Ihr „Magische Zahl“ für den Ruhestand ist ein Einkommensproblem – und eine bezahlte Wohnung ist die Lösung.

Eine Zahl – vier völlig unterschiedliche Antworten – und keine von ihnen bezieht sich wirklich auf die Zahl selbst. Ein Amerikaner, der mit 65 in den Ruhestand geht, wird gesagt, dass er…Rund 898.000 Dollar gespart, um ein komfortables Leben führen zu können.Aber die Ausdehnung über die Staaten hinweg…Die Kosten variieren von etwa 644.000 Dollar in North Dakota bis zu mehr als 1 Million Dollar in New Jersey, Hawaii, Kalifornien und Washington, D.C.Ein Paar steht vor einem ähnlichen Wandel –Rund 800.000 bis etwa 1,33 Millionen DollarVon den günstigsten Staaten bis zu den teuersten – dieselbe Person, derselbe Ruhestand. Die Anforderungen variieren um Hunderttausende von Dollar, je nach Postleitzahl.

Der Grund dafür, dass die Verbreitung so groß ist, ist derselbe Grund, warum die Angabe in der Überschrift so groß ist: Wohnraum.

Die Wohnkosten entsprechen etwa 27 Prozent der jährlichen Ausgaben einer Haushaltsgruppe mit einem Einzelnen über 65 Jahre.Und es ist der größte Faktor, der die Unterschiede zwischen den Staaten verursacht.Von etwas weniger als 7.000 Dollar pro Jahr in West Virginia bis zu mehr als 19.000 Dollar in Kalifornien.Einkaufen, Versorgungskosten und ähnliche Dinge spielen dabei eine viel geringere Rolle. Es zeigt sich also, dass „das Geld, das man braucht“, im Grunde genommen das ist, was man benötigt, um die Kosten für die Unterkunft zu decken.

Die „magische Zahl“ ist eigentlich eine Einkommenszahl.

Das ist der Teil, den man etwas genauer betrachten sollte. Die 898.000 Dollar sind nicht einfach irgendein Ziel, das aus dem Nichts entstanden ist. Sie sind das Ergebnis von zwei bekannt gewordenen Zahlen.Eine komfortable Rente für eine alleinstehende Person kostet etwa 59.600 Dollar pro Jahr., Der durchschnittliche Sozialversicherungssatz deckt etwa 23.700 Dollar ab.Und das bleibt also…Rund 36.000 Dollar pro Jahr – die Ersparnisse müssen dafür verwendet werden.Multiplizieren Sie diesen Unterschied mit 25 – dann erhalten Sie etwa 900.000 Dollar.

Dieser „Multiplikation mit 25“-Ansatz ist einfach nur eine andere Art und Weise, die 4%-Regel für die Auszahlungen auszudrücken.Das macht ein jährliches Einkommen in eine einzige Summe.Man geht davon aus, dass man jährlich 4% des Portfolios sicher verkaufen kann, ohne die Zeit zu überstehen.

Zwei Dinge folgen daraus. Erstens ist die „magische Zahl“ eine Einkommensvoraussetzung, die mit einer Einmalzahlung verbunden ist. Zweitens hängt das 4%-Regelwerk von Ihrer Bereitschaft ab, jährlich Teile des Kapitals zum Marktpreis zu verkaufen. Das ist das Modell der Rente „später“, und es funktioniert nur, wenn man nie gezwungen ist, in schlechten Bedingungen zu verkaufen. Es könnte sinnvoll sein, daran zu denken, dass „komfortabel“ hier auch Beweglichheit im Ausgabenbereich bedeutet – Reisen, Essen außerhalb des Hauses usw.Die durchschnittlichen Spender kommen mit 15–20% weniger aus..

Das bezahlte Haus verkürzt die Berechnungen.

Hier verändert ein bezahlter Haushalt das ganze Bild – es ist wichtig, genau zu erklären, warum das so ist.

Der Betrag von 898.000 Dollar beinhaltet bereits die Kosten für Wohnungen innerhalb der jährlichen Ausgaben von 59.600 Dollar. Eine bezahlte Wohnung macht die Kosten für Wohnungen nicht gänzlich verschwinden – sie verwandelt die größte und am stärksten schwankende Ausgabe im Haushalt – nämlich die Hypothek oder Miete, mit der man nicht verhandeln kann – in eine viel kleinere, meist feste Ausgabe: Immobiliensteuern, Versicherungskosten und Instandhaltungskosten. Man ersetzt eine Ausgabe, die man jeden Monat neu erzielen muss, durch Kosten, die man größtenteils kontrollieren kann.

Das hat zwei Auswirkungen auf die Rentenrechnung. Zum einen verringert es den jährlichen Abstand, den das Portfolio ausgleichen muss – dadurch wird auch die benötigte Reserve kleiner. Zum anderen verringert es den enormen Unterschied zwischen den verschiedenen Bundesstaaten. Denn der Unterschied zwischen einer Wohnung mit einem Jahrespreis von 7.000 Dollar in West Virginia und einer Wohnung mit einem Jahrespreis von 19.000 Dollar in Kalifornien verschwindet, sobald die Wohnung bezahlt ist. Man muss dann nur noch die Steuern und Lebensmittelkosten vergleichen – anstatt noch die Hypothekenzinsen.

Das bringt die eigentliche Frage ans Licht – die Frage, die der „Gesamtbetrag“-Anzeige verheimlicht. Wenn ein komfortabler Ruhestand wirklich bedeutet, dass man etwa 36.000 Dollar pro Jahr verdienen muss – und das noch dazu an einem günstigeren oder bezahlten Wohnort – dann ist es nicht so, dass man einfach eine Menge Geld hat, das man langsam verkaufen kann. Es geht vielmehr um einen Einkommensstrom, der diesen Bedarf sicherlich decken kann.

Verwandeln Sie das Ziel in eine stabile Einkommensquelle.

Und das ist der einzige Unterschied zwischen „Ich brauche 900.000 Dollar“ und „Ich möchte, dass mein Portfolio mir jedes Jahr eine bestimmte Summe zuweist, und zwar zuverlässig.“

Sobald man die Einkommensberechnungen erledigt hat, ist das Geldbetrag allein nicht mehr wichtig. Das Portfolio wird zur „Yield-Maschine“ – eine vielfältige Ansammlung von Dividendengebern, die alle über einen stabilen Cashflow, eine solide Finanzlage und die Fähigkeit verfügen, ihre Dividenden aufrechtzuerhalten. Wenn einer dieser Unternehmen seine Dividenden senkt, tragen die anderen die Last dafür. Kein einzelner Aktie mit hohem Yield kann als Altersvorsorge dienen. Der wichtige Test ist, ob die Dividenden tatsächlich erhalten und stabil sind – und nicht nur, wie groß sie sind.

Eine bezahlte Immobilie ermöglicht es, das Einkommen weiter auszuspielen – schließlich braucht man weniger davon. Und ein niedrigerer Preis für eine abgesicherte Zahlung – das ist etwas, was die Leute, die nur einen lumpsum-Betrag erhalten, oft übersehen – ermöglicht es dir, mehr Einkommen in Zukunft zu erhalten, unter besseren Bedingungen – solange der Einkommenskreislauf noch funktioniert. Volatilität fördert die Wiederinvestitionen; sie wird nur zu einem Grund zum Panikverhalten, wenn der eigentliche Auszahlungsbetrag nicht mehr möglich ist.

Die praktische Lösung ist also nicht, sich auf die jeweilige „magische Zahl“ zu konzentrieren, die dem Staat zugeordnet wird. Vielmehr muss man diese Zahl in den jährlichen Abstand umwandeln, den sie darstellt – und anschließend eine vielfältige Einnahmequelle schaffen, um diesen Abstand auszugleichen. Ebenso sollte man ein bezahlbares Haus oder eine Adresse mit geringerem Kostenaufwand als Hebel nutzen, um die Anzahl der benötigten Mittel zu reduzieren.