$185.000 klingt wie ein großes Vermögen. Das bedeutet etwa $616 pro Monat.

Ein Rentenkonto mit einem Saldo von 185.000 Dollar wirkt wie eine sehr große Menge Geld. Für Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren liegt der mittlere Betrag an Rentensparnissen im „Federal Reserve’s 2022 Survey of Consumer Finances“ bei…$185,000Doch der natürliche Instinkt ist es, sich eine bestimmte Summe vorzustellen, mit der man nach dem Ende der Arbeit leben kann. Der Instinkt selbst ist das Problem.

Ein Obstgarten – nicht eine Menge Holzstücke.

Ein Rentenbetrag ist nicht wie Holz, das man sofort fällt und verkauft – es handelt sich um einen „Garten“, den man über Jahrzehnte hinweg weiter bearbeiten muss. Die mittleren Haushalte der Mittelschicht planen, etwa…26 Jahre im RuhestandDie eigentliche Frage ist also nie „Wie groß ist der Wald?“ Es geht vielmehr darum: „Wie viel kann man jedes Jahr abschneiden, ohne den Wald zu zerstören?“ Das Wort für eine nachhaltige Ernte ist die sichere Entnahmequote. Die häufigste Zahl, mit der man es verbindet, ist 4%. Die Regel lautet so: Im ersten Jahr der Entnahme wird 4% des Balancs abgezogen.Anpassen Sie den Dollarbetrag jedes Jahr an die Inflationsrate.Und es wurde so konzipiert, damit das Geld weiterhin fließen kann – anstatt dass es aufgebraucht wird. Vier Prozent sind einfach „geteilt durch 25“ – die gleiche Beziehung wie bei der alten Faustregel: 25 Mal die jährlichen Ausgaben reichen aus. Der Rest ist das Kapital; der 4-prozentige Anteil ist das Einkommen, das jedes Jahr an Sie übergeht.

Jetzt muss man die Medianzahl durch diese „Maschine“ laufen lassen. $185.000 × 4% = $7.400. Das ist das nachhaltige Einkommen für das erste Jahr, das die Ersparnisse eines typischen Menschen in der Bevölkerung mit接近 Rentenalter erzielen können – etwa $616 pro Monat. Das ist die wirkliche Bedeutung des Gesamtsalzes – und das ist auch die Bedeutung, die kein Kontostandbericht anzeigt.

Sichere Einzahlungen aus einem typischen Einkommen eines nahezu Rentnern – nach dem 4%-Regelwerk.Das jährliche Einkommen, das durch die Anwendung des 4%-Regels auf den angegebenen SCF-Balancierer erzielt wird.

Der durchschnittliche Betrag von 185.000 Dollar, den die typischen nahe dem Ruhestand befindlichen Menschen haben, entspricht nur etwa 7.400 Dollar pro Jahr – also etwa 616 Dollar pro Monat. Im Vergleich dazu beträgt der Durchschnittsbetrag von 537.560 Dollar etwa 21.502 Dollar pro Jahr.

Typ des Gleichgewichts	Jährlicher Einkommen (4%-Regel) ($)
Mittelwert: 55–64 Haushalte mit einem Gesamtwert von 185.000 $	7400
Durchschnittliche Haushaltssumme: 55–64 Dollar ($537.560)	21502

Der Durchschnittsbalance für die gleiche Altersgruppe ist deutlich höher –$537,560Und das entspricht etwa 21.502 Dollar pro Jahr nach der gleichen 4%-Regelung. Doch der Durchschnitt sagt nichts über eine typische Person aus: Einige sehr große Konten führen dazu, dass der Durchschnitt höher ist. Die Medianzahl hingegen beschreibt die Situation von Haushalten, die sich in der Mitte befinden. Selbst das Medianwert beschreibt, wie weit verbreitet diese Versicherungen sind – schließlich gibt es nur etwa…57 Prozent der Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren haben eine Rentenkasse.Diese 616 Dollar pro Monat sind nur Einnahmen aus den Ersparnissen – keine Pensionen, auch keine Sozialversicherungleistungen. Eine durchschnittliche Sozialversicherungsleistung im Alter des vollen Rentenalters beträgt etwa…1.900 Dollar pro MonatUnd selbst mit all diesen Schichten ist eine Familie mit einem durchschnittlichen Einkommen weiterhin dazu gezwungen, einen erheblichen Einkommensunterschied auszugleichen – und das bereits über die zwei Jahrzehnte bis zum Ruhestand.

Wo der 4%-Wert bricht

Vier Prozent sind eine Forschungsergebnis – keine physikalische Gesetzmäßigkeit. Das Ergebnis stammt aus den Arbeiten von Bill Bengen aus dem Jahr 1994.4% war die höchste Auszahlung im ersten Jahr – eine Zahl, die durch Inflation jedes Jahr anstieg. Diese Zahl überlebte die schlimmsten Marktentwicklungen in der Vergangenheit, und sie blieb auch während des langen Rentnerlebens bestehen.Und die Zahl ist immer noch umstritten: Der ursprüngliche Forscher hat höhere Werte angegeben, während einige aktuelle Forschungsergebnisse dazu führen, dass die Zahlen niedriger sind.Morningstar empfiehlt einen niedrigeren sicheren Zinssatz.Wenn man den Wert auf 3,5 % reduziert, ergibt sich für die gleiche Summe von 185.000 Dollar ein Jahresaufwand von weniger als 6.500 Dollar – also etwa 77 Dollar pro Monat weniger. Das ändert jedoch nicht die Richtung der Situation, nur deren Ausmaß. Der Test, der durch diesen Mechanismus überlebt, ist also einfach: Man sollte nicht fragen, wie viel Geld im Konto ist. Stattdessen sollte man fragen, wie viel Geld jährlich ausgezahlt werden kann und ob dieser Geldfluss mit den Preisen über zwei Jahrzehnte des Ruhestands Schritt halten kann. Der Saldo ist das „Gerät“ – das monatliche Betrag ist das, was man tatsächlich zum Leben verbraucht.