IRA para poder acumular ese ahorro. No espere hasta que comience el año; verifique esto ahora mismo.

En segundo lugar, si planea dejar su trabajo, debe conocer la “Regla del 55”. Esta disposición del IRS le permite realizar retiros sin pagar penalidades desde la cuenta 401(k) de su empleador actual, siempre y cuando deje ese trabajo en el año en que cumpla 55 años o más. Es una herramienta útil para aquellos que desean retirarse antes de tiempo. Lo importante es elegir el momento adecuado para dejar el trabajo: debe hacerlo en el año en que alcance esa edad. Esta regla se aplica a los planes 401(k) y similares, pero no a los IRA. Le permite acceder a sus ahorros sin tener que pagar la penalidad del 10% por los retiros anticipados. Sin embargo, todavía será necesario pagar impuestos sobre los fondos retirados.

En tercer lugar, deben tener en cuenta una nueva red de seguridad para cubrir posibles costos futuros. Un reciente cambio en las reglas permite retiros sin penalidades de las cuentas de pensiones, con el fin de cubrir dichos costos.Seguro que cubre la asistencia necesaria para la vida cotidiana.Se trata de una forma de ayuda para tareas como bañar o vestir al paciente. Es una respuesta directa al alto costo de la atención a largo plazo, algo que, por lo general, no cubre el seguro médico. Aunque todavía no se puede utilizar este dinero para cubrir gastos médicos, sí representa una opción potencial para ayudar a pagar las primas del seguro de atención a largo plazo. En resumen, todavía tienes que pagar impuestos sobre los ingresos que recibes, y además, estás reduciendo tu reserva para la jubilación. Pero es una opción nueva que podrías considerar si planeas las necesidades de cuidado futuras.