El 26% de las reclamaciones relacionadas con seguros electrónicos involucran dispositivos que se utilizan en el trabajo. La fraude es una estrategia sistémica utilizada por las compañías de seguros para obtener beneficios.

La anomalía principal en el sector de los seguros electrónicos es evidente: un informe reciente reveló que…El 26% de los dispositivos electrónicos utilizados en las reclamaciones de seguros funcionaban correctamente.Cuando se evalúa esto, esta estadística nos muestra un mercado en el que la lógica económica de los seguros está siendo sistemáticamente socavada por el comportamiento humano. Los asegurados pagan primas para protegerse contra pérdidas inesperadas. Sin embargo, en una cuarta parte de los casos, presentan reclamos por dispositivos que nunca estuvieron dañados en primer lugar.

Esta desconexión es un claro ejemplo de fallo en el comportamiento humano. Demuestra una brecha entre el propósito racional de los seguros, que es cubrir eventos catastróficos e imprevistos, y la tentación irracional de explotar el sistema para obtener beneficios a costos mínimos, algo que puede evitarse fácilmente. El porcentaje del 26% probablemente represente solo las estafas detectadas; la tasa real es, sin duda, mayor, como señala el informe: “Es probable que el número de reclamaciones fraudulentas sea incluso mayor de lo que se ha reportado”. Esto sugiere que una gran parte de las reclamaciones pasa desapercibida, debido a sesgos cognitivos que hacen que la estafa parezca una opción de bajo riesgo y alto retorno.

La psicología detrás de esto es clara. Para muchos, el pago del premio es un costo que ya ha sido pagado, un pequeño precio a cambio de la tranquilidad. Cuando un dispositivo falla, incluso si es un problema menor, la tentación de presentar una reclamación puede superar las consideraciones éticas. Esto es una manifestación de la aversión a la pérdida: el dolor de perder el pago del premio parece más grande que el riesgo abstracto de ser atrapados. También se trata de una forma de disonancia cognitiva: el asegurado razona que, dado que pagó por la cobertura, tiene derecho a utilizarla, independientemente del estado real del dispositivo. El sistema, que debería ser una red de seguridad, se convierte en un instrumento para el interés personal, donde el beneficio percibido de recibir el pago supera el costo percibido de un pequeño error ético.

Los factores que impulsan el comportamiento de las personas: ¿Por qué presentan reclamos falsos?

El porcentaje de fraude del 26% no es simplemente una cifra estadística; es un síntoma de patrones psicológicos arraigados que distorsionan la toma de decisiones racionales. Tres sesgos cognitivos clave explican por qué los consumidores, especialmente los más jóvenes, tienden a presentar reclamaciones relacionadas con dispositivos electrónicos.

En primer lugar, está la aversión a la pérdida. La prima pagada se trata de un costo que no se recupera nunca; es un pago por un servicio que quizás nunca se utilizará. Esto hace que el posible beneficio parezca algo inesperado y maravilloso. Por otro lado, el riesgo ético o legal de ser atrapado por las autoridades parece algo abstracto y lejano. El miedo a perder ese dinero sin obtener ningún beneficio puede superar el costo moral de cometer algún tipo de fraude. Como señaló uno de los consumidores, en el caso de artículos como teléfonos o televisores, la seguridad social parece ser una “apuesta perdida”, ya que la empresa debe obtener ganancias. Esta percepción puede justificar, en la mente del asegurado, el uso del sistema para recuperar esa pérdida.

En segundo lugar, existe la tendencia al exceso de confianza, algo que se ve exacerbado por la naturaleza impersonal de las compañías de seguros. Muchos asegurados consideran que las compañías de seguros son entidades impersonales y distantes, y que es poco probable que examinen detenidamente cada reclamo. Esto genera una sensación de invulnerabilidad, especialmente entre aquellos que creen que pueden “escapar sin problemas”. Las bajas tasas de enjuiciamiento por fraude en el sector de los seguros –que han disminuido un 25% en cinco años– refuerzan aún más esta ilusión de seguridad. Cuando el sistema en sí mismo parece débil, el riesgo de que se tome alguna acción contra las compañías de seguros también disminuye.

Por último, el comportamiento de grupo y la presencia de pruebas sociales también juegan un papel importante, especialmente entre los grupos demográficos más jóvenes. Los datos muestran que…Los consumidores de entre 20 y 30 años tienen un 25% más de probabilidades de decir que han perdido dinero debido a fraudes.Es más común entre las personas de 40 años en adelante. No se trata solo de la edad; también se trata de la normalización de este tipo de comportamiento. Si un colega presenta una queja por algún problema insignificante, eso indica que ese comportamiento es común y, quizás, incluso aceptable. Esto crea un ciclo vicioso: cuanto más común sea ese comportamiento, más fácil será para las personas justificar su participación en tales situaciones. Para los mileniales, esta tendencia es aún más pronunciada: el 77% de ellos afirma haber perdido dinero debido a estafas por correo electrónico. Esto sugiere una tolerancia mayor hacia las prácticas engañosas en las interacciones digitales.

Juntos, estos sesgos crean una situación desastrosa. La aversión a la pérdida convierte las primas en algo que se considera como una pérdida que hay que recuperar. El exceso de confianza hace que el sistema parezca fácil de superar. Además, el comportamiento de grupo, especialmente entre los usuarios más jóvenes, contribuye a normalizar estas acciones. El resultado es un mercado donde el modelo económico racional de los seguros choca directamente con los impulsos irracionales y egoístas de la psicología humana.

La respuesta de la industria de seguros y los riesgos sistémicos

La industria de los seguros está luchando contra el fraude motivado por comportamientos irregulares. Pero esta lucha es como un juego constante de “gato y ratón”. Las compañías de seguros invierten mucho en el uso de la inteligencia artificial para procesar las reclamaciones, con el objetivo de detectar anomalías y prevenir pérdidas. Estos sistemas prometen una resolución más rápida de las reclamaciones y una mayor precisión en el análisis de datos. Pero los estafadores también se adaptan rápidamente a estos cambios. Como señala un informe…La evaluación de reclamaciones, realizada con la ayuda de la inteligencia artificial, se volverá cada vez más común.Sin embargo, la sofisticación de estos herramientas puede ser superada por la ingeniosidad de personas malintencionadas. El resultado es una carrera armamentística costosa, donde cada avance tecnológico se enfrenta a una nueva contraestrategia, lo que aumenta los costos operativos de las compañías que utilizan estas herramientas.

Una amenaza más inmediata es la evolución de los métodos de fraude hacia nuevos puntos de contacto con los clientes. El riesgo ya no se encuentra únicamente en el proceso de reclamaciones; también existe riesgo en la creación inicial de cuentas. Los datos muestran un aumento significativo en los casos de fraude relacionados con la creación de cuentas digitales.Un aumento del 26% en la tasa de fraudes digitales relacionados con intentos de creación de cuentas, desde el primer semestre de 2024 hasta el primer semestre de 2025.Este cambio aprovecha las ventajas que ofrece la integración en línea. Las identidades sintéticas y los datos comprometidos permiten a los estafadores abrir cuentas e intentar presentar reclamaciones antes de que se detecten. Se trata, en realidad, de una adaptación directa a la transformación digital que está teniendo lugar en la industria. De este modo, se convierte en una vulnerabilidad para los clientes.

La presión regulatoria también está aumentando, lo que agrega otro nivel de costos y complejidad. El gobierno ha señalado un enfoque renovado en la lucha contra los fraudes, con la creación de unidades especializadas para investigar los casos de fraude contra los consumidores.Renovación del Grupo de Trabajo sobre el Acta de Declaraciones Falsas entre el Departamento de Justicia y el Ministerio de Salud y Servicios HumanosSe identifican áreas de prioridad, como la atención sanitaria y los casos de fraude en las compras. Esto implica una mayor presión para las aseguradoras, ya que esto significa mayores costos de cumplimiento y el riesgo constante de ser investigadas. La industria se encuentra entre la necesidad de innovar y automatizar sus procesos para mantenerse competitiva, la importancia de asegurarse nuevos canales digitales, y la creciente presión regulatoria. El riesgo sistémico es que estas presiones podrían terminar afectando a los consumidores, causando que paguen precios más altos por un servicio que, en realidad, está siendo socavado por el comportamiento humano.

Catalizadores y lo que hay que observar

La lucha contra los fraudes en el sector de los seguros electrónicos estará determinada por algunos factores que reflejan una visión a futuro. El catalizador clave es la adopción de sistemas inteligentes integrados que pueden analizar los datos de las reclamaciones en tiempo real, identificando así patrones sospechosos. A medida que las compañías de seguros reconstruyen sus tecnologías básicas, se espera que esto sea muy importante para mejorar la eficiencia de su trabajo.La evaluación de reclamaciones, realizada con la ayuda de la IA, se volverá cada vez más común.No se trata simplemente de procesar datos más rápidamente; se trata de conectar los diferentes sistemas de almacenamiento de datos para detectar anomalías antes de que se produzca algún pago. El objetivo es pasar de una detección reactiva de fraudes a una prevención proactiva. En este caso, cualquier reclamo relacionado con un dispositivo que funcione correctamente se detecta instantáneamente, basándose en patrones de comportamiento y datos históricos.

Sin embargo, un riesgo importante es que los estafadores puedan adaptarse más rápido de lo que las compañías aseguradoras pueden implementar nuevas tecnologías para detectarlos. La transformación digital en el sector ha creado nuevas vulnerabilidades, como se puede ver en…Aumento del 26% en la tasa de casos sospechosos de fraude digital relacionados con intentos de creación de cuentas.En la primera mitad de 2025, los actores malintencionados ya están aprovechando la fase inicial de integración de los clientes para crear identidades sintéticas y presentar reclamos falsos. Si las compañías de seguros se centran demasiado en el procesamiento de reclamos, ignorando así el punto de contacto necesario para crear cuentas, corren el riesgo de simplemente empeorar el problema de fraude. El resultado podría ser una situación de constante lucha entre tecnologías diferentes, donde cada avance tecnológico conlleva una nueva estrategia contra-fraude, lo que aumenta los costos sin lograr ningún resultado decisivo.

Por último, hay que estar atentos a los cambios en las actitudes de los consumidores y a los informes relacionados con fraudes. Los datos muestran una tendencia preocupante.Los millennials tienen un 77% más de probabilidad que otras grupos de edad de decir que han perdido dinero debido a estafas que comienzan con un correo electrónico.Esto sugiere una tolerancia más amplia hacia las prácticas engañosas en las interacciones digitales. Esto podría normalizar el comportamiento poco ético en los reclamos de seguros. Una mayor conciencia pública y campañas de educación podrían ayudar a reducir la fraude, haciendo que este comportamiento sea menos aceptable socialmente. Por otro lado, si se sigue considerando que la fraude es algo común y que rara vez se castiga, especialmente debido a que los casos de fraude han disminuido en un 25% en cinco años, entonces esta tolerancia podría perpetuar el problema. En resumen, la tecnología por sí sola no resolverá este problema de comportamiento; debe ir acompañada de un cambio en el entorno cultural y psicológico relacionado con los seguros.