In einer 10-jährigen Rentenverträge-Lösung und mit einem Mangel an Bargeld: Bewerte den Verkauf vor dem Ausführen der Lösung.

Eine 10-jährige Rentenversicherung ist wie eine Art Versprechen – man kann dieses Versprechen behalten. Es handelt sich dabei um eine garantierte Rendite auf das Geld, das man für ein Jahrzehnt nicht anrühren darf. Das funktioniert gut, wenn das Leben kooperiert. Doch wenn man kein Geld hat, bedeutet das, dass das Leben nicht kooperiert hat. Nun muss man sich mit den Kosten auseinandersetzen, die man nicht beim Kauf der Versicherung in Betracht ziehen wollte. Kurz gesagt: Man gibt ein Jahrzehnt an Liquidität auf, um eine garantierte Einkommensmenge zu erhalten. Jeder, der diese Liquidität zurückgeben kann, wird dafür eine Gebühr von einem nehmen. Die eigentliche Frage ist nicht, ob die Rentenversicherung funktioniert hat – sondern was es wirklich kostet, vorzeitig aufzugeben – und ob man überhaupt eine Gebühr zahlen muss.

Es gibt zwei separate Gesetzesvorschläge bezüglich des frühen Verlassens.

Das Erste, was man verstehen muss, ist, dass der „Preis für das Verlassen des Ortes“ keine einzige Zahl ist. Es handelt sich um zwei verschiedene Beträge – von zwei unterschiedlichen Parteien – und diese können zusammengezählt werden.

Die Versicherungsgesellschaft berechnet eine Gebühr.Abgabe für die KapitulationIn den ersten Jahren des Vertrags – typischerweise ab …7% bis 10% des Geldes im ersten Jahr – danach sinkt der Anteil um etwa einen Prozentpunkt pro Jahr.Bis es auf Null kommt.Die Entschuldigungsfristen betragen in der Regel sechs bis zehn Jahre. Einige Verträge gehen sogar bis zu fünfzehn Jahren.Eine zehnjährige Laufzeit befindet sich also am langen Ende des Zeitraums, in dem die Industrie ihre Produkte verkauft. Jeder Dollar, den man während dieses Zeitraums frühzeitig abzieht, wird um den Prozentsatz dieser Jahreszahl reduziert.

Der zweite Vorschlag stammt aus Washington. Wenn Sie unter 59½ Jahren alt sind, wird der steuerpflichtige Teil des Einkommens mit einer zusätzlichen Steuer belastet.10% Strafzahlung bei frühem Abheben von EinkommensteuerZusätzlich zum normalen Einkommensteuersatz – wenn man das alles zusammenrechnet, kann die Entsorgung dieser Situation sehr schwierig sein.20% oder mehr des GeldesEs handelt sich dabei um eine Zusatzgebühr, die von der Versicherungsgesellschaft erhoben wird – zusätzlich zu den Bundesstrafen. Das sind die Grundbedingungen, unter denen Sie Ihre Entscheidungen treffen können: Das Aufgeben der Rentenleistung ist nicht kostenlos – der Preis hängt von Ihrem Alter und der Art der Finanzierung des Kontos ab.

Ihr günstigste Option für den ersten Dollar: Die jährliche kostenlose Auszahlung.

Bevor Sie überhaupt darüber sprechen, auszugehen, prüfen Sie den Vertrag dafür.Kostenloser Auszahlungsmechanismus. Die meisten verspäteten Rentenleistungen – egal ob festgelegt, indexiert oder variabel – ermöglichen es Ihnen, etwa 10 Prozent des Kontostands jedes Jahr abzuheben.Man muss dabei überhaupt keine Kosten bezahlen, die vom Versicherungsunternehmen verlangt werden. Es handelt sich dabei um eine „Liquidity-Valve“, die dazu dient, das Geld schnell verfügbar zu machen. Für jemanden, der ständig Geld benötigt – anstatt einen riesigen Haufen Geld – ist das die günstigste Lösung im ganzen Gespräch.

Es gibt Grenzen, die man kennen sollte. Die 10%-Beihilfe wird in der Regel zum Jahrestag des Vertrags festgelegt.Wird nicht übertragen.Man überspringt ein Jahr – und man verliert das entsprechende Jahr aus dem Zeitraum der Versicherung. Dabei wird nur die Strafzahlung der Versicherungsgesellschaft nicht angewendet. Wenn man unter 59½ Jahren alt ist, gilt eine kostenlose Abhebung immer noch als Verteilung des Einkommens und kann dazu führen, dass die IRS eine Strafzahlung von 10% für die vorzeitige Abhebung verlangt. Für Personen über diesem Alter ist die kostenlose 10%-Zahlung jedoch tatsächlich Geld ohne Zinsen und ohne Strafzahlungen – also Geld, das jedes Jahr verfügbar ist, wenn man es benötigt.

Verwandeln Sie die Abgabe in einen regelmäßigen Gehalt anstatt in eine einzelne Summe.

Das ist die Maßnahme, die die meisten Menschen übersehen, wenn sie in Panik über Geld sind: Man braucht nicht unbedingt das „Geldball“ der Anlage. Man braucht vielmehr eine zuverlässige Finanzflussquelle. Und die Garantie, die für zehn Jahre gültig ist, kann in diesen Finanzfluss umgewandelt werden – ohne dass man einen Cent abgeben muss.

A1035 AustauschEs ermöglicht es Ihnen, den gesamten Wert des Vertrags unbeschwerdlich in eine andere Rentenleistung umzuschichten. Für jemanden, der dringend Geld braucht, ist das jedoch nicht wichtig – schließlich geht bei dieser Umwandlung kein Geld an Sie über.Es handelt sich um einen Übertragungsvorgang zwischen Verträgen – keine Auszahlung.Aber man kann es nutzen, um von einer „Akkumulations“-Jahresrente, die sich einfach weiter vermehrt, zu einer anderen Jahresrente zu wechseln.Einfache Prämienimmediäre Renten (SPIA), dasSie erhalten sofort einen Einkommensstrom.Der verriegelte Principal wird zu einem monatlichen Zahlungsmittel. Das ist die Lösung für die Liquiditätsknappheit: Man verwandelt das „eingeschlossene“ Vermögen in eine Finanzierungsquelle – anstatt eine Strafe zu zahlen, um das „trockene Pulver“ herauszuholen.

Falls Ihr Vertrag eine bestimmte Regelung enthält…Einkommensteuerpflicht– Eine garantiert lebenslange Abhebungsleistung, oder GLWB. Die gleiche Logik kann auch an anderen Stellen angewandt werden. Der Versicherungsschein ermöglicht es Ihnen, lebenslange Abhebungen zu tätigen – und zwar auf eine garantierte Basis.VorteilsbasisEs handelt sich nicht um den tatsächlichen Kontostand, der oft niedriger ist. Dabei muss man den Vertrag nicht aufgeben. Man tauscht die Aussicht auf eine zukünftige Garantie gegen einen aktuellen Geldbetrag ein. Je nach Vertrag kann die jährliche Zahlung dazu führen, dass die Aufgabe des Vertrags vollständig entfällt.

Wenn du wirklich ausbrechen musst, solltest du die beiden Möglichkeiten kennen.

Wenn die Cashbedarfsmenge eine einmalige Summe ist und die Optionen bezüglich der Geldflüsse nicht passt, bleiben zwei Möglichkeiten übrig – doch diese sind nicht dasselbe.

KapitulationEs wird der Vertrag an die Versicherung zurückgegeben und Ihnen das Kontostand minus die Abgabe für dieses Jahr gezahlt – dazu kommen noch die Strafzahlungen und Steuern, falls vorhanden. Es ist einfach: Sobald die Zeit abgelaufen ist, ist es auch günstig. Je weiter Sie in den zehnjährigen Zeitraum hineinreichen, desto geringer ist die Belastung.

Es gibt auch eineZweitmarktEs handelt sich um Käufer, die heute eine einmalige Summe für zukünftige Rentenzahlungen erhalten. Das ist vor allem dann relevant, wenn die Rentenzahlungen bereits im Auszahlungsphase sind oder es sich um eine strukturierte Zahlungsstruktur handelt. Die Preise sind dabei sehr hoch.Die Rabattraten auf diesem Markt liegen in der Regel zwischen 9% und 14%.Das bedeutet, dass man einen großen Teil des Wertes des Streams für sofortige Geldzahlungen aufgibt. Betrachten Sie das als letzten Ausweg – nicht als erste Lösung. Überprüfen Sie außerdem, ob Ihre Situation überhaupt eine solche Entscheidung rechtfertigt.

Was das für den Rest Ihres Einkommensportfolios bedeutet

Man sollte einen Schritt zurücktreten – das wichtigere Thema ist nämlich, wie man eine Einkommensquelle aufbauen kann. Eine gesicherte Rente ist die extreme Form eines Produkts, das jede Art von Einkommensquelle darstellt: Einkommenssicherheit gegen den Preis der Flexibilität. Der Fehler besteht darin, keine Garantie zu haben – sondern eine Garantie zu besitzen, die so groß oder so illiquide ist, dass ein normaler Geldmangel dazu führt, dass man sie am schlechtesten Zeitpunkt verkaufen muss.

Das ist genau der Grund, warum ein Rentenportfolio diversifiziert sein sollte – mit vielen verschiedenen Anlagen und Instrumenten – anstatt nur einem einzigen Ansatz. Wenn der Großteil Ihres Geldes in Anlagen liegt, die Sie tatsächlich nutzen können – wie Dividenden, Erträge von REITs, Vorzugsanleihen oder Anleihen, die Sie verkaufen können –, dann ist eine einzige Garantie nichts weiter als eine Belastung, keine Krise. Die Bedingung, die das alles verändert: Wenn man 59½ überschreitet, verschwindet die zusätzliche Steuerlast. Dann bleiben nur noch die regulären Steuern übrig. Der kostenlose 10%-Vorteil sowie die Umwandlung des Einkommens werden dadurch noch klarer zu den richtigen ersten Schritten werden.

Also, bevor Sie etwas aufgeben, bewerten Sie die Ausgabe genauso wie einen Investment. Addieren Sie dazu die jährlichen Kosten für das Aufgeben von Geld, alle Steuern sowie mögliche Strafen bei frühem Abheben. Anschließend vergleichen Sie diese Kosten mit den beiden nicht-destruktiven Möglichkeiten: Entweder nutzen Sie den jährlichen kostenlosen Zugang von 10%, solange Sie das Geld benötigen, oder Sie lassen das Geld in eine Anlage fließen, die Ihnen stattdessen Einnahmen bringt. Meistens ist die günstigste Möglichkeit, um aus einer finanziellen Notlage herauszukommen, nicht, das Geld aus der Anlage zu nehmen – sondern die Anlage so einzurichten, dass sie Ihnen Einnahmen bringt.