Los 1.5 mil millones de libras que nadie afirmó haber perdido nunca

Una cuenta olvidada no es como dinero que espera pacientemente a su dueño. Es dinero que otra persona tiene en sus manos, un reloj que sigue funcionando, y una vía de peaje en el camino de regreso. El Reino Unido está evaluando cómo las empresas gestionan ese dinero: 1.5 mil millones de libras esterlinas. Y esa misma “máquina” también almacena aproximadamente 70 mil millones de dólares estadounidenses.

Esa es la imagen que la mayoría de las personas llevan consigo: dinero que se olvida, en una cuenta donde nadie reclama nada, simplemente queda allí, esperando pacientemente que usted recuerde su existencia. No hay necesidad de prestar atención a eso. Si una empresa ofrece “recuperarlo” a cambio de una tarifa, entonces ese debe ser un servicio que hace algo que preferiría no tener que hacer.

Ambas partes de esa oración están incorrectas. La autoridad financiera de Gran Bretaña acaba de anunciar una revisión basada en este hecho. La Autoridad de Conducta Financiera examinará cómo las empresas manejan los Fondos de Confianza para Niños: cuentas de ahorro e inversión sin impuestos, abiertas para niños, que son financiadas por el gobierno. La revisión se llevará a cabo cuando la cuenta alcance su plazo de vencimiento y no sea posible contactar al joven propietario. El número que motivó esta revisión es…760,000 fondos de confianza para niños que han alcanzado la edad de pago; cada uno tiene un valor promedio de 2,000 libras.Están todavía sin ser reclamados. Según los datos de HMRC, la FCA indica que esa cantidad equivale a 1,52 mil millones de libras esterlinas: 760,000 × 2,000 libras esterlinas. Esa suma está en manos de jóvenes adultos a quienes las empresas no pueden contactar.

Denomine al segundo partido mientras el número esté fresco. Las empresas publicitan en las redes sociales para “rastrear y reclamar” ese dinero. Según los reguladores, las comisiones pueden llegar a los 400 libras. Además, se documentan casos de suscripciones mensuales para un servicio que en realidad es único. Rastrear una cuenta no cuesta nada: la herramienta gratuita se encuentra en GOV.UK. Se construyó un peaje junto a una puerta gratuita; el peaje es dinero tuyo.

Piense en el “Fondo de Fideicomiso para Niños” por treinta segundos… Imagine un vestuario de teatro. Usted revisa un abrigo de invierno y sostiene la entrada numerada. Pasa una década. En papel, el abrigo sigue siendo suyo… y también la entrada. Pero, día tras día, el abrigo queda colgado en los estantes del vestuario, en manos de alguien más… y las cuotas de retraso se acumulan en el perchero. Una noche, un hombre con un cartel frente a las puertas ofrece, por cuatrocientas libras, que “encuentren su abrigo”. El abrigo nunca se perdió… simplemente estaba en manos de otra persona. Se creó así una pequeña economía entre usted y su propiedad.

Ahora, etiqueta los propiedades.

• El abrigoSon las ahorros e inversiones exentas de impuestos dentro del cuenta.
• El guardarropaEs una empresa regulada por la FCA: un banco, una compañía de seguros o una sociedad benéfica que administra la cuenta. El niño es el propietario legal; la empresa es quien se encarga de administrarla.
• El recibo del billeteEs propiedad. Nunca te abandona, incluso cuando lo olvidas.
• La décadaEs el cierre del sistema: el dinero permanece en la cuenta hasta que el niño cumpla 18 años. Ese cumpleaños es el “reloj” que marca el momento en que el dinero pasa a ser propiedad del joven adulto, y puede ser utilizado sin pagar impuestos.
• El abrigo abandonadoEs la cuenta “desactivada”. Los proveedores pueden considerar que el contacto se ha perdido después de aproximadamente…Doce meses de silencio, con los correos que regresan sin haber sido entregados..
• El guardarropa que no se molesta con los abrigos que quedan atrásEs la empresa que mantiene el dinero invertido y sigue cobrando tarifas de gestión. El abrigo inmóvil no es un problema del vestuario; probablemente, sea su situación financiera lo que causa el problema.
• El mostrador de busadónde-perdidos y encontrados gratuitoEs el servicio de rastreo del HMRC.
• El hombre con el cartel.Es una empresa que cobra tarifas por los servicios de localización. Algunas de estas empresas son compañías reguladas en cuanto al manejo de reclamos, pero el propio servicio de localización generalmente está fuera de la regulación de la FCA. Por lo tanto, un cliente puede no conocer ni las limitaciones de tarifas impuestas por el regulador ni el procedimiento para presentar reclamaciones ante el ombudsman.

En la versión de juguete, hay tres personas y una cuenta. La cantidad que ha crecido en el cofre de un niño asciende a 2,000 libras, que es el promedio reportado de las cantidades no reclamadas. En el camino A: el joven adulto utiliza la mesa gratuita, recibe 2,000 libras y no paga nada. En el camino B: el individuo que realiza la búsqueda llega primero, cobra 400 libras, y el joven adulto obtiene 1,600 libras de sus propias 2,000 libras. Eso representa un 20% de tarifa por un servicio que el gobierno proporciona gratuitamente. El mecanismo no implica “perder dinero”. Se trata de dinero que está en poder de alguien, pero con un problema de acceso… Y ese problema de acceso es lo que constituye el negocio. La aritmética del juguete: 2,000 libras es el promedio reportado, 400 libras es la tarifa documentada.

Los números reales determinaban el tiempo que se perdía. El programa incluía a los niños nacidos entre septiembre de 2002 y enero de 2011. Se abrieron aproximadamente 6.3 millones de cuentas antes de que el programa terminara para los nuevos ahorcadores.Los primeros dueños cumplieron 18 años en septiembre de 2020.Los plazos de vencimiento final todavía están por llegar. Estas cuentas ya estaban en la lista del regulador: él las marcó como tales.Un análisis detallado de esos productos a principios de este año.El regulador advierte que cientos de miles de jóvenes podrían perder el dinero que merecen. La revisión que realizará el próximo año analizará qué sucede cuando los jóvenes no pueden ser contactados una vez que cumplen 18 años. También se examinará si las empresas cumplen con los requisitos del “Derecho del Consumidor” –la norma del Reino Unido que exige que las empresas demuestren que sus productos y tarifas son justas– y qué obstáculos impiden que los jóvenes vulnerables obtengan ese dinero. En pocas palabras: ¿qué hacen las empresas con el dinero que tienen pero que no pueden devolver?

La analogía ha cumplido su función. Pero aquí es donde falla.

Un abrigo no crece; un Fondo de Confianza para Niños se invierte sin impuestos. Por lo tanto, el dinero que no ha sido reclamado sigue generando ganancias para su propietario. Que sea “olvidado” no significa que se esté deteriorando. Y los dos países no están de acuerdo sobre dónde termina ese dinero que no ha sido reclamado.En el Reino Unido, permanece en la empresa como una cuenta madura.Mientras que en los EE. UU., los activos inactivos terminan siendo entregados al estado para que los gestione. La misma situación de no poder recuperarlos por los propietarios, pero destino diferente. “Valor razonable” también es un estándar legal en el Reino Unido, sin una contraparte similar en los EE. UU. Por eso, la versión estadounidense de esta situación es diferente.

Pero la máquina sigue siendo la misma, y está en funcionamiento aquí. Los estados de los EE. UU. también la utilizan.aproximadamente 70 mil millones de dólares en bienes no reclamadosAproximadamente uno de cada siete estadounidenses tiene dinero que le deben los estados. La cantidad promedio de las reclamaciones es de unos 2,080 dólares. Existe también una herramienta gratuita: MissingMoney.com, una base de datos gratuita que los propios estados gestionan. También existen empresas especializadas en recuperar activos, que cobran una comisión por recuperar lo que la base de datos estatal ya ha listado de forma gratuita.

Existe un pariente cercano para un inversor, más que un regalo olvidado por motivos relacionados con cumpleaños: su bróker. Cuando el dinero se queda sin uso en la cuenta del bróker, la empresa lo transfiere a un banco o fondo de inversiones afiliado. La empresa le paga una fracción del rendimiento obtenido y invierte los saldos a tasas de mercado.Trillones de dólares en efectivo de los clientes que se quedan sin invertirse.En cuentas en los EE. UU.La SEC ha iniciado investigaciones sobre cómo las empresas implementan estos programas de recopilación de datos.Y los demandantes han presentado una demanda relacionada con esa diferencia. La misma pregunta que la FCA: ¿Es “valor justo” la diferencia entre lo que ganan en efectivo y lo que reciben como salario?

La revisión de la FCA ocurrirá el próximo año; su prueba es fácil de realizar. Puedes probarla esta noche, utilizando tus propios cuentas: por cada dólar, libra o acción que poseas, ¿puedes saber quién la tiene, qué ganancias genera y cuánto cuesta recuperarla a los 18 años, a los 40 años o a los 60 años? Si el único camino para obtener ese dinero pasa por la intervención de otra persona, entonces estás atrapado en un problema, no estás en la puerta libre. El dinero que no puedes obtener sin pagar un intermediario no te está esperando. Es algo que otra persona está gestionando.