Die 1,5 Milliarden Pfund, die niemand behauptete, nie verloren worden zu sein…

Eine vergessene Kontoverbindung ist nicht so, als ob Geld geduldig auf seinen Besitzer wartet. Es handelt sich dabei um Geld, das jemand anders in der Hand hält – ein „Uhrwerk“, das weiterläuft – und eine Brücke auf dem Weg zurück. Das Vereinigte Königreich überprüft gerade, wie Unternehmen mit 1,5 Milliarden Pfund umgehen. Dasselbe System enthält außerdem etwa 70 Milliarden Dollar an Geld der Amerikaner.

Das ist das Bild, das die meisten Menschen mit sich herumtragen: Geld, das man vergisst – auf einer Bankkarte, die niemand beansprucht. Es bleibt einfach dort liegen, wartend darauf, dass man sich daran erinnert, dass es existiert. Dabei braucht es keine Aufmerksamkeit. Wenn eine Firma anbietet, dieses Geld „wiederzufinden“ gegen eine Gebühr, dann handelt es sich dabei um einen Service, den man eher nicht nutzen möchte.

Beide Teile dieser Aussage sind falsch. Die finanzielle Regulierungsbehörde Großbritanniens hat gerade eine Überprüfung angekündigt – auf der Grundlage dieser Tatsachen. Die Financial Conduct Authority wird untersuchen, wie Unternehmen mit Kindertrustfonds umgehen – also mit solchen Ersparnis- und Investitionskonten für Kinder, die vom Staat gestiftet werden und ohne Steuern sind. Die Überprüfung erfolgt, sobald der Zeitpunkt des Ablaufs des Kontos gekommen ist und man den jungen Inhaber nicht mehr erreichen kann. Die Gründe für diese Überprüfung sind…760.000 abgeschlossene Kindstrustfonds – im Durchschnitt jeweils 2.000 Pfund wertig.Sie sind noch nicht vermarktet worden. Laut den Daten der HMRC nennt die FCA eine Summe von 1,52 Milliarden Pfund – 760.000 × 2.000 Pfund – die ausschließlich von jungen Erwachsenen besessen sind, mit denen die Unternehmen keinen Kontakt aufnehmen können.

Nennen Sie den Namen der zweiten Partei, während die Nummer noch frisch ist. Unternehmen werben in den sozialen Medien, um das Geld zurückzuerlangen – für Gebühren, die laut den Regulierungen bis zu 400 Pfund betragen können. Dabei werden auch Fälle von monatlichen Abonnements als einmalige Dienstleistungen dokumentiert. Die Überprüfung einer Kontonummer kostet nichts: Das kostenlose Tool befindet sich auf GOV.UK. Neben dem kostenlosen Service gibt es außerdem eine Mautstelle – die Maut wird aus Ihrem eigenen Geld bezahlt.

Lassen Sie den „Kind Trust Fund“ für dreißig Sekunden auftauchen – und stellen Sie sich einen Kabinett eines Theaters vor. Sie überprüfen einen Wintermantel und halten das nummerierte Ticket in der Hand. Ein Jahr vergeht. Auf dem Papier gehört der Mantel immer noch Ihnen – genauso wie das Ticket. Doch täglich liegt der Mantel in den Regalen des Kabinetts, in den Händen der Mitarbeiterinnen. Die Gebühren für die Lagerung des Mantels sammeln sich auf dem Haken. Eines Abends steht ein Mann mit einem Schild vor den Türen und bietet für vierhundert Pfund an, dass er den Mantel für Sie finden kann. Der Mantel wurde nie verloren – er blieb einfach in den Händen der Mitarbeiterinnen. Es entstand eine Art „Economy“ zwischen Ihnen und Ihrem eigenen Eigentum.

Markieren Sie nun die Props.

• Der MantelEs handelt sich um Spar- und Investitionen innerhalb des Kontos, die nicht besteuert werden.
• Die GarderobeEs handelt sich um eine von der FCA regulierte Organisation – ein Bank, Versicherungsunternehmen oder gemeinnützige Organisation –, die das Konto verwaltet. Das Kind ist der rechtliche Eigentümer; die Organisation ist die Person, die das Konto verwaltet.
• Die Ticketnotiz/TicketstempelEs ist Eigentum. Es verlässt dich nie, selbst wenn du es vergisst.
• Die DekadeDie Freigabe erfolgt erst, wenn das Kind 18 Jahre alt wird. Das Geburtstagsdatum ist also der Zeitpunkt, an dem das Geld auf dem Konto verbleibt – und von dem jungen Erwachsenen ausgenutzt oder genutzt werden kann, ohne Steuern zu zahlen.
• Der verlassene MantelEs handelt sich um eine „verlorene“ Account-Konfiguration. Die Anbieter können den Kontakt als verloren betrachten – nach etwa…Zwölf Monate des Schweigens – die Post kommt nie an..
• Die Umkleidekabine, in der man die verbleibenden Mäntel behalten kann…Es handelt sich um das Unternehmen, das das investierte Geld behält und weiterhin Verwaltungsgebühren erhebt. Das unbewegliche Gewand ist nicht das Problem des Umkleideraums – vielmehr ist es vielleicht einfach nur eine Art „Flotten“ des Unternehmens.
• Die kostenlose Suchmöglichkeit für Verlorene und gefundene GegenständeEs handelt sich um den Tracing-Dienst der HMRC.
• Der Mann mit dem PlakatEs handelt sich um Unternehmen, die Gebühren verlangen. Einige dieser Unternehmen sind regulierte Unternehmen für die Abwicklung von Ansprüchen. Doch der Tracing-Dienst selbst steht in der Regel außerhalb der Vorgaben der FCA. Somit kann ein Kunde die Gebührenobergrenze des Regulators sowie die Kontaktmöglichkeiten des Ombudsmans ganz verfehlen.

Im Spielversionen gibt es drei Personen und eine einzige Kontoverbindung. Das „Kindersofte“ hat bis zu 2.000 Pfund erreicht – das ist der durchschnittliche Wert der nicht beanspruchten Summen. Weg A: Der junge Erwachsene nimmt den kostenlosen Tisch in Besitz, erhält 2.000 Pfund und zahlt nichts. Weg B: Der Junge kommt zuerst an die Reihe, er zahlt 400 Pfund, und der junge Erwachsene erhält 1.600 Pfund von den 2.000 Pfunden. Das entspricht einem 20-prozentigen Abgabebetrag für eine Datenabfrage, die die Regierung kostenlos anbietet. Der Mechanismus ist also keine „verlorene Geldmenge“ – es handelt sich um Geld, das nur schwer zugänglich ist – und dieses Problem ist eben das Geschäft. Die „Spielrechenmaschine“ enthält echte Zahlen: 2.000 Pfund sind der durchschnittliche Wert, 400 Pfund sind die dokumentierte Gebühr.

Die echten Zahlen bestimmenen den Zeitplan. Das System galt für Kinder, die zwischen September 2002 und Januar 2011 geboren wurden. Vor dem Schließen des Systems wurden etwa 6,3 Millionen Konten eröffnet.Die ersten Besitzer erreichten das 18. Lebensjahr im September 2020.Die letzten Fälligkeitstermine sind noch in der Zukunft. Diese Konten standen bereits auf der Liste des Regulators – er hat sie darauf hingewiesen.Eine fokussierte Produktbewertung davon Anfang dieses Jahres.Der Regulator warnt, dass Hunderttausende junger Menschen das Geld verlieren könnten. Die Überprüfung, die im nächsten Jahr durchgeführt werden soll, wird untersuchen, was passiert, wenn junge Erwachsene nach ihrem 18. Geburtstag nicht mehr erreicht werden können. Dabei geht es darum, ob die Unternehmen unter den Vorschriften des „Consumer Duty“ – der britischen Regelung, nach der Unternehmen ihre Produkte und Gebühren fair bewerben müssen – einen „gerechten Wert“ bieten können. Zudem geht es darum, welche Hindernisse es gibt, die vulnerablen jungen Menschen daran hindern, das Geld zu erhalten. Kurz gesagt: Was tun die Unternehmen mit dem Geld, das sie haben, aber nicht zurückgeben können?

Die Analogie hat ihre Funktion erfüllt. Hier bricht sie jedoch zusammen.

Ein Mantel wächst nicht – ein Kind Trust Fund wird außerdem steuerfrei investiert. Deshalb erhält der unerwähnt bleibende Betrag weiterhin Erträge für den Besitzer. Vergessen zu sein bedeutet nicht, dass dieser Betrag verschwandet. Die beiden Länder sind sich jedoch nicht einig darüber, wohin der unerwähnt bleibende Betrag gelangt.In Großbritannien bleibt es bei der Firma als eine ausgereifte Kontoart erhalten.In den USA werden die versteckten Vermögenswerte letztendlich in das Eigentum des Staates übergegeben – sie werden vom Staat verwaltet. Dass die Eigentümer nicht beruhigt werden, ist eine andere Situation. Der „Fair Value“-Standard ist außerdem ein britisches Rechtsprinzip – es gibt keinen ähnlichen Standard in den USA. Deshalb sieht die amerikanische Variante dieses Problems anders aus.

Aber die Maschine ist dieselbe – sie läuft hier weiterhin. Die US-Staaten besitzen sie ebenfalls.Rund 70 Milliarden Dollar an unerwünschtem EigentumEtwa einer von sieben Amerikanern hat Geld, das von einem Bundesstaat zurückgefordert wird. Der Durchschnittsbetrag, den die Menschen fordern, beträgt etwa 2.080 Dollar. Es gibt auch eine „kostenlose Tür“ – MissingMoney.com ist eine kostenlose Datenbank, die von den Bundesstaaten selbst betrieben wird. Auch die „Zollstationen“ existieren: Es handelt sich dabei um Unternehmen, die einen Anteil des Geldes nehmen, um das zurückzuholen, was bereits in den Datenbanken der Bundesstaaten als kostenlos verfügbar ist.

Für einen Investor gibt es einen „näheren Verwandten“ als ein vergessenes Geburtstagsgeschenk – nämlich der Broker. Wenn Geld auf dem Brokerkonto ungenutzt bleibt, wandelt das Unternehmen dieses Geld in eine Tochterbank oder in einen Finanzfonds um. Dabei erhält man nur einen kleinen Teil des Zinses, und das restliche Geld wird zu Marktkonditionen investiert.Tausende von Milliarden Dollar an Kundenbarmitteln liegen unverwendet da.In den US-Konten.Die SEC hat Ermittlungen eingeleitet, um herauszufinden, wie Unternehmen diese Überprüfungsprogramme durchführen.Die Kläger haben Klage erhoben wegen des Unterschieds zwischen den Einnahmen und dem Gehalt, das man bekommt. Die Frage ist dieselbe wie bei der FCA: Ist der Unterschied zwischen den Einnahmen und dem Gehalt „fair value“?

Die Überprüfung durch die FCA erfolgt nächstes Jahr. Die Prüfung ist praktisch – man kann sie heute Abend auf eigenen Konten durchführen: Für jeden Dollar, Pfund und Aktie, die man besitzt, kann man herausfinden, wer sie besitzt, was sie einbringt und wie viel es kostet, sie zurückzubekommen – im Alter von 18, 40 oder 60 Jahren. Wenn der einzige Weg zur Freiheit durch die Gebühren eines anderen Menschen führt, dann steht man vor dem Schrankenmechanismus – nicht am freien Eingang. Geld, das man nicht ohne Vermittler erreichen kann, wartet nicht auf einen. Es gehört jemand anderem.