3 pasos sencillos para obtener más beneficios de su cheque de seguridad social.

La forma más efectiva y basada en evidencia de aumentar el ingreso mensual que se recibe de la Seguridad Social es, al mismo tiempo, la más sencilla: esperar. Para la mayoría de las personas, reclamar la prestación social a los 70 años ofrece el ingreso mensual más seguro. En otras palabras, un retraso estratégico puede convertirse en una gran ventaja financiera.

Los cálculos son sencillos. Por cada año que retrases la edad en la que debes jubilarte, tu beneficio aumenta en aproximadamente un 7% al 8%. Si esperas hasta los 70 años de edad, tu beneficio aumentará un 24% en comparación con lo que recibirías a esa edad. No se trata de una apuesta; se trata de un aumento garantizado que forma parte del sistema. El aumento cesa a los 70 años de edad, así que hay que actuar rápido.

Esto crea un contraste marcado entre la cantidad promedio y la cantidad máxima. La prestación mensual promedio para los trabajadores jubilados es de aproximadamente…$2,013Pero si realmente maximizas los beneficios del Seguro Social trabajando más tiempo y posponiendo el momento de retirarse, entonces podrías recibir…$5,108 al mesEso es más del doble de la media, lo que demuestra el gran beneficio que se puede obtener al esperar.

Entonces, ¿por qué funciona esto? El seguro social está diseñado para complementar sus ahorros personales para la jubilación, y no para reemplazarlos. Al retrasar su solicitud de beneficios, estás obteniendo un pago inicial menor, pero además, un flujo de ingresos mucho mayor, ajustado a la inflación, que se mantiene durante toda la vida. Es como convertir un salario mensual más bajo en uno más alto, que sigue el ritmo de los costos de vida, año tras año. Para muchas personas, este beneficio retrasado se convierte en la base para una jubilación segura.

Aumente sus ganancias trabajando más tiempo.

La segunda herramienta que puede utilizar para aumentar su beneficio de Seguridad Social también está bajo su control: continúe trabajando. Esto no se trata solo de añadir más ahorros a su fondo de jubilación. También influye directamente en el cálculo del beneficio mensual que recibirá.

La mecánica básica es la siguiente: tu beneficio se basa en…35 años en los que se registraron los mayores ingresos.La Administración de Seguridad Social (SSA) toma en consideración toda la historia laboral del trabajador, la ajusta para tener en cuenta la inflación, y luego selecciona los 35 años en los que el trabajador ha ganado más dinero. Si el trabajador tiene menos de 35 años de antigüedad laboral, se agregan ceros para completar ese espacio vacío, lo cual reduce el valor promedio de su ingreso. Ese valor promedio se utiliza posteriormente en la fórmula para calcular la prestación económica correspondiente.

Es aquí donde trabajar después de los 67 años se convierte en una herramienta muy útil. Para aquellos nacidos en 1960 o después, esto puede ser de gran ayuda.La edad límite para la jubilación completa es de 67 años.Una vez que alcanzas esa edad, ya no estás obligado a dejar de trabajar. Si continúas trabajando, es probable que puedas reemplazar un año con ingresos bajos, o incluso uno sin ingresos alguno, por uno con ingresos más altos. Esto aumenta directamente el promedio de tus ingresos en los 35 años más importantes, lo cual, a su vez, eleva tu cantidad de seguro principal y tu salario mensual.

Los ingresos que se utilizan en este cálculo están sujetos a un límite máximo anual. Para el año 2026, ese límite es…$184,500Esto significa que cualquier ingreso que supere esa cantidad no se tendrá en cuenta al calcular tu beneficio. Por lo tanto, la estrategia es ganar tanto como sea posible, hasta ese límite, durante los años posteriores a la jubilación. Es como utilizar los salarios finales para mejorar el puntaje general de tu “boleta de calificaciones” durante los 35 años de trabajo.

En resumen, trabajar más tiempo no consiste simplemente en retrasar la presentación de tu solicitud; se trata de mejorar las bases de los beneficios que recibes. Al reemplazar los años con ingresos más bajos por aquellos con ingresos más altos, estás contribuyendo activamente a aumentar el número de años que el SSA utiliza para calcular tu pago. Es una forma sencilla de hacer que tu futuro pago de Seguridad Social sea un poco mayor, uno a la vez.

Coordine con tu cónyuge para obtener un cheque más grande.

Para las parejas casadas, la Seguridad Social no se trata simplemente de dos cheques individuales. Se trata de una estrategia para toda la familia. La clave para maximizar los ingresos totales es entender que los beneficios de uno de los cónyuges determinan directamente los posibles pagos del otro cónyuge. Esto crea una jerarquía clara: los beneficios del cónyuge principal son la base para el resto de los ingresos.

La regla es sencilla. Cuando uno de los cónyuges solicita beneficios, el otro puede reclamar una prestación igual a esa cantidad.La mitad de la prestación principal correspondiente a la edad de jubilación completa.Se trata de un límite. Si el trabajador principal retrasa la solicitud del beneficio hasta después de haber alcanzado su edad de jubilación, su beneficio aumentará, pero el beneficio para el cónyuge no aumentará en la misma proporción. El beneficio para el cónyuge se fija en ese valor medio, basado en el beneficio del trabajador principal cuando solicita el beneficio por primera vez.

Esto crea un contraste muy marcado. El cheque mensual promedio de un trabajador jubilado es de aproximadamente 2,008 dólares. En cambio, la prestación mensual promedio para el cónyuge es de solo 955 dólares. Es menos de la mitad. Este diferencia resalta por qué la prestación del cónyuge es tan importante. Una mayor prestación para el cónyuge significa, en efecto, una mayor cantidad de dinero que puede recibir ese hogar.

Aquí es donde la coordinación entre las partes se vuelve esencial. Las parejas pueden utilizar estrategias específicas para optimizar los tiempos de solicitud. Sin embargo, las reglas han cambiado y requiere una planificación cuidadosa. Por ejemplo, existe una opción llamada “solicitud restringida”, que permite que el cónyuge reciba solo la prestación correspondiente al otro cónyuge, mientras que su propia prestación de jubilación sigue aumentando. Esto suele hacerse por parte del cónyuge con ingresos más bajos, quien solicita la prestación correspondiente al otro cónyuge en la edad de jubilación completa, y luego pasa a recibir su propia prestación, idealmente a los 70 años. Otra estrategia antigua era la “solicitud inmediata y suspensión de las prestaciones”, donde uno de los cónyuges podía solicitar las prestaciones inmediatamente, permitiendo así que el otro cónyuge pudiera recibir la prestación correspondiente al otro cónyuge. Pero esta opción ya no está disponible para nuevos solicitantes.

En resumen, el sistema de seguridad social para las parejas es un proceso que requiere colaboración entre ambos cónyuges. Los ingresos totales de la familia dependen en gran medida de los beneficios recibidos por el principal proveedor de ingresos y del momento en que cada cónyuge solicita su beneficio. Al comprender las reglas relacionadas con los beneficios para los cónyuges, así como la importancia de los pagos realizados por el principal proveedor de ingresos, las parejas pueden trabajar juntos para construir una base financiera más sólida y segura para su jubilación.