Die zehnminütige Form, die Ihren Willen übertrifft

Das mächtigste Dokument über Ihr Vermögen ist nicht der Testamentvertrag – sondern eine Formulierung, die Sie in etwa zehn Minuten ausfüllen können. Wahrscheinlich am Tag, an dem Sie eingestellt wurden. Seitdem haben Sie diese Formulierung nicht mehr gesehen: die Seite mit den Begünstigten in Ihrem 401(k)- oder IRA-Plan.

Diese Seite entscheidet, wer das Geld bekommt. Sie kümmert sich nicht im Geringsten um das, was in Ihrem Willen steht.

Die Form ist selbst ein Vertrag.

Rentenkonten, Lebensversicherungen, Rentenzahlungen sowie Bankkonten, die am Tod ausgezahlt werden sollen, gelten überhaupt nicht in Ihrem Testament. Jeder dieser Bestandteile hat einen bestimmten Erben.Ein separater Vertrag zwischen Ihnen und der Institution.Wenn man stirbt, ist es dem Verwalter gesetzlich vorgeschrieben, der Person, deren Name auf der Liste steht, den vollen Betrag zu zahlen.

Das ist der stillste Teil – den die meisten Menschen übersehen. Wenn deine Willenserklärung alles an deine Kinder überlässt, aber das Formular den Ex-Ehepartner als Beneficiaraten anweist, dann erhalten deine Kinder nichts von diesem Konto. Und niemand kann etwas dagegen tun.Ein Testament, eine Vorsorgevollmacht oder sogar die Bedingungen einer Scheidungslösung können in der Regel keine Bestimmungen überschreiben.Er wurde bereits vor Jahren geschrieben – denn die Bezeichnung ist ein verbindlicher Vertrag, der über alle anderen Verträge steht.

Der Fehler, bei dem das Geld an die falsche Person geht, ist also selten dramatisch. Es handelt sich dabei um eine Situation, die langsam veraltet wird – während das Leben weitergeht.

Die Formulare, die Sie einmal im Jahr 2006 ausgefüllt haben.

Denken Sie darüber nach, wie die meisten von uns hierhergekommen sind. Bei Ihrem ersten Job gaben Ihnen die Personalabteilung ein Paket für das Renteneinkommen sowie einen Formular für den Beneficiar. Sie nannten Ihren Ehepartner auf dem Formular. Sie unterschrieben das Formular. Den Rest des Pakets legten Sie in eine Schublade.

Das war eine völlig vernünftige Handlung. Es ist auch der erste Schritt auf dem Weg zum Fehler.Rund zwei von drei amerikanischen Erwachsenen haben überhaupt keine Willensfähigkeit.Doch fast jeder mit einem Arbeitsaccount hat eine Vorsorgeformulare unterschrieben. Wir betrachten das Dokument über die Abwicklung der Angelegenheiten als bloße Papiere, und das Testament, das wir nie geschrieben haben, als einen Plan – genau das Gegenteil von dem, wie es eigentlich funktioniert.

Die Treppe führt von dort weiter nach oben: Es kommt zu einer Scheidung – und niemand aktualisiert das Formular. Ein Kind wird geboren – und niemand fügt einen neuen Namen hinzu. Der Ehepartner stirbt – und die eigentliche Platzhalter bleiben leer. Jeder Schritt ist allein erklärbar.Nur die Scheidung allein lässt die Zugehörigkeit zum Begünstigten nicht wegfallen.So kann das Geschenk im Testament zurückgezogen werden. Das Geld, das Ihr Ex-Ehepartner als „altes 401(k)-Geld“ bezeichnet, kann also vollständig zurückgegeben werden.Eine Rente von 400.000 Dollar für die Altersvorsorge.– Egal, was im Scheidungsurteil steht.

Die Steuer, die man an den falschen Personen übergeben wird.

Die Bezeichnung ist wichtig – auch dann, wenn man den Namen richtig gibt. Denn die Erben werden nicht alle gleich behandelt.

Wenn man einem minderjährigen Kind direkt einen Namen gibt, kann das Geld nicht rechtlich an dieses Kind überwiesen werden.Ein Gericht bestimmt einen Vormund, der die Konten verwaltet, bis das Kind 18 Jahre alt wird.In diesem Moment wird der volle Vermögensbestand ohne jegliche Bedingungen übergeben – keine Regeln bezüglich des Colleges, keine Schutzmaßnahmen gegen schlechte Jahre oder schlechte Einflüsse. Steuerberater empfehlen Eltern, stattdessen einen Kindertrust zu gründen, damit das Vermögen geschützt und auf Ihre Wunsch nach Entnahme freigegeben werden kann, nicht aufgrund zufälliger Umstände.

Die Identität, die Sie angeben, bestimmt auch den Steuersatz.Gemäß dem SECURE Act müssen die meisten Nicht-Ehepartnern-Begünstigten das geerbte Konto innerhalb von zehn Jahren leeren.Bei dem Tod des Eigentümers wird der gesamte Betrag als gewöhnlicher Einkommen erfasst. Das ist eine Regel, die die meisten Menschen bei Ausfüllen des Formulars nie berücksichtigen. Deshalb sind „Namen eines Erwachsenenkindes“ und „Namen eines Ehepartners“ nicht austauschbare Optionen.

Die zehnminütige Überprüfung

Die Lösung erfordert keinen Anwalt oder einen vierstelligen Gehaltsbetrag. Es braucht nur eine Liste sowie eine halbe Stunde Zeit.

Schreiben Sie auf, alle Konten, deren Einnahmen außerhalb Ihres Testaments liegen würden: jeder 401(k)- und IRA-Konto, jede Lebensversicherung, jede Rentenversicherung, jeder Broker- oder Bankkonto mit der Anweisung, dass das Geld nach dem Tod des Inhabers verteilt werden soll. Dann nehmen Sie jedes Benefizienkonto in die Hand. Stellen Sie drei Fragen zu jedem: Ist der primäre Beneficiar die Person, die ich dieses Monat wählen würde? Haben wir einen Nebenbeneficiar, damit das Geld nicht in die Verwaltung durch einen Gerichtsvollzieher fällt, falls der primäre Beneficiar zuerst stirbt? Und ist ein Minderjähriger direkt genannt, sodass der Vertrag die Arbeit übernimmt?

Führen Sie die Überprüfung nach jedem wichtigen Lebensereignis durch – Ehe, Scheidung, erneute Heirat, Geburt eines Kindes oder Enkelkinds, Tod eines Begünstigten. Auch alle zwei bis drei Jahre sollte eine Überprüfung durchgeführt werden – auch dann, wenn sich nichts ändert. Jede Überprüfung dauert etwa zehn Minuten. Der Preis dafür ist, dass der gesamte Betrag an die falsche Person geht, zur falschen Zeit und mit der falschen Steuerbehandlung.

Das Formular, das Sie im Jahr 2006 unterschrieben haben, ist wichtiger als alle Dokumente, die Sie schreiben wollten. Es ist das günstigste Dokument in Ihrem Vermögensplan – doch auch das teuerste Dokument, das man vergessen kann.