Die Summe, die Sie ab dem Alter von 60 Jahren ausgeben, bestimmt Ihre tatsächliche Rentensteuerrate.

Ein 62-jähriger Mensch mit einem Vermögen von 2,4 Millionen Dollar steht vor demselben Problem wie jeder andere auch: Soll man das Geld in eine versteuungspflichtige 401(k)-Rücklage oder in eine Roth-Strategie investieren – und welche Variante wird zuerst genutzt? Die meisten Menschen entscheiden sich dafür, das Geld zunächst in die versteuungspflichtige Brokerkonto zu investieren und die 401(k)-Rücklage sowie die Roth-Strategie für später aufzubewahren. Das klingt harmlos – sogar für Personen, die sich mit Steuern auskennen. Doch es handelt sich dabei um die teuerste Möglichkeit im Bereich des Rentenplanens. Der Preis ist nichts mit dem Verlust an Wert, der durch die falsche Investition entsteht, zu tun. Es geht vielmehr darum, welche Steuersatzrate das Geld letztendlich erfährt – und die höchste dieser Steuersätze wird bereits in den elf Jahren vor dem Zeitpunkt festgelegt, an dem die Regierung die Auszahlungen fordert.

Die Jahre, die du tatsächlich kontrollieren kannst

Von 62 bis zur erforderlichen Mindestverteilungsgrenze sind die Auszahlungen eure Entscheidung. Das endet sofort, wenn diese Regeln zu Pflichten werden. Die RMDs verpflichten dazu, Steuerpflichtige Auszahlungen aus einem 401(k)- oder traditionellen IRA-Plan zu tätigen.Sobald man das Alter von 73 Jahren erreicht hat…, Steigt auf 75 für Menschen, die im Jahr 1960 oder später geboren wurden.Roth-IRA-Sparpläne erfordern keine bestimmte Verteilung des Geldes. Das Geld in einer 401(k)-Vorsorgeplankasse kann nicht einfach in den Alterungsjahren angehäuft werden und anschließend nach eigenen Wünschen ausgegeben werden. Das Geld wird auf eine vom IRS festgelegte Rate ausgezahlt – basierend auf dem Saldo, das sich über die Jahre angesammelt hat.

Die übliche Reihenfolge – zuerst die Steuerpflichtigen, dann der 401(k)-Fonds, am Ende der Roth-Planung – tut also das Gegenteil von dem, was sie vorgibt. Indem man den 401(k)-Fonds vor Abzügen schützt, kann der steuerfreie Betrag weiter wachsen und somit als normale Einkünfte behandelt werden – entsprechend der Steuerklasse, in der sich der Wert befindet. Die bewusste Alternative ist es, den 401(k)-Fonds im Alter von 60 Jahren auszuzahlen, um die 10%- und 12%-Steuerklassen zu erreichen, solange man noch kann. So wird das Vermögen, das sonst bei 22%, 24% oder höher ausgezahlt würde, in einen steuerfreien Zustand gebracht.

Der Steuer-Torpedo, der die Rechnung vergrößert

Der spezielle Grund dafür, warum eine 401(k)-Vorsorgepläne im späten Alter so teuer sind, liegt in der Interaktion mit dem Sozialversicherungssystem. Die IRS betrachtet „vorläufige Einkommen“ als Ihr anderes Einkommen, plus die steuerfreien Zinsen sowie die Hälfte Ihrer Leistungen.Wenn das vorläufige Einkommen 32.000 Dollar beträgt – für ein Paar – (25.000 Dollar für eine Person allein) dann ist bis zu 50 Prozent der Leistungen steuerpflichtig. Wenn das Einkommen über 44.000 Dollar liegt – also 34.000 Dollar für eine Person allein) dann ist bis zu 85 Prozent der Leistungen steuerpflichtig.. In diesem Bereich führt jeder zusätzliche Dollar, den man aus einem 401(k)-Fonds abzieht, dazu, dass 85 Cent des Social Security-Netzes zu den steuerpflichtigen Einkommen hinzukommt. Ein einziger Abfluss von einem Dollar wird also zu 1,85 Dollar steuerpflichtiger Einkommen.Ein Rentner im 22%-Bereich hat tatsächlich einen Anteil von 40,7% auf jeden einzigen Dollar, den er bezieht. Ein Rentner im 12%-Bereich hat hingegen einen Anteil von 22,2%.

Deshalb ist die Sequenzierung die richtige Vorgehensweise. In der Nähe dieser Schwellenwerte werden Roth- oder steuerpflichtige Gelder verwendet – anstatt 401(k)-Gelder. Denn die Abhebungen aus dem Roth-System zählen überhaupt nicht zu den vorläufigen Einkünften. Man nutzt außerdem die frühen, niedrigen Einkommensjahre – bevor Sozialversicherung und RMDs angewendet werden – um das Geld aus dem 401(k)-Fonds abzuheben und es in das Roth-System umzuwandeln. So wird vermieden, dass das immer größere Ausmaß an Geldern später zwangsläufig verteilt werden muss.

Verzögern Sie die Sozialversicherung – verbringen Sie dieselben Jahre zweimal.

Die anderen Hebel stapeln sich auf den gleichen leeren Jahren.Jedes Jahr, nachdem man die volle Rentenaltersgrenze überschritten hat, steigt der Sozialversicherungssatz um 8 Prozent – bis zum Alter von 70 Jahren beträgt der cumulative Anstieg 24 Prozent.Eine Zahlung, die mit der Inflationsrate gestaffelt ist und für den gesamten Lebenszeitraum gilt. Die Forscher beschreiben das Aufschieben des Anspruchs als…Es handelt sich um die Kauf eines inflationsindexierten Rentenversprechens – die Zahlen sprechen dafür, dies so zu behandeln.Die Jahre vor dem Anspruch sind per Definition Jahre mit niedrigem Einkommen. Genau in diesen Jahren sind die Auszahlungen aus dem 401(k)-Fonds sowie die Umwandlung in den Roth-Plan am günstigsten. Wenn man den Anspruch verzögert und das steuerfreie Guthaben abzieht, dann nutzt man beide Möglichkeiten aus dem gleichen günstigen Zeitraum.

Wofür das Bestellung wirklich wert ist

Der sechsstellige Betrag im Titel ist keine feste Zahl – doch die Berechnungen zeigen nur den groben Umfang des Problems. In einer Studie von T. Rowe Price über eine Ehepaar mit einem Vermögen von 2,5 Millionen Dollar wird angedeutet, dass die Steuerbefreiungsregelungen in den Bereichen 10–12 Prozent an Bedeutung haben, anstatt dass die Regeln nach dem Prinzip „erst die steuerpflichtigen Beträge“ gelten.Es wurden 169.000 Dollar zum nachsteuerlichen Betrag, der den Erben zufällt, hinzugefügt.Etwa 12 %. In einer Fidelity-Vergleichung ist die Reihenfolge „zuerst Steuern“ anzuwenden.Es wurden etwa 56.000 Dollar an Bundessteuern über die Lebenszeit gezahlt – im Vergleich dazu waren es etwa 34.000 Dollar mit dem proportionalen Ansatz.Und das Portfolio wurde noch etwa ein Jahr länger verlängert. Das Ergebnis hängt von drei Faktoren ab, die man kontrollieren kann: Wie viel von Ihren 2,4 Millionen Dollar sich im 401(k)-Fonds befindet, wann Sie den Sozialversicherungsbezug beantragen und welche Summe Sie in Ihren 60ern aus dem jeweiligen Account abziehen.

Das Grundprinzip ist ein „Rate-Arbitrage“, bei dem es eine bestimmte Grenze gibt. Jeder Dollar, den man aus dem 401(k)-Fonds entfernt – bei einer Rendite von 12% im Alter von 60 Jahren – ist ein Dollar, der nicht mit 22–24% verloren geht, abgesehen von den Steuern, die man im Alter von 70 Jahren zahlen muss. Jedes Jahr, in dem man die Abgabe von Steuern verschiebt, erhält man einen höheren, inflationsgeschützten Betrag. Die Reihenfolge der Ausgaben ist nur aus einem Grund wichtig: Die Jahre, in denen man selbst die Steuersätze bestimmen kann, liegen zwischen 62 und 73 oder 75 Jahren – und diese Zeit vergeht schnell. Entscheide also bewusst, in welcher Reihenfolge die Ausgaben erfolgen sollen, bevor du an die Grenzen kommst – anstatt die Standardregeln zu übernehmen.